车企的尽头是卖保险。
作者丨王磊
前不久，一段关于电车保费的视频在网上疯传，内容是一位电动车车主表示，买电动车后，保费一年就上涨好几千块钱，“省的油钱都用来交保费了。”
电动车保费上涨，主要原因在于去年底，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，这项条款也成为新能源汽车保费调整的契机。
新政策发布之后，有特斯拉车主在网上曝出两张图片，一张显示2021年12月23日要投保缴纳的费用为8278元，第二张图显示，仅仅过了4天，保费就飙升至14902元，前后涨幅超过80%。
随后，蔚小理等新势力车企也传来保费上涨的消息。超电实验室向小鹏汽车销售人员咨询称，进入2022年，小鹏车型的保费确实有所上涨，但涨幅不大，平均涨幅在9%-15%之间。
例如目前小鹏P7平均保费在6600元左右，在新能源车保险没有发布前，小鹏P7的首年保费在5600元的水平，涨幅大概17%。小鹏G3i涨幅就更少了，原先的保费在4000元，现在的保费就涨了大概200元，涨了大概5%。
不过也有新能源车企销售人员透露，其实电车保费涨价没有像外界传的那样离谱，即便是有也是极少数的个例。而且保费高低还涉及到车主的开车状况，比如买这辆车前，出险次数的多少也会导致初始保费不同，每个车主情况不一样，保费也会不同。
电车输在了保险上？
每次油价上涨，笑得最开心的莫过于新能源车主，但纯电动车真就比燃油车的用车成本更低吗？
“最近油价一直涨，本来打算第二辆车买高端些的纯电车，都看好车了，最后算价格的时候被保险惊了一下。”一位电车准车主告诉超电实验室，30万的电动车，需要近一万的保费，而家里的油车一年的保险才5000块钱。
也有车主抱怨，“本以为买电动车赢了，没想到输在了保险上”。
其实进入2022年，新能源车保费上涨已经成为常态，很多新能源车主都进入了一种“保费焦虑”的状态，担心未来保费会越来越高。
不过在上涨的背景下，也有保费下降的情况，“看到网上的车主都保费都涨价了，本以为我这款车的保费也会涨价，没想到价格还降低不少。”一位比亚迪车主表示，前几月刚刚办理了续保，在险种和保额都照旧的情况下，保费比去年还下降了600多元。
此外，还有车主向超电实验室透露，自己并不在乎涨了几百块钱，自己第一年在车企合作的保险公司买的，金额是5000元，到了第二年续保还是选择了在车企合作的保险公司，报价是5700元，相差并不高。
其实新能源车保费的涨跌是有规律可循的。
根据新能源车险基准保费表，车价25万是分水岭。从纯风险费率上看，对于售价25万元以下的车型，在纯风险费率上只降不涨；25万元以上的新能源车型呈阶梯式上调，但原则上不超过3%。
而且与传统燃油车不同，新能源汽车的核心在于三电系统，其中电池是重要部分，约占整车成本的三分之一，电池又是引发新能源车事故的一大重要影响因素。中国银保信数据显示，新能源车核心动力损毁率是燃油车发动机事故率3倍。
例如2019年，一辆蔚来ES8车主不小心将车辆开进路边水沟，仅是导致左前轮轮毂破裂车胎破损爆胎的情况，就要更换电池系统，就收到了14.6万元的天价维修费账单。
还有像特斯拉的某些车型采用一体式车身，这种类型的车辆一旦发生碰撞，就无法在碰撞部位单独修复或更换零件，只能更换整个车架，这就导致出险的赔付金额更高，保费上涨也在所难免。
而且新能源车型的核心系统事故率偏高，且技术革新频繁，这就为新能源车的保险带来更大的痛点：维修成本要比传统的燃油车更高。这就导致理赔成本的上涨，保费随之跟涨。
也有车企销售人员向超电实验室表示，各保险公司在计算新能源车险时，参照的是补贴前的车价，而不是销售价格，这就导致在消费者印象里，车的价格和保费不符，甚至偏高。
车企的尽头是卖保险？
申万宏源证券预计，2025年国内新能源车险保费规模将达1543亿元，占车险总保费比例约为15.7%；2030年国内新能源车险保费规模将达12790亿元，占车险总保费比例约为31.3%。
如此巨大的市场潜力，车企没有理由拒绝这个万级别的车险赛道。
早在2015年，上汽集团就合资成立上海汽车集团保险销售公司，而一众造车新势力车企如特斯拉、小鹏也早已完成车险业务的布局。
今年3月，比亚迪宣布成立保险经纪公司，进军车险市场。前不久，理想汽车的车和家金融科技完成了对银建保险经纪有限公司的收购，正式拿下金融保险牌照。
车企入局保险行业的背后，不仅仅是迎合目前新能源车发展的需求，更是想拓展自己的生态圈。
通过车主服务生态提升用户粘性和品牌忠诚度，这是新势力车企着力发展的关键，而汽车保险则成为重要一环。
车车科技CEO张磊曾表示，新能源车险是车企直接连接车主用户的“金线”，车险正成为车企掌控车主服务的超级入口，并重塑两者关系，从销售走向用户全生命周期管理。
特斯拉CEO马斯克甚至表示：“保险将成为特斯拉的主要产品，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%。
另一方面，和传统保险经纪公司相比，车企自营也有一定优势。首先，车企有着充分的“群众基础”，既然买了车企的产品，自然对“本家”推出的后续产品会有天然的好感度。
而且基于目前新能源车的智能化程度较高，拥有不少资源和信息等优势，车企通过大数据和车联网为切入口，获取数据的成本和效率更高，更容易实现车辆出行数据的收集，也容易对用户的用车行为进行风险监测。
通过这些大数据资料的分析，可以帮助车企开发出更符合新能源车主需要的保险产品，设计出更合理的风险防控体系，制定出更精准的保险费率。
UBI模式能重塑车险市场吗？
那么如何才能制定出更精准的保险费率？
在国内同质化严重的车险市场，UBI模式或许能给车险市场带来不一样的风气。
UBI（Usage-based insurance）车险是基于使用量而定保费的保险。这种全新的保险模式，收取保费时将会综合车主驾驶的车辆、驾驶习惯、次数、以及平时驾驶环境信息结合，建立多维度的模型进行定价。
这就意味着你将为你平时的驾驶行为买单。
早在2015，UBI车险就呈现了一股爆发之势，那时候国内的新能源车还处于萌芽，蔚来刚刚成立几个月，理想汽车也尚在计划当中，宝库里程保、评驾科技、斑马行车等30余家科技公司就已经试图抢占UBI赛道。
不过传统汽车并不能做到现在这般海量数据互通，UBI这种建立在大数据下的保险模式，注定在燃油车市场行不通。
所以2016年后，UBI市场就遭遇寒冬，大批创业公司倒闭。
不过现在的新能源汽车，本身就拥有在线化、数据化、智能化的属性，这也是未来车险变革创新的重要先决条件。
未来，新能源汽车公司就可以根据用户属性、驾驶习惯等维度，推出根据每人不同的驾驶习惯推出个性化保险。
例如，在特斯拉所推出的UBI车险里，用户甚至可以按月付费，其保费将会取决于用户平时驾驶的车辆、驾驶地点、驾驶的次数、以及选择的保险范围和车辆的每月安全评分，其中用户安全分数越高，就可以获得越低的车险价格。
对于UBI车险，特斯拉此前表示，其UBI车险将比传统车险保费价格低3-4成。
然而理想丰满，现在的车企想要实现UBI车险并不容易。
目前车企参与车险业务的途径主要是成立或收购保险代理公司，只是拥有了保险经纪的牌照。想要个性化定制保险产品，就需要参与到保险规则的设计当中去，车企势必还要与具备相关牌照的保险公司进行合作。
然而UBI车险本就动了一些保险企业的蛋糕，UBI天生就会遭遇保险业的集体排斥，叠加监管方面的阻碍，UBI模式的发展，似乎道阻且艰。