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二元说亦称择一说或不能统一说，是将损失说与非损失说的观点兼容，采取折衷主义的态度与方法，较为确切地概括了保险的实质性内容。其主要学说代表有人格保险说、非人格保险说和择一说。
该学说指出，保险不仅可以赔偿由于人身上的事故而引起的经济损失，而且可以赔偿道德和精神上的损失。该学说的代表人物柯勒主张：人身保险之所以是保险，不仅因为其能赔偿由于人身事故所引起的经济损失，还在于它能赔偿道德和精神方面的损失。很显然，人格保险说将人的生命价值与财产的经济价值作为评价的客体，他们认为人身保险既然以保障生命价值的丧失为目的，当然它就与财产保险是一样的，它们都是非损失保险，人身保险就是人格的保险。
该学说认为人格保险说的理论并不能阐述保险的实质，要阐明保险的实质，只有从损失赔偿和损失分摊上来考察。该学说为大多数法学家所倡导。他们认为，如果按照人格保险说的以损失去解释保险的实质，实际上是做不到的。该学说的代表人物是经济学家科恩。科恩在解释该理论时说：“因为在人身保险中，损失赔偿的性质极少，它不是真正的保险，而是混合性质的保险。”该学说的另一个代表人物埃斯特亦说：“在人身保险中完全没有损失赔偿的性质，从国民经济看，人身不过是储蓄而已。”从这里可以看出，非人格保险说的理论在实践中是无法成立的。按照他们的理论，必然会得出人身保险或人寿保险不是保险的结论。人身保险(准确地说应该是人寿保险)的确与财产保险有重大的性质区别，人身保险带有储蓄投资的性质，但这并不能就此否定人身保险的相互性质，只有人寿保险的互助性质得以实现后，人寿保险的储蓄与投资性质才有保障。
择一说又称为不能统一说，认为损失保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同不是损失补偿合同，就是以给予一定金额为目的的合同，二者只能择一。他们主张将财产保险与人寿保险分别作概念性的阐述，这就是说在一个保险合同中，既不能使用风险、损失、被保险人利益等概念，又不能使用保险人的给予或以给予为条件的事故等不确定的概念。该学说理论在各国的保险立法实践中被广泛采用，如日本、法国、瑞士、德国等国家的保险合同法条文，就是根据这个学说的实质内容来制定的。需要指出的是，虽然许多国家采用该学说的理论，但是，这个学说仍然存在较大的缺陷：它混淆了保险与保险合同的概念，仅仅是对保险进行了一个简单的分类而已。