书海泛舟，人间清欢
这是书语人间为你解读的第526本书
《我最受用的理财书》
大家好呀~ 今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《我最受用的理财书》。 虽然很想存下钱，却总是存不下钱……这是超越了国界，世界各国的人都在为之烦恼的。 无论是在美国，在本书作者理财师横山光昭所处的日本，还是在咱们中国， 都有明明生活在稳定储蓄的生活环境中（例如，公务员、国企员工、老师……）， 却不知道为什么总是「月光」的人，和身上有坏习惯，欠了一屁股债的人（如，追求精致生活、喜欢超前消费、喜欢赌博的人）。 那么，这些人究竟是为何存不下钱呢？ 难道真的是因为收入太低了，所以才不得不月月光，甚至借债度日吗？ 来和灵遥一起读读这本《我最受用的理财书》，自然而然地掌握「理财能力」，成为那个可以轻松存下钱的人吧~
01.
你为什么没有办法存下钱？
想要存钱，便要增加收入，减少支出，你当然知道这一点。 很遗憾的是， 很多人都知道去削减「流动支出」，比如，外出就餐的费用、添置日用品的费用、买衣服的费用、参加培训的费用，等等， 而不注意去削减「固定支出」。 比方说，为了几乎不用的app支付的订阅费，便是一笔很典型的、被浪费掉的「固定支出」。 灵遥我自己半年前，因为特别喜欢从网上下游戏来玩，所以便有去订阅百度网盘的vip会员。虽然单从金额来看，它并不是一笔大钱， 每月仅需30元钱，便能够享受3-5mb/s的下载速度，但是由于我现在已经不再需要它了，继续绑定反倒是一种浪费。 于是，我昨天便有联系到Apple app客服中心，要求取消这笔账单。 结果，不问不知道， 一问吓一跳，我每月支付但没有使用的会员，加起来有上百元，以年为单位计算，每年会浪费上千元。 同样，环顾你家四周， 你花大价钱买来，但没有穿过的衣服；你兴冲冲地报名，但很少去听的网课；你去超市里大包小包拎回家但烂在了冰箱里的蔬菜、水果；你办了卡但一次没有去过的健身房，等等 ， 都是本该存进你理财账户，用来替你赚钱的钱。 因此，对大多数收入明明过得去，日子苦哈哈的人来说， 你真的缺的不是一夜暴富的投资消息，而是正确的「金钱观」。
02.
能够轻松存下钱的人
都是如何看待钱的？
那么，那些每月都能稳定地存下钱的人，他们又都是如何看待金钱的？与那些月月光，乃至月月欠的人又有哪些区别呢？ 首先，你要明白 在成年人以后，无论是身家上亿的马云，还是我们普通人， 都在靠着一个名为「家庭收支」的袋子过活，每个月放入有限的金钱，然后从中支取部分来支付各 种各样的费用，如此循环往复 。 而你如果总是从袋子里的取出金钱，然后毫无底线地乱花，一旦不够了就去找父母、朋友、借贷平台借钱，久而久之，债务自然会越背越多。 若是不能够彻底地意识到这个问题， 建立「底线思维」，控制那些与自己经济实力不匹配的欲望，总有一天，你会被财务危机给彻底拖垮。 具体来说，你又如何去建立「底线思维」呢？ 首先，你一定要知道， 金钱的使用方法可以初步分为这三类，分别是消费、浪费、投资。 消费： 支付购买生活必需品和使用费等所有开销行为 ，如，伙食费、居住费、水电费、子女教育、服装费、交通费，等等； 浪费： 购买非生活必需品，一味追求享受的无意义花费 ， 如，超过自己消费能力的购物、赌博、固定的高额利息，等等； 投资：能够在未来产生收益的支出 ，如，学习、买书、投资信托、储蓄，等等。 这三类开销中， 「浪费」是最不该有的一部分，它除了会造成时间、精力、金钱的流失，还会占据你家有限的空间，增加你收纳整理、做家务的难度。 学会区分这三种开销后，你便需要 清楚地知道自己的每一笔开销都花在哪儿了 。 比如，拿食物来说，你除了要关心自己有没有吃饱，还要关注食物的营养搭配是否得当。 毕竟，暴饮暴食，不仅是对金钱的浪费，更会伤害到你的身体，给未来的你增加一笔本来可以省下的医疗支出。 有了了解金钱流向的意识后，我们来看看如何通过「记账」来让金钱可视化。 比如，你如果支付房租花了1500元，投资基金花了1000元，买来500元的书，但一个月都没拆封，那么，你便要把这1500元房租记到「消费」一栏，把这1000元基金投资记到「投资」一栏，把这500元记入到「浪费」一栏，以此类推。 然后， 你要做的是计算各部分支出的比例，逐步减少浪费和消费，增加投资的比例。 那么，该变化到什么程度呢，以什么为目标呢？ 书里， 作者的建议是消费70%、浪费5%、投资25%，留下5%的浪费这当然不是说你可以在消费时随心所欲，想买什么便买什么，而是说 在花钱的时候，不要太过于苛刻自己，允许自己有出错的空间。 你只要能够坚持下去，逐步减少生活中不必要的开销，把每一笔都很好地用起来，不出几个月，你就会和以前的你完全不一样。 毕竟， 一个月坚持存下1000元，坚持一年便能够多存12000元，坚持10年便能够多存120000元呀~
03.
90天理财计划，
理财能力增长10倍
接下来，我们来一起看看如何落实这个计划。 首先， 我们90天分成3个部分，有点儿像是三级跳远中起跑、助跑、跳跃的感觉。 每个月以10天为单位，上旬、中旬、下旬均制定目标。 第一个月：起跑 这个月，我们的To do清单包括了这7个方面的内容，分别是： 制定存钱计划 ，比如，灵遥这个月的目标是存2000元； 找出自己的弱点， 如，一逛超市便恨不得把所有的食物都买一遍，回家后才发现压根吃不完； 学习债务知识 ，如，信用卡、花呗是如何记利息的/逾期又会怎么办； 娱乐 ，每周一天，上周看了电影、昨天吃了火锅……； 读书 ：每天2-3本进行中，上月完成30本，这月目标是31本； 寻找支出中的浪费 ，买了西瓜，却因为没有放进冰箱坏掉了； 刻意不买自己想要的东西 ，似乎没有想要的。 有了这个月的积累后， 你会对自己的消费习惯有更深入地了解，逐步建立起存钱的意识。 然后，我们来到第二个月：助跑。 这个月，我们的To do清单上包括这7个方面的内容，分别是： 分出预算，制作存钱袋 ，比如，做基金定投； 开始使用家庭账本 ，纸质或是手机记账APP均可； 娱乐4天； 寻找伙伴与合伙人 ，比如，父母、伴侣、朋友； 学习增加财务的方法，如，尝试开一门整理专栏； 打扫房间，处理不必要物品； 确认无用支出，开始管理冰箱后，库存平均每2天会更新一次，浪费得到了很好地改善； 去银行找人学习， 咨询了花呗客服，和妈妈讨论了信用卡分期与逾期的区别。 最后，我们来到了第三个月：跳跃 相信有了前面两个月的铺垫， 你会对自己的正常「开销」和「浪费」有了更深的思考，甚至已经与灵遥一样，开始向着「极简」生活前进。 这个月，我们的to do清单，将会提升至： 将预算分类； 寻找指导者； 与其他人比较金钱使用的方法； 卖掉或者扔掉没用的东西； 娱乐 利用自己擅长的事情，让别人开心； 购买自己真正需要的东西 去银行存钱； 回顾这三个月的状况，写下自己的改变~ 另外， 为了让每周、每月的资金管理更清晰，这里建议用不同颜色的笔，或是不同的标记来区分消费、投资、浪费。 比如，你可以用红笔来记录浪费，用黄笔来记录消费，用蓝笔来记录投资。 你如果用的是电子账本，可以和灵遥一样， 在浪费前面标记【浪费】来提醒自己这笔钱是浪费掉的，下一个月一定不可以再有了~
04.
无知与危险！
你不可不知的债务陷阱
最后，灵遥希望与你谈谈常见的「欠款陷阱」 。 这里「欠款」指的不是买房、买车等必要开销欠下的钱，而是冲动投资、冲动购物欠下的钱。 「欠款什么的和我没关系」「只要找到工作我立马还你」「如果不是这个机会太好，我至于借钱吗？ 」 其实，人越是这么想，越是危险。 这不是吓唬你，你只要打开手机一搜「网贷」，便知道有多少人正在因为深陷巨大的债务泥潭，毫无未来二字可言。 一方面，是因为你在有了债务后，看问题的角度会发生180度大逆转， 选择工作也好，生活的城市也罢，都会因为巨大的债务危机，下意识地去考虑能给我多少钱、生活费多少，一旦得不到便会更焦虑，更无奈~ 另一方面，是因为借了巨额债务，没能成功上岸的人，往往意识不到自己这种「超前消费」的心理是有问题。 换言之， 这类人哪怕是正当投资，背后是有很可怕的「赌徒」心理在作祟 ， 即便是在家里人的帮助下，成功还上了身后这一屁股债，观念若是没有纠正过来，以后大概率还会跌入同一个坑里。 因此， 你若是身后已经跟了巨额欠款，最好趁着利息还没有滚到你，和/或是你家里人难以承受之外时，及时和你的家里人坦白，还清欠款，关掉所有的借贷软件，剪掉所有的信用卡，重新开始。 毕竟，欠债还钱，天经地义，任何你咬牙借来的钱，终会需要你在未来咬咬牙还出去。 以上，便是全书的内容。 愿你能时刻牢记「勤俭致富」这句古训，一步一个脚印，踏踏实实过一生~ 祝好！
