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广义的来看,邮政储蓄业务是指利用邮政基础设施经营的货币资金融通业务。邮政储蓄的这一含义是随着其发展而不断丰富的。起初,邮政储蓄仅仅是指利用邮政基础设施经营的储蓄业务。随着邮政储蓄的不断发展,其现实意义已经超出了传统的储蓄范围,包括了邮政储蓄业务、国内和国际汇兑业务、其他代理业务以及与资金运用有关的资产业务。具体而言还包括银行卡绿卡、银行间债券买卖、与商业银行和农村信用社大额协议存款、代理保险、代理商业银行发放小额贷款、银证通、各项代收代付业务等9大类36项邮政储蓄业务。为方便论述,本文所称邮政储蓄除特别说明外指广义的邮政储蓄。[1]
1.具有政策金融的性质
各国的邮政企业绝大多数属于国有企业,其资本金由国家提供,所以企业受到政府干预的程度很高。而依靠邮政基础设施经营的邮政储蓄业务也在很大程度上受到政府的干预,成为执行政府财政、金融政策的政策性金融机构。各国政府多将邮政储蓄作为其实现经济功能的重要手段。这使得邮政储蓄机构不同于一般的商业银行和储蓄机构。
2.经营业务的专业性
邮政储蓄机构的主营业务是民间的小额储蓄业务和小额汇兑业务,储蓄存款是邮政储蓄机构的主要资金来源。这使得邮政储蓄机构经营的业务具有专业性,而一般的商业银行是综合性的金融机构,经营业务的广度和深度都远高于邮储储蓄机构。因此,邮政储蓄机构不是通过乘数效应提供货币的机构,而是回笼货币的机构,对稳定货币、稳定金融具有重大意义。
3.服务对象的公众性
邮政是公共事业,起初,邮政储蓄业务开办的目的也是给社会公众提供便利。商业银行出于盈利考虑不愿在边远地区开设分支机构,而邮政机构由于承担着普遍服务的职能,需要在边远地区设立营业机构,邮政储蓄机构就可以利用这些网络开展金融业务,使当地居民享受相应的金融便利。可以说,邮政储蓄业务的服务对象主要是城乡亿万居民,属于提供零售金融服务的机构。
4.经营风险较小
在国际邮政界,对邮政储蓄机构吸收的储蓄存款的运用,主要有三种方式:一是全部上缴;二是部分上缴、部分自主营运;三是完全商业银行式的自主运营。采取前两种方式都意味着邮政储蓄机构主要经营的是商业银行的负债业务,资产业务的经营范围受到严格限制,业务机构和资金运用的方式都比较简单。本着稳妥谨慎的原则,邮政储蓄机构的资金运用主要投向政府部门,有政府担保。所以,邮政储蓄机构的信用度较高,安全性较好,经营风险较小。
1.筹集闲散资金,支持经济建设
邮政储蓄机构为广大社会公众服务,吸收小额存款,能够起到筹集社会闲散资金,促进资源优化配置的作用。邮政储蓄机构吸收到的存款,或者转存于中央银行;或者投资于财政部发行的国债;或者购买政策性银行的金融债券。无论采取何种方式运用资金,都是直接或间接地为国家经济建设筹集资金。邮政储蓄的发展,可以为政府的财政投资提供来源;或者邮政储蓄机构在运用资金的时候,体现政府意图。
2.执行货币政策,抑制通货膨胀
当一国经济出现通货膨胀时,中央银行可以采取提高存款准备金率、提高再贴现率、在公开市场上卖出证券等方式收缩银根,抑制通货膨胀。然而,这些政策的执行效果却受到传导机制的影响,存在时滞问题。邮政储蓄机构,利用其遍布城乡的网络资源,可以广泛的吸收存款,并将其转存到中央银行,从而起到回笼货币,收缩银根,抑制通货膨胀的作用。比如,1992年我国发生严重的通货膨胀,国家决定采取适度从紧的财政、货币政策。在此过程中,邮政储蓄作为市场货币流通量的一个调节手段,起到了重要作用。
3.完善金融体系,促进金融深化
邮政储蓄是一国金融体系的重要组成部分,与国有商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村信用合作社、其他非银行金融机构等,一起为完善金融体系,促进金融深化发挥积极作用。邮政储蓄能将散布在社会的闲散资金集中起来,在促进储蓄向投资转换方面发挥重大作用。特别是在一些边远地区,邮政储蓄机构的金融渗透作用显得尤为重要,这对于推进一国的金融深化有着深远的意义。
4.服务社会大众,便利居民生活
邮政储蓄业务的服务对象主要是城乡亿万居民、个体工商户等,在国外邮政储蓄机构素来/平民的银行,,之称。邮政储蓄的网络遍布城乡,渗透到居民生活的社区,并且针对社会大众的金融需要,经营小额储蓄、小额汇兑业务,大大便利了居民的生活。特别是在一些商业银行不开设网点的边远地区,邮政储蓄机构的存在,使当地的居民能够享受金融服务,为他们提供了福利。
5.促进邮政事业的发展
邮政事业作为第三产业中的一个行业,虽然也是市场经济的一个组成部分,但在一定程度上邮政服务又具有公共产品的属性。所以邮政网点的设立和业务经营,并不是完全出于经济利益的考虑。其资费标准受到政府一定程度的干预,邮政部门在确保居民福利和社会效益的前提下,往往难以实现保本微利。而发展邮政储蓄业务,能够弥补其他邮政业务的亏损,促进邮政事业的发展。