拿铁因子（latte factor），非必要开销
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拿铁因子一词是由作家兼金融顾问大卫·巴赫（David Bach）首先提出的，源于一个故事：一对夫妻，每天早上必定要喝一杯拿铁咖啡，看似很小的花费，30年累积算下来花钱竟达到了70万元。[1]
拿铁因子是指人们每天生活中如买杯咖啡般可有可无的习惯性支出，例如每天中午饭后的一杯拿铁咖啡、跨行提款的7元手续费、租DVD逾期一天的二十元、看到商场促销就买的两条牛仔裤、在网上淘的三款眼影、付了钱却未真正使用的健身卡……而这些被浪费的钱财聚集起来可能使他们成为富翁。
有人做过这样的计算：以星巴克为基准，拿铁一杯30元，一周三杯90元，一年下来就是4320元，10年就是4万3千多元，这样的花费足够去很多地方旅游。而中国一网络调查更指出，42%的网民表示自己有“拿铁因子”，其中女性的比例要高于男性，主要花费都在饮料与杂志上面。难怪大卫曾一针见血地指出：“钱的问题通常不在于收入太少，而在于开销太多！” [2]
拿铁因子其实是在提醒大家，给生活做一些减法，让消费回归理性和内心，不要为了潮流和面子，把自己的生活过程了“为别人活的样子”，要我们都应该更加理性的判断，合理支配我们的荷包，计划好未来的生活。
人与人之间的价值观和需求有着巨大差异，如果以统一的标准去认定“拿铁因子”，那么会有很多人觉得放弃太多，人生没了乐趣。所以，找对自己的“拿铁因子”，然后毫不犹豫地将其削减，才有现实意义。
你不妨观察一下身边的同事或朋友，你会发现，每个人在乎的事都各不相同，每个人需要舍弃的“拿铁因子”也千差万别。
A先生，他可能对许多精英男人很注重的车和表不感兴趣，但作为音响发烧友，他每年会花上数十万元在追逐顶级音响功放上。
B小姐，她可以穿着网上淘来的几十元T恤，穿一条N年没换过的牛仔裤上街闲逛或参加闺蜜聚会，但每年必须花上几万元飞到国外潇洒一番。
C女士，从年轻时候就有追逐名牌的喜好，她可以对旅游无感，但每年在奢侈品消费上会有一笔不小的开销。
从心理学上讲，每个人的兴趣点、关注点不同，只有关注到的事物才会成为需要。好比有人给你送礼物，送的礼物哪怕再贵，却不合你心意，就无法满足需要。所以，找出自己不那么需要的“拿铁因子”，又不妨碍你享受人生，何乐不为？
如果能善用记账这个“老掉牙”的方法,不仅可以帮你把“拿铁因子”找出来,甚至还能进一步找出更多的“拿铁因子”,提前实现自己的财富梦想。
及时掌握财务动态
曾经有人以“人有两只脚，钱有四条腿”来形容花钱的速度。欲望是无限的，要想节制自己的消费冲动，客观上创造一些阻挠消费的条件，有时候也能够起到一些积极的作用。
养成每天记账的好习惯，每天抽出十分钟时间，浏览一下自己的账本，我们会慢慢发现记账的好处。首现，通过记账能全面反映家庭在一定时期内的经济收入、支出以及结余情况，自己可以清楚每天、每月所花费的钱都跑到哪里，可以知道哪些项目可以节省。小小举动就能省去不必要的开支，何乐而不为呢？
其次，记账能对家庭中各项经济收支进行分类反映，起到鼓励人们积极计划家庭收支的作用。每个家庭时时都在自觉或不自觉地做一些家庭开支计划，如下月将增添置些什么东西，这就是家庭开支计划中的一部分。要使这个开支计划切实可行，就必须了解家庭每月的固定收入及日常生活支出情况。这些只要通过一段时间的记账就可以掌握其规律，使日常生活条理化，为家庭的开支提供一些科学依据，让所有家庭人员本着先收后支、量入为出的原则，合理地安排开支，节省费用。
最重要的是，无论是每日记账或是做年度预算表，主要的目的都在于了解自己的现金流状况。我们可以从记账记录中得知道个人日常生活资金运作的状况，当发现现金流动有异常状况时，可以随时知道并及时做出应变，找出消费中的漏洞，把家庭的财务状况调整到健康有序的轨道上来。
领悟记账的意义
尽管很多人都清楚地知道记账的重要性，但在普通人的家庭生活中，记账的比例却远不如想像中的高，就算一时真的有“雄心壮志”，通常也是“三大捕鱼、两天晒网”，没几天就放弃了除了感觉麻烦外，最大的问题就在于不知道记账的意义在哪里。
其实记账的意义并非记一两天流水账就能够显现出来，只有至少持续记账两三个月，才能发现自己的开销究竟在哪方面多一些，如穿衣、吃饭、交际应酬等各项费用支出，这样就能清楚看到自己的哪些开支是可以省的，哪些开支可能省不下来，才能够为白己制订更合理的财务计划。
然而，仅仅记两三个月的账还是远远不够。消费中的漏洞，就如同网络中攻击计算机的病毒一般，并非在每个月或每个周期中以同样的形态出现，只有适时更新、适时修复，才能保证系统运转的健康安全。
当记账已经成为一种习惯时，原来一直困扰你挥之不去的那种“麻烦”感，已经被一种称为“理所当然”的惯性所代替。进而，你又会发现，记账其实只是个模式，改变的却是自己对金钱负责的态度。
需要着重指出的是，光有坚持的记账只能说成功了一半，而另外一半则在于监视和执行很多记账人虽然每天在账本上留下“印记”，当这些“印记”依然停留在符号阶段，并没有对此进行监视，在日常消费中照旧我行我素，更不用说将发现问题并解决问题这一执行落实的过程。以严格的纪律约束自己，定期检视，并确实执行，才能避免功亏一篑。
找到适合的记账方式
在零零总总的记账方式中，手工记账是最为原始的方法，至今依然为不少人所使用但是这种传统的记账力一法，要买个账本一笔一笔记录，每过一段时问后还要一笔一笔统计，工作实在比较繁杂。
现在市面上推出了不少适合家庭记账使用的网站和电脑软件，在相关程序里已经列入了家庭的各项开支，每个家庭也都可以根据实际的需要创建新的开支项月，这样只需要花几分钟的时间，录入一些发生的费用，而计算、统计这样的事情都可以留给电脑自己完成，一些软件还会分析出侮个月各项支出的比例，生成饼状图，并和上一期的财务情况进行比较，让你也品尝到做CFO的滋味，让记账这种无趣的事情变得有趣起来。
但是有些人不会使用这些网站和软件，或者认为这些软件的某些设计并不适合白己家庭收支的实际情况。那么，不妨也可以用Excel表格制作自己账本这样做的好处在于可以自助的设计一本“合身”的账本，用表格中的一些五具功能计算希望得到的分析数据，抛开一些不实际的功能，让资金和财务状况一目了然当然，这种半手动的记账方式较之专门网站和软件会略微烦琐。
基本上，如何记账是因人而异的。例如年轻和年老，有投资和没投资的，有贷款压力和无债一身轻的，这些财务状况的不同最终会影响到选择记账方式的差异。
走出记账的误区
你可不要小瞧了这记账的魔力。一本详细的账本个家庭的生活指南，所有的明细让你了解你的钱到了那儿，然后再去盘算这其中有哪些是必须要花的，哪些是可花可不花的，哪些又是完全没必要花进而合理安排家庭的收入支出。
不过，也有一些人在记账过程中走进了一个误区，认为记账的唯一目的就是省钱因此，在每每要消费时，想到在账本上即将记上这一笔，在心理上就有了负担。这样的后果是，在消费欲望积聚到一定程度便形成大规模的爆发。如果造成减肥失败之后的大肆反弹，不仅使得之前的节约努力付诸流水，甚至还会花费更多;或者，消费欲望虽然成功压抑，但是对生活质量造成了负面的影响。
其实，无论是“拿铁因子”，还是记账都只是一种提醒，但这并不是要我们变得一毛不拔真正的财富的自由是在有计划的“每月盈余”之下，仍有自由消费，不会因为追求财富自由，而失去生活的自由。