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广义的储蓄结构是指各种不同储蓄形式的构成方式及相互关系。
狭义的储蓄结构是指各种不同性质、不同期限、不同形式的储蓄存款的构成。
储蓄结构按照不同标准划分的储蓄构成。一般可分为形式结构、所有权结构和期限结构。
(1)储蓄的形式结构：可归纳为实物储蓄、现金储蓄、存款储蓄和股票、债券等资本性储蓄；
(2)所有权结构(或居民持有者结构)：可分为城市居民储蓄、乡村居民储蓄、个体经营者储蓄等；
(3)期限结构：可分为约定期限储蓄和不约定期限储蓄，前者如各项定期存款、各种定期债券，后者如活期存款、浮动期限债券。
1.储蓄的主要形式有：①存款储蓄；②证券储蓄；③购买储蓄；④持币储蓄。各种不同储蓄形式之间常常相互转化。由于不同储蓄形式在风险，收益、流动性和安全性等方面存在差别，人们要根据不同储蓄形式的特点和自己的偏好选择储蓄形式，并根据情况的变化改变储蓄形式。合理的储蓄结构对于稳定货币流通和经济发展具有重要的作用。
2.在我国储蓄存款就其组织系统来划分有银行储蓄存款和邮政储蓄存款两个体系。银行储蓄存款主要由下列形式和种类构成：①活期储蓄存款；②定期储蓄存款；③华侨(人民币)定期储蓄；④其他种类的储蓄。如定活两便储蓄、住房储蓄等。对储户来说选择何种形式的储蓄主要取决于存款的目的和存款收益的大小。因此储蓄存款构成受利率结构的调节，利率结构是影响储蓄结构的主要因素。
传统的积累式储蓄和单一的银行“存款生息”的信用形式，已不能满足人们使资金最大限度增殖的需要。可供居民选择的金融资产已从现金、储蓄、邮政储蓄、保险储蓄等间接融资，转向国库券、企业债券、股票、企业集资、地方经济债券、各种金融债券和人寿保险等直接融资形式。
受市场疲软影响，虽然部分耐用消费品价格下跌，但并没有完全消除居民对通货膨胀的恐惧心理。居民选择短期储蓄，一方面等待有利的消费时机，另—方面等待利率较高的证券发行，形成了储蓄存款趋向短期化。
居民储蓄的目的大体分三类：一类是为了实现未来消费，即积累型；另一类是为了预防意外或以备生活不测所需，即安全型；再一类是为了获得高额利息，即盈利型。
储蓄宣传应以在动员居民储蓄上多下功夫，针对市场经济新形势下居民对储蓄与消费的各种心态，宣传国家稳定市场方针的长期性。通过有针对性的舆论引导，进一步强化居民的储蓄意识。同时，中央银行需要进一步强化对储蓄的宏观调控和监督职能。
发展储蓄业务要克服因循守旧的观念。传统的业务要发展．但更要开拓发展新业务。在继续办好现有储种的基础上，要根据形势变化和储户需求，适时推出新储种，促进储蓄向多品种、综台性方面发展。
适当提高活期存款利率，提高活期存款在整个储蓄存款中的比重，是在降低储蓄成本的基础上，保证储蓄存款稳定增长的客观要求。
目前居民金融投资热情高，大部分是以增殖、求利为目的。其投资盲目性偏大，对企业、部门发行债券、股票及风险性缺乏了解。因此在提供更多金融工具的同时，加强对证券等金融知识的宣传，以便使居民找到最合适的金融投资工具。