村镇银行
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什么是村镇银行[1]
村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准， 由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。
村镇银行的产生与市场定位[2]
基于农村金融供求严重不均衡的现实问题，2006年l2月，中国银监会发布《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及其他一系列文件，村镇银行自此应运而生。本文运用波特的价值链分析法对村镇银行的内部价值链和产业价值链进行分析，探讨村镇银行的合理定位与发展。
1.村镇银行的价值链分析。
1985年，迈克尔·波特在其所著的《竞争优势》一书中首次提出了价值链概念。波特认为，“每一个企业都是在设计、生产、销售、交货和辅助其产品的过程中进行种种活动的集合体。所有这些活动可以用一个价值链来表明(迈克尔·波特，1985)”。而村镇银行的市场定位，就是要根据自身和竞争对手在价值链中所处的位置，针对上下游客户的特点，明确细分市场，确定村镇银行所要服务的目标市场，根据现实和潜在的市场需求及其变化，强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势，从而谋求更大的市场份额和可持续的竞争优势。(1)村镇银行的内部价值链分析。按照波特的价值链分析法原理，村镇银行的价值活动同样可以分为两大类：基本活动和辅助活动。基本活动是涉及银行基本业务的活动，它包括资金筹措、资金运作、风险管理、市场营销和金融服务，这砦活动都与银行价值的直接创造有关，能为银行带来直接利润；银行的辅助活动，主要包括基础设施、人力资源、金融产品开发等，辅助活动虽然不直接参与价值的创造，但其对银行的基本价值创造活动起支持作用。村镇银行在其内部价值链的构建上，具有独特的竞争优势。
第一，村镇银行注册资本和资产规模要求低 与一般商业银行相比，村镇银行的注册资本和资产规模要小得多。在县(市)设立的村镇银行，其注册资本不得低于300万元人民币；在乡(镇)设立的村镇银行，其注册资本不得低于100万元人民币。而目前设立全国性商业银行的注册资本最低限额为l0亿元人民币，设立城市商业银行的注册资本最低限额为1亿元人民币，设立农村商业银行的注册资本最低限额为5000万元人民币。第二，村镇银行的决策链条短，反应效率高。如对于稍大额度的企业贷款，村镇银行的领导就能决策，有助于农户、中小企业抓住转瞬即逝的市场机会。第三，村镇银行金融服务“多样化”。村镇银行分布广泛，资金来源和资金使用分散，可以根据农民和农村中小企业的个性化特征设计有针对性的服务，发挥各自的比较优势，有利于细分市场，提供多样化的产品，推动金融服务的差异化发展。第四，资产质量和盈利潜力优势。村镇银行不承担国家政策性业务，很少受政府干预，村镇银行无历史包袱，盈利潜力大，有利于自身发展。第五，企业文化和人员素质优势。新设立的村镇银行比较重视企业文化建设，员：T二具有较强的凝聚力以及良好的竞争和服务意识。(2)村镇银行的产业价值链的分析。运用波特价值链分析法原理对村镇银行产业结构的分析可以由图1表示。
村镇银行的产业价值链系统既包括村镇银行价值链与上下游客户价值链所组成的纵向价值链系统，也包括村镇银行价值链和同业价值链横向联接所组成的横向价值链系统。村镇银行的纵向价值链系统主要表现为村镇银行信贷资金的运作，如上游客户的存款业务和下游客户的贷款业务。这些真正创造价值的经营活动就是产业价值链上的“战略环节”，控制了这些战略环节，实际上就控制了整个行业的利润，控制了整个产业价值链，在行业中形成竞争优势。不仅如此，村镇银行发掘自身的竞争优势还需要从横向价值链角度出发，进行整合优化，强有力地塑造自己鲜明的个性和形象，将这种个性与形象生动地传递给客户，使客户真切地感知村镇银行的产品和服务比竞争对手更好、更有特点、更符合需求的差异性优势。深化与中国农业银行、农业发展银行和农村信用社大农村金融市场机构的差异性才是村镇银行生存发展的基本立足点。目前农村金融主要有高端市场和中端市场，高端市场基本上由中国农业银行和农业发展银行所占据，农村信用社则主要占据中端领域，同时向高端市场拓展，但是鉴于资金有限以及信贷约束，中端市场的贷款需求往往得不到满足，由此可见，低端市场的主力以及弥补中端市场供给不足的任务将由村镇银行来承担，这才是村镇银行发挥优势、开展业务的主战场。
2.村镇银行的合理定位。
通过上述对村镇银行内部价值链和产业价值链的分析，我国村镇银行必须明确自己“服务三农”、“农民的银行”的市场定位，支持区域经济发展，履行支农重任，特别要为广大农民特别是农村地区贫困户和低收入家庭，以及在家从事劳动的人员提供小额信贷等各种金融服务，稳固自身在农村市场的主导地位和客户基础。在“服务三农”、“农民的银行”的市场定位上，村镇银行还必须要认识到其发展的阶段性。村镇银行不同的阶段有不同的市场定位，如表1所示。村镇银行的发展，大体要经过三个阶段。第一是扶贫阶段，第二是共赢阶段，第三是竞争阶段。对当前的农民状况进行客观分析，也可以将他们分为三类.一类是在贫困线以下的农民，他们没有打工之类的经济来源，只能依靠务农勉强维持着生计。二类是正在脱贫致富的农民，他们从事个体经营，成为种植、养殖大户，已经解决温饱问题，成为农村经济活动中的有生力量。三类是已经富裕起来的农民，他们从事一切有利可图的规模化的经营活动，基本实现小康水平，走在农村经济卒十会发展的前列。综上所述，分析目前农村金融市场的空白以及村镇银行的供给能力，可以从以下三个方面来为村镇银行合理定位：市场定位、客户群定位以及产品定位。(1)市场定位：“服务三农”、“农民的银行”，扎根农村，贴近农民，发展农业。(2)客户群定位：三类农民，服务县域内农业和农村经济，为当地微小企业，温饱型和市场型农户提供小额信贷支持。(3)产品定位：以小额信贷为主的各类金融服务，包括贷款制度的创新、经营模式的创新和金融产品的设计等。
表1村镇银行的阶段性市场定位
| 发展阶段 | 主要客户 | 要支持产业 | 要经营方式 |
| 第一类 | 农民 | 种植业、养殖业 | 扶贫 |
| 第二类 | 农民 | 种植业、养殖业、个体工商业 | 共赢 |
| 第三类 | 农民 | 种植业、养殖业、个体工商业、民营企业 | 竞争 |
村镇银行的发展现状和主要成效[3]
(一)主要由中小银行发起设立， 国有银行兴趣不大
根据银监会《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行应采取发起方式设立，应有1家以上(含1家)境内银行业金融机构作为发起人。村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构，最大银行业金融机构股东持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%。已经发起设立的100家村镇银行中，有8O家由地方中小银行发起设立；l4家由国家开发银行、国有商业银行和全国性股份制银行发起设立；6家由外资银行发起设立。目前，村镇银行已初步形成资本构成多元、民间资本过半的局面。2008年8月， 中国农业银行发起设立的湖北汉川农银村镇银行是四大国有商业银行开设的第一家村镇银行。汇丰、渣打等外资银行也相继开始参与筹建村镇银行。总体上看，区域性商业银行和信用社是发起设立村镇银行的主力军。
(二)吸收各种资金入股， 支持农业农村发展
村镇银行管理暂行规定 要求，在银行业金融机构持股比例不低于20% 的情况下，单个自然人股东及关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10% 。从最先试点的村镇银行情况来看，90% 以上都有企业法人或者自然人参股，由银行业金融机构单独设立的村镇银行很少。社会资本参股村镇银行的比例平均超过50% 。村镇银行的出现，基本达到l『“引导各类资本到金融网点覆盖率低、金融服务不足、金融竞争不充分的地区”服务农村和农业发展的目的。湖北仙桃北农商村镇银行为郭河镇养鸡协会量身定做的“协会+农户”规模性授信产品，一期授信就达到300万元，惠及3O多家衣户。
(三)村镇银行层级简单，贷款审批程序便捷
村镇银行主体明确，产权清晰，结构简单，层级简洁， 委托代理链条短，代理成本相对较小，贷款审批机制灵活，信贷决策高效，能够根据农村经济的实际和农户金融需求特点提供有效的金融产品和金融支持。据调查，村镇银行对符合条件、手续齐全的贷款申请，从调查、审批到发放一般为五个工作日，与其他金融机构相比，信贷审批具有管理链条短、决策高效的明显优势。村镇银行贷款快捷的主要原因是其重在审查客户的现金流、还款能力和信用状况，而不在于抵押担保。对湖北省八家村镇银行发放的120份客户问卷调查结果表明，90% 的客户认为村镇银行比其他银行服务更方便怏捷，61% 的客户认为村镇银行的服务效率高。
(四)促进蓰村金融竞争，贷款利率有所降低
我国农村金融长期供需失衡、机构网点稀少，金融机构缺乏竞争，贷款利率高企。在这种大背景下，村镇银行应运而生。许多农户和中小企业主反映，村镇银行利率定价机制灵活，利率水平总体较低，抑制了民间高利贷的发展。湖北咸丰常农村镇银行的1年期贷款月利率比其他金融机构要低l0%。客户选择村镇银行的原因在于利率水平低。对云南三家村镇银行的调研也表明，降低农村地区短期贷款利率水平，可以帮助村镇银行赢得越来越多的农村客户支持。
(五)“零金融” 乡镇减少，部分填补农村金融
新型农村金融机构试点以来， 已经成立的1O0家村镇银行大多分布在中西部地区金融机构网点覆盖低、金融服务不充分的村镇。通过设立新型农村金融机构、现有银行业金融机构设立分支机构和延伸服务，解决’1878个零金融服务乡镇的金融服务问题。但是，农村人均拥有机构网点、从业人员与实际需求相比差距仍然较大；到2008年底， 仍有1424个乡镇没有金融服务。根据 新型衣村金融机构2009～ 201 1年总体工作安排》，未来三年在全国将设立村镇银行1027家，进?步缓解农村金融服务不足问题。
村镇银行存在困难和问题[3]
一是缺乏社会认同，吸储难度较大。
村镇银行是新生事物，城乡居民普遍感到非常陌生，尚难有认同感，有些群众甚至把村镇银行误认为原来的“农村合作基金会”。北京延庆村镇银行位于县城，周边的一些居民和村民第一反应就认为“村镇银行是杂牌”，“有钱老板开的，存钱被卷跑怎么办”，纷纷表示“不敢贸然去存款”。甚至有一位居民反映，“现在是全球金融危机，国外一些银行都破产了，万一这个银行也破产了，存进去的钱怎么办”。村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应， 吸储难是个无法回避的现实问题。截至2009年6月，全国金融机构存款余额为58万亿元， 而同期村镇银行的存款余额为l 3O亿元，仅占0.022%。
二是贷款需求旺盛，可贷资金不足。
近年来，我国县域经济发展迅速，正规金融供给明显不足。村镇银行等新型农村金融机构成立后，在存款不足的情况下，却面临旺盛的贷款需求。以成立1年的安徽凤阳利民村镇银行为例，截至2009年5月24日， 存款余额931 5万元， 贷款余额7729万元， 贷存比高达83% ， 已经超过 商业银行法》规定的75% 的比例。与旺盛的贷款需求相比，村镇银行可贷资金明显不足，信贷支农缺乏后劲。由于村镇银行不能进入全国拆借市场， 因此只能向当地金融机构拆借资金。一些村镇银行从业人员反映，“不到万不得已的情况下，不愿向当地银行拆借，因为成本太高”。
三是税收压力较大，政策扶持较弱。
目前，各地出台了一些针对村镇银行的扶持政策，但难以落实。对于村镇银行这样的新型农村金融机构，应当根据农村信用社的纳税标准来计征企业所得税和营业税。根据财政部、国家税务总局有关文件，我国中西部地区农村信用社暂免征收企业所得税；其他地区农村信用社，按其应纳税额减半征收企业所得税；对农村信用社取得的金融保险业应税收入，按3% 的税率征收营业税。目前，许多省份没有对村镇银行执行上述税收条款。一些地方对村镇银行发起人承诺提供的一次性开办费和风险补助金、免收注册登记费等往往成为一纸空谈。
四是人力资源不足，素质参差不齐。
《村镇银行管理暂行规定 要求村镇银行董事长和高级管理人员应具备从事银行业工作五年以上，或者从事相关经济工作八年以上(其中从事银行业工作二年以上)的工作经验，具备大专以上(含大专)学历，但对一般工作人员无法限定。大多数村镇银行的人力资源结构表现为高管素质尚可，客户经理能力素质有待提高。以安徽凤阳利民村镇银行为例，该行一共有18名工作人员，董事长、行长、副行长三名高管和综合办主任拥有中级职称和多年金融工作经历，其他l4名员工中由应届毕业生、退伍军人、公司职员构成，员工整体从业经验不足，业务技能、专业知识和风险防控能力亟待提高。这种局面严重制约了村镇银行的业务发展。
五是贷款脱衣化、短期化趋势明显。
成立村镇银行的初衷是，引导资金流向衣村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设。但村镇银行为了生存，必然追求利润最大化，往往选择企业发放贷款，具体表现为贷款的脱衣化、大额化、短期化。据统计，某村镇银行名义上发放给农户的单笔贷款金额平均为47.5 1万元，这些大额贷款主要用于商业经营；以个体工商户名义发放的贷款单笔平均为31.72万元，竞小于农户的平均单笔贷款规模。一些贷款在统计报表上虽然写的是种植业或者养殖业贷款，实际上却是企业使用的六个月以下的流动资金短期贷款。
推动我国村镇银行建设和发展的对策[4]
(一)放松村镇银行主发起人的相关限制政策
一是在中西部欠发达农村地区允许符合资质条件的金融机构包括保险、证券机构，符合条件的知名企业及其他有条件的组织作为主发起人推广村镇银行建设。二是对国家级贫困县(镇)和农村金融服务严重不足的地区，进一步放宽主发起人范围，允许各级政府、企业和自然人作为主发起人发起设立村镇银行，以有效缓解银行机构作为主发起人不足的现状，满足贫困地区的金融需求。三是在经济发达的农村地区组建的村镇银行，应进一步提高各级政府、企业和自然人的出资比例，以提高政府、企业和自然人投资的积极性。
(二)实施有差别的地域性优惠和补贴政策
对村镇银行的设立地点，应始终以扶贫为目标，牢牢把握“先解决金融服务空白问题，后解决竞争不充分问题”的原则，将村镇银行设立在贫困的农村地区，为农村最贫困、最需要扶助的人提供帮助。根据上述原则，应对村镇银行适当给予奖励优惠和财政补贴以扶植鼓励，同时，优惠和补贴的力度要根据不同地域的村镇银行有所区别。一是对在中西部地区农业产值比重高于全国平均水平的县域、国家级贫困县和农村金融服务严重不足的乡镇村镇银行，优惠补贴政策比重要高，力度要大。对在东部经济发达农村地区和中心城市附近设立的村镇银行，优惠补贴政策比重要低，力度要小，以体现国家对中西部农村金融发展的优先扶持的导向，引导更多资本优先进人中西部农村金融领域。二是符合设立村镇银行资质并在中西部地区设立村镇银行的银行机构，不仅可通过准人挂钩政策在经济发达地区开办村镇银行，而且可根据在中西部设立村镇银行的数目及其对农村中低收人人口、相对贫困人口在小额金融贷款方面提供保障性和鼓励性的金融产品开发数量与经营业绩给予主发起行更大的税收减免和其他优惠政策，以提高主发起行对中西部农村金融的关注度和投资积极性。
(三)积极发挥地方政府的支持作用
一是发挥政府在支持村镇银行建设中的主动性，允许地方政府因地制宜地制定对组建村镇银行的相关优惠扶植政策，以吸引各类资本对该地投资的积极性。二是把政府对村镇银行组建工作纳入地方经济发展规划，纳入政府工作实绩的考核内容。三是采取试点政策，由地方政府牵头，联系东部发达地区商业银行与中西部欠发达农村地区结成定向支援对子，引导帮助村镇银行的设立，以发展当地农村经济。
(四)严格限制村镇银行的资金投向，坚持支农导向不动摇
严格限制村镇银行的资金投向，保障尽可能多的资金投入到“三农”领域。规定村镇银行对农户贷款不得低于贷款总额的50%。限制村镇银行单笔大额贷款的比数，大额贷款总额不应高于全年贷款总额的45% 。发起设立的村镇银行的注册资本金要根据当地农村经济发展状况确定合理水平，而不是注册资本越高越好。同时，关注初始设立时的人员抽调与培训、存款保险等相关配套制度的落实。
(五)加强对村镇银行的金融监管
一是根据村镇银行设址地点和资本实力的不同，将村镇银行按资本大小分类，实行有差别的监管政策，强化监管力度，规范银行运作。在监管上，要对资本小的村镇银行进行政策倾斜，以鼓励小村镇银行的开设。二是完善各项金融服务手段，认真做好大额支付系统安全运行和小额支付系统上线的推广工作，为村镇银行搭建安全、高效的支付结算平台，提升银行网络化水平。三是建立存款保险制度，切实保护存款人的利益，有效化解村镇银行的金融风险。四是提高村镇银行的管理水平，增强村镇银行的可持续发展能力。五是建立市场退出机制。对那些没有能力继续经营的村镇银行采取退出机制，切实维护农村金融体系的稳定。六是建立有效的监督管理机制，尤其要做好对各村镇银行发放贷款情况和支农效果的监督管理工作。
(六)加大宣传力度，提高村镇银行的社会认知度和吸存能力
国家和各级主管部门应利用广播、电视、报纸等新闻媒体广泛宣传村镇银行的服务宗旨和特点，介绍政府出台的相关扶持政策，突出国家的支持力度。同时，在设立初期，通过为农户提供优质、方便的服务，打造村镇银行特有的农村金融品牌形象，提高其全社会认知度，以扩大在各地的影响力。要不断消除老百姓内心的顾虑，增强村镇银行的吸存能力，保障其未来的可持续发展。