目录 |
农户小额信用贷款是指信用社根据农户的信誉在核定的额度和期限内向农户发放的不需要抵押、担保的贷款。它适用于主要从事农户徒弟耕作或者其他与农村经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
农户小额信用贷款的贷款发放与管理：(一)农户小额信用贷款采取“一次核定、 随用随贷、余额控制、周转使用”的管理办法；(二)对随意变更贷款用途、出租、出借或转证贷款证(卡)的农户，将及时收回贷款证(卡)，并取消其小额信用贷款资格。
农户小额信用贷款贷款期限与利率：(一)农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的实际周期确定，小额生产费用贷款一般不超过一年；(二)利率按照中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠；(三)结息方式与其他贷款相同。
1、贷款对象
农村中小金融机构营业区域内的农户或个体经营户；具有完全民事行为能力，资信良好；从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有合法、可靠的经济来源；具备清偿贷款本息的能力。
2、贷款利率
农户小额信用贷款按中国人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠，结息方式与一般贷款相同。
3、贷款期限
农户小额信用贷款期限根据生产经营活动的周期确定，农户一般生产费用贷款原则上不超过一年。对于生产周期较长的其他贷款，根据生产经营活动的实际周期确定，但最长不得超过三年。
4、资信评定与贷款额度
农户资信评定分为优秀、较好、一般三个信用等级。
具体等级设定及标准由各地农村中小金融机构根据当地实际确定。
农村中小金融机构根据农户的信用评定等级，核定相应等级的信用贷款限额。农户小额信用贷款的具体额度，由各地根据当地农村经济的实际状况、农户生产经营的收入水平和机构资金状况等具体确定。
农村中小金融机构对评定的农户信用等级应定期审查，农户信誉发生变化的，及时变更信用评定等级及相应的贷款限额。
农村信用社开办农户小额信用贷款，不仅有效缓解了农民贷款难问题，而且有力促进了农村信用社自身业务发展。实践证明，农村信用社开展农户小额信用贷款，是我国农村信贷管理制度的重大改革，是农村金融部门为农民办好事、办实事的具体体现。
农户小额信用贷款是我国农村信贷管理制度的重大改革。集中体现在：农户小额信用贷款是一种自然人贷款，不是企业贷款，也不是项目贷款，对农户的自有资金没有严格的比例规定，主要是以农户的信誉和偿还能力为依据发放的信用贷款，不需要抵押担保；这种贷款经一次核定限额后，在限额以内农户贷款不再需要层层审批；农户小额信用贷款既坚持信用社贷款的自主权，同时又充分依靠地方党政和广大农民群众，贷款由信用社自主发放，但贷款的多少须根据村党支部、村委会和农民代表等参加的农户信用等级评定小组评定的结果确定，这是其他贷款所没有的；农户小额信用贷款采取一次核定、分次发放、周转使用的办法，与一般贷款逐笔审批、借新还旧的做法有明显不同；这种贷款的用途既可以是农业生产、商品经营，也可以是农民消费，范围广泛。总的来看，农户小额信用贷款适合我国广大农村以家庭承包责任制为基础的生产方式以及分散经营、规模较小的实际状况，同时，又使农村信用社的借贷活动与广大农民群众密切结合，充分体现了合作金融组织的特点。1999年以来的推广实践充分证明，这种信贷管理制度的创新，深受广大农民群众、地方党政和农村信用社的欢迎，是符合各方面实际需要的一种较好的信贷模式。
农户小额信用贷款的推行，极大促进了农村信用社自身业务的健康发展。农村信用社积极开展农户小额信用贷款工作，在促进农业和农村发展、帮助农民增收的同时，也得到了农民群众和社会的良好回报。由于农民和地方党政都从农村信用社得到了实惠，因此，对信用社的支持也在不断加大，自觉到信用社存款的多了，主动归还信用社贷款的多了，帮助信用社联系和介绍业务的也多了，从而使农村信用社各项业务得到更快发展。从全国来看，2002年年底全国农村信用社各项存款比年初增加2589亿元，各项贷款增加1951亿元，不良贷款率下降7个百分点，实现增盈减亏33.86亿元。
(一)信用风险。
信用风险又称违约风险，主要是指借款者逾期不还，造成贷款坏账，资金损失。相对于传统银行信贷业务来讲，农户小额信用贷款的信用风险要大的多。这是因为农户小额信用贷款主要是向农户提供短期劳动资本贷款，其贷款类型和地区都比较集中，这种小范围的同质的客户群体局限了风险分散的潜在能力。再加上一般没有抵押品，这就使得客户违约后的强制执行变得没有保障，信用风险高于传统银行信贷业务。农户小额信用贷款最突出的特色就是凭借农户的信用发放贷款，农户信用的好坏自然成为影响贷款回收的关键，所以信用风险对农户小额信用贷款产生的危害最大。
(二)自然风险。
农户小额信用贷款的资金主要投向是农村的种植业和养殖业，而传统的种植业和养殖业对自然条件的依赖性都很强，抵御自然灾害的能力较弱，一旦所在地区发生自然灾害，大量客户可能同时发生违约，农业生产受到影响，造成的损失必然会转成信贷资金风险。我国尚未普遍开设农业保险，自然风险发生后，农户除能获得极少量救灾款外，没有其他的补偿途径。因此，农户若没有其他收入来源，拖欠贷款也就成为必然。
(三)市场风险。
农户小额信用贷款以一家一户分散生产经营为主，小生产与大市场的矛盾是必然的经济现象。小生产的盲目性很容易使农产品出现结构性趋同，加上农村社会服务体系不健全，生产技术水平相对落后，农产品的生产成本与交易成本较高，农业生产经营经常出现相对较大的市场风险。此外，近年来农产品供求趋于平衡，一些传统、低值的农产品已形成供过于求的局面，农民收入缓慢，甚至出现增产不增收的情况，农户有心守信却无心还息，客观上增加了小额信用贷款的风险。
(四)协变风险。
协变风险是指由于借款用户所从事的经济活动相同或处于相对集中的地理区域而产生的风险。在这种情况下，如果发生还款困难，会在较大程度上影响农户小额信用贷款的总体运行。比如，一旦所在地区发生较大的自然灾害，大量贷款农户可能同时发生违约，这将给农户小额信用贷款业务带来沉重的打击。