汽车消费信贷
汽车消费信贷(Personal Auto Consumer Credit)
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汽车消费信贷是指金融机构对汽车消费者个人发放的用于购买汽车或支付其他费用的贷款。其具体含义如下：
(1)消费贷款的基础是用明天挣到的钱来安排今天的生活。
(2)消费者个人既包括家庭消费群体，又包括单独个人消费主体两类。
(3)消费贷款必须是中国人民银行批准的商业银行为满足汽车消费需求而提供的货币贷款。
汽车消费信贷产生的条件[1]
1.满足赁款购车的消费者
(1)个人
①具有完全民事行为能力。
②具有稳定职业和偿还贷款本息的能力，信用良好。
③能够提供有效的抵押物和质押物，或有足够代偿能力的个人或单位作为保证人。
④能够按《汽车消费贷款管理办法》规定支付首期付款限额(首期付款至少应为购车价款的20％)。
⑤贷款人规定的其他条件。
(2)企、事业单位
①具有偿还贷款能力。
②在贷款人指定的银行存有不低于规定数额的首期购车款。
④贷款人规定的其他条件。
2.可以承办汽车贷款业务的机构
①经批准的商业银行(中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、招商银行等)。
②汽车金融公司(是经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、行政法规和《汽车金融公司管理办法》规定批准设立的，为中国境内的汽车购买者及销售者提供贷款的非银行金融企业法人)。
3.消费贷款可购买的车辆类型
①各类进口、国产小轿车、越野车。
②各类进口、国产的工程车辆(工程机械)。
汽车消费信贷的种类[1]
汽车消费信贷的种类有多种，其分类如图5-9所示：
汽车消费信贷的作用主要表现在以下几个方面。首先，汽车消费信贷是一种新的消费理念，它以预期的提前消费为特征；其次，汽车是一种有较高价值的消费品，占用资金很大，汽车消费信贷为消费者提供了良好的融资方式，减轻了消费者资金周转的负担；最后，提供消费信贷，扩大了汽车的消费群体，使更多的人具备了购买条件，从而起到刺激消费的作用。
汽车消费信贷与其他的消费方式不同，在其运行的环境、过程中都存在很大的风险，如金融风险、贸易风险、市场风险、法律风险等。因此，汽车消费信贷实行的前提是能够对信贷风险进行有效的控制。消费信贷的风险一般考虑“5C”：品质(Character)，每一笔信贷业务意味着付款承诺，贷款人的个人信用直接关系到贷款能否如期归还；能力(Capacity)，消费者从事何种工作，是否具备偿付能力；资本(Capital)，消费者是否有足够的资产保证汽车信贷业务的顺利发展；抵押品(Collateral)，是指消费者能够为交易提供何种安全保证；条件(Conditions)，是指消费者的市场环境和法律法规能否保证消费的正常运作。
汽车消费性信贷的模式[2]
主要有三种：
(1)以银行为主体的直客模式。
特点是由银行直接面对消费者，在对消费者信用进行评定后，银行与消费者签订信贷协议，消费者拿贷款额度到汽车市场上选购自己满意的产品。在直客模式中，银行是中心，银行指定律师行出据消费者的资信报告，银行指定保险公司并要求消费者购买其保证保险，银行指定经销商销售车辆。在这一模式中，风险由银行与保险公司承担。开展个人汽车消费信贷服务的银行非常多，几乎大多数的商业银行都参与其中，例如工商银行、中国银行、交通银行、招商银行、建设银行、民生银行等。
(2)以经销商为主体的阅客模式。
该模式的特点是由经销商负责为购车者办理贷款手续，以经销商自身资产为消费者承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息，而购车者可享受到经销商提供的一站式服务。由于经销商贷款过程中承担了一定风险并付出了一定的人力物力，所以经销商通常需要收取2%～4%的管理费。在这一模式中，经销商是主体，它与银行和保险公司达成协议，负责与消费信贷有关的一切事务，消费者只需与一家经销商打交道。这时，风险由经销商与保险公司共同承担。这种信贷模式的代表是北京亚飞汽车连锁总店(以下简称“亚飞”)。
(3)以非银行金融机构为主体的间客模式。
该模式由非银行金融机构组织对购买者的资信调查、担保、审批工作，向购买者提供分期付款。这些非银行金融机构通常为汽车生产企业的财务公司。
[案例1]
目前，上汽、一汽、天汽等都有自己的财务公司。其中，上汽的财务公司曾于1997年开始进行个人消费信贷业务，当时的模式如下：由经销商出30%的款项从上海大众提车，其余70%由上汽财务公司提供，该类车辆只能以消费信贷的形式售出。消费者购买保险公司的保证保险，律师行出具资信文件，由经销商提供车辆，上汽财务提供汽车消费信贷业务。一旦出现消费者风险，由保险公司将余款补偿给经销商，经销商再将其偿还给上汽财务公司。因此，这种形式中，风险由上汽财务公司、经销商和保险公司三家共同承担。
(1)信贷模式
比较中外汽车消费信贷服务，我们可以看到，中国的汽车消费信贷还处于初级阶段。在中国，提供汽车消费信贷的机构其利率是受中央银行控制的，而且面对所有的消费者只提供一种偿付品种，即在一定首付(或零首付)后，分期偿付。以“亚飞”推出的汽车消费信贷品种为例，该公司现推出的品种为消费者在10%～30%的首付后，选择一定的付款期限，按月偿付。原有的汽车租赁业务由于政策原因，现已停顿。所以亚飞的偿付品种是单一的。
[案例2]
GMAC(通用汽车财务公司)提供的汽车消费信贷品种就非常丰富，主要有：
1)传统分期付款。这种方式适合于那些预计需驾驶几年以上，每年驾驶里程超过15000km，而且喜欢拥有一辆属于自己的汽车的消费者。具体方法是：在消费者与分销商之间签订一个分期付款协议，消费者承诺未来支付那一部分贷款，并且支付财务费用。
2)Smartbuy。这种方式可使用户经常拥有一辆新车。其具体方法是：消费者每月返还少量的车款，在合同期的最后有两种选择，一是购买该车、一次付清所欠款，这一方式叫ballonpayment；二是交纳250美元手续费，以及超过限制公里数(15000km/年)的费用后，交还该车。
3)Smartlease。这种方式适用于不愿购买一辆车，但在一定时期内需要用车的消费者。具体方法是：消费者可以根据使用情况的预期，选取不同的年公里数、交纳不同的租赁费。GMAC提供每年12000km和15000km两个等级供消费者选择，如果消费者想选择的年公里数不在这两个值附近，他也可缩短或延长。当租赁期满时，消费者有三种选择：一是归还车辆，重新租赁一辆；二是买下已租的车辆；三是归还车辆，结清费用。
此外，GMAC公司还推出学生购车计划等专门针对学生群体的信贷品种，以培养其对品牌的忠诚度。
(2)汽车销售融资公司的再融资方式
再融资(refinancing)是指合同持有人通过受让汽车分期付款零售合同的合同债权，与作为债务人的消费者重新安排分期付款协议的内容，从而实现对消费者提供融资，它是在汽车金融服务机构以分期付款方式为消费者提供金融服务之后的第二次融资。
(3)服务
汽车消费信贷的含义并不是简单地将车卖出就算工作结束，还必须将售后服务等纳入这一系统中。提供消费信贷的机构均以自营或联合等不同的形式提供汽车销售一条龙服务和售后服务。国外汽车财务公司一般会提出全套的汽车维护保养方案，以帮助消费者得到合理价格的维修服务而且维修费用还可设计在分期付款中，使消费者备感方便。
从以上中外汽车消费信贷现状可以看到，国外汽车金融服务机构更注重从不同消费者的不同需要出发，提供多种金融产品以满足其需求。相比之下，国内汽车消费信贷还处于起步阶段，提供的产品单一，未对消费者群进行必要的细分，在汽车消费信贷的发展进程中，我们还有很长的一段路要走。
汽车消费信贷的流程[2]
办理汽车消费信贷大致按以下顺序进行操作：
(1)顾客到各经销点或服务处咨询，并将应提供的资料交付经销商。
(2)经销商初审并与顾客签订购车合同。
(3)经销商向银行推荐，提出贷款申请。
到银行网点提出贷款申请，必须的资料有：①个人：贷款申请书；有效身份证件；职业和收人证明以及家庭基本情况；购车合同或协议；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。②法人：贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法定代表人证明文件；人民银行颁发的《贷款证》；经会计(审计)师事务所审计的上一年度的财务报告及上一个月的资产负债表、损益表和现金流量表；抵押物、质押物清单和有处分权同意抵押、质押的证明，抵押物还须提交所有权或使用权证书、估价、保险文件，质押物还须提供权利证明文件，保证人同意保证的文件；贷款人规定的其他条件。
借款人应当对所提供材料的真实性和合法性负完全责任。
(4)顾客在银行开户并存人首付款。
(5)银行对顾客审定并办理贷款有关手续。
银行在受理借款申请后有权对借款人和保证人的资信情况进行调查，对不符合贷款条件的，银行在贷款申请受理后15个工作日内通知借款人；对符合贷款条件的，银行将提出贷款额度、期限、利率等具体意见，及时通知借款人办理贷款担保手续，签订《汽车消费借款合同》。
借款人在贷款行指定的保险公司预办抵押物保险，并在保单中明确第一受益人为贷款行，保险期限不得短于贷款期限。
(6)银行将款划拨经销商账户。消费者采用汽车信贷消费所需支付的费用包括：首付款、车辆购置税；验车上牌费、车船使用税、当年银行指定的保险费用、当年养路费、担保费用等；其中养路费、保险费需按年分期缴纳；银行贷款按双方约定期限分期返还。
(7)经销商与顾客办理抵押登记手续及各类保险。借款人以所购汽车作抵押的，其保险单、购车发票等凭证在贷款期间由贷款行保管。在合同期内，贷款行有权对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。
(8)对合同协议进行公证。
(9)办理车辆上牌手续，交给顾客车辆。
(10)顾客按期还款。
消费者按合同约定按期还款，还款一般采用月等额付息法。计算方法如下：
总车款=首付款总额+车贷总额
首付款总额=购车首付款+保险费用+牌照费用
每月付款额=欠付本金×月利率+欠付本金×月利率/[(1+月利率)贷款月数-1]