当前社会存在一种奇怪现象,就是有的年轻人积蓄有限,却热衷于消费超过自身收入的物品。
举债消费、提前消费、过度消费让年轻人成为“月光族”。
他们在穿着打扮、娱乐休闲、美容保养方面出手阔气。
提着几千块RMB的名牌包包,用着最新款苹果手机,敷几百块一片的网红面膜,穿着最新款式的Nike ,朋友圈晒着星巴克和迪士尼的美美照片,经常性Go Shopping。
生活的像西虹市首富王多鱼,但是,他们却没有王多鱼的财富,仅仅是普通的工薪族。
每月面对账单慌了,没有了安全感。
【一】
轻奢主义的流行
不是每个人都能承担得起昂贵的消费,但为什么人们还是喜欢超过自身消费能力的冲动呢?
武汉大学经济教授王长征认为:消费者购买和拥有了某个品牌时,实际上也就占用了该品牌的形象,包括它的个人形象和社会形象。
消费者占用品牌的个人形象,是为了建构和表达自己的个性,建立与他人的区别,从而形成了个性消费。
说白点就是为了建构和表达他的身份地位,向他人展示或炫耀自己的成功、权势、声望和财富等,从而形成了地位消费或炫耀性消费。
但是,工资就这么点,花着心疼,怎么办?
于是,商家、营销专家就出来了,灌输轻度奢侈,花“少量钱”享受美好生活,让自己活得有模有样,活得自信,多买多送优惠,抓住你的痛点,给了你一个掏腰包的理由。
就这样,轻奢主义出现了。
【二】
未富先奢
未富先奢是指工作不久,积蓄有限,却又热衷于昂贵的奢侈品的一群人,由于生活攀比、从众心理的影响,未富先奢在上班族中不在少数。
从大的方面来说,一个发展中国家,却成了奢侈品消费大国,让人感觉不可思议。
中国人追逐奢侈品的脚步令世界叹为观止,世界各国张开双臂欢迎中国人去消费。在一定意义上,中国人的奢侈品消费成了世界上一道独特风景,也成为其他国家观察中国的一个独特视角。
从小的方面看,有人认为财富是自己的,想怎么花就怎么花,挣钱就是用来花的……。
其中,暴花户最为明显。
暴花户指在短时间内就花掉了可观的财富,赚钱不多,但就莫名很敢花,花光了又很丧的人。
比如在“双十一”时,有人是购物车里放了一些可买可不买、买了伤钱但不买伤心的东西,但是,在活动优惠结束的最后一刻咬牙付款,这样买了手撕快递开心,但却悲壮的心情。
又有甚者,口是心非,在“双十一”期间嘴上说着没什么好买,说都是商家套路,但背地里却买的比谁都凶猛的人。
就这样,一个月工资没了,甚至几个月工资都没了,还进行着分期付款,更别谈有什么储蓄了。
【三】
所谓“省钱”的分期付款消费的水深
没钱想买怎么办呢?
商家早已想好,各种消费贷,花呗、省呗、银行信用卡遍地都是,只需身份证手机验证码,个人征信没问题,几乎都是秒贷。
但是,你可能不知道分期付款的水深。
我们就谈谈日利率0.05%的等额等息还贷。
经常见到各种商家贷款的推销的日利率低至0.05%,1000块钱,一天只需5毛钱,秒放贷。
但是你知道,它的年化利率多少吗?我来给你计算下:
一年365天,按照复利公式计算年利率:(1+0.05%)^365 = (1+0.0005)^365 = 1.20。得出120%,即年利率为20%。
20%的年化利率,大家可能没概念,但我举个例子大家就明白了。
假设你借贷1万元,年化利率20%,按照复利公式计算:总利息额=本金x(1+利率)^N,N代表年数。
第1年,1*(1+20%)=1.2万
第2年,1.2*(1+20%)= 1.44万
第3年,1.44*(1+20%)=1.728万
……
第5年,1 * (1+20%)^5 = 2.49万
第10年,1 * (1+20%)^10 = 6.19万
第20年,1 * (1+20%)^20 = 38.34万
……
恐怖吧,拿起计算器自己算算,感受下。
爱因斯坦说:复利是世界上最伟大的奇迹。人们只看到它正向,但同样反向吞噬财富更可怕。
还有一点,股神沃伦·巴菲特的都不能保证每年收益率都为20%,而他就是依靠复利坐拥了800多亿美元财富。
这么说,为什么商家不分期5年、10年、20年呢?
答案已经很明显了,复利会让你一辈子都还不完,股神巴菲特的财富也不够还的。
所以,商家很聪明,一般只放贷分期一年(12期)。
两年(24期)的都少见,因为借贷对象(学生、工作族等)可能根本还不起,适度剥削即可。
友情提示:花呗最好每月全额还清,因为不还清只按最低还款额,你将一直受到惩罚性还息。(花呗日息率就是0.05%!)
【四】
透支未来的代价
先说本人就深陷了其中套路,在2018年初向某借贷方进行消费贷,借贷12810元,当时对借贷利率没有什么概念,算了一笔糊涂账,结果最后分期付款还清之时,发现日利息,加各种服务手续费,其年化利率达到了惊人的21.2818%,超过了股市巴菲特!
这种犹如西方吸血鬼一样,他在吸你的血时会分泌一种物质,这种物质会让你快乐,然后慢慢地吸着,它不会吸干你,但会一直不停地在吸血。
言归正传,说说透支未来的代价。
透支消费,绝不是全无风险。
暂且不说,套路贷、校园贷之类的。从正规的信用卡透支消费来说,如果逾期未还,将进入失信名单。
持卡人超过规定限额或者规定期限透支,并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的行为,将被银行认定为“恶意透支”,被列入失信人名单,持卡人今后买房贷款、供车、坐飞机、出入境等,都会受到影响。
目前,国家已出台个人征信报告,全国通用,一旦进入失信名单,将不能贷款买房、买车、出入受限。此外,如果目前你有分期付款未还清,也是不能贷款买房的。
这种代价是实实在在影响人的生活,不仅包括个人,还有家庭、子女等。
透支消费一旦过度,带来的就不是快乐,而是长期的痛苦,生活的牢笼。
【五】
不被欲望控制,拒绝分期付款消费
“女孩子就得趁年轻打扮,不然老了给谁看?”
“努力挣钱,不就是为了花吗,不然意义何在?”
……
毒鸡汤横行,毒害和扭曲人们的消费观念,年轻人深受其害。
购物追逐品牌时尚,婚事必须大操大办,住房贪大求新,家具追求豪华昂贵,炫耀消费,……,滋生过度消费,沦为卡奴。
《乌合之众》之中说,人一到群体中,智商就严重降低,为了获得认同,个体就愿意抛弃是非,用智商去换取那份让人倍感安全的归属感。
死要面子活受罪,为了别人的眼光,每月对着账单惶惶不可终日,是不会获得安全感的。
真正的安全感,不是名牌包包,昂贵化妆品,吃最贵的山珍海味,……,这些只会增加你的空虚感,不安全感。
远离毒鸡汤,控制欲望,拒绝盲目消费,在物欲面前能保持理智,在能力范围内给自己最好的人,才是赢家。
改变从简单做起:
(1)树立正确的消费观。要学会量入为出,节制消费欲望。
(2)学会理财。对每月工资进行一部分储蓄,管理消费支出。
(3)投资自己。每月支出用于学习,健身。一个健康的身体是革命之本,同时也要学习提升自己。
(4)开源节流。就是想办法挣钱,减少不必要的开支,对未来有计划。
【六】
结语
既然活在金钱的世界,就不能不好好地控制金钱,才不致为金钱所役。
——《傅雷家书》
合理消费,不做金钱奴隶,不做卡奴,别在分期付款消费,控制好你的钱袋。
走自己的风格路线,不与别人的消费水准攀比,活出自己。
李嘉诚说:“是我的钱,一块钱掉在地上我都会去捡。”
管理好自己的每一分钱,不要看不起它,即使它可能很小,积少成多,它是通往财务自由的必经之路。
● 作者:公子张良(公众号ID:gongzizhangliang,能量MC2)。211学士学位,剑桥国际高级商务管理学位。文章大道至简,认识自己,认识世界。深度好文,透过表象看本质,让我们终身学习,提升自我,做最好的自己。