别到退休了，才发现自己没有存够钱......
科里·帕特森等| 作者
身边的经济学（ID：jjchansghi）| 来源
01
也许你并没有存够钱
衡量、追踪甚至理解财务健康十分困难。举个例子，40年以来，你觉得自己制订的退休计划还不错，怎么可能出错呢？你和专业人士讨论过，为此还在存钱……
直到有一天你光荣地接受了自己的金表，准备在自己的躺椅上看视频时，你才发现并没有为自己的退休生活存够钱。
或者你是众多幸运儿中的一个。你已经退休，并且准备买点什么，但却必须要得到你子女的允许，因为他或她正在养你。
和成千上万的退休人员一样，你的生活和美国20世纪80年代的人所穿的流行T恤上宣称的生活一样，上面写到报复子女最好的方式就是活得足够长，成为子女的负担。
好吧，现在你已经是一个负担了。事实表明，T恤上所写的“成为子女的负担”或许很滑稽，但在现实生活中这就是一出希腊式悲剧。
不管你在经济上多么负责任，它始终都超出你的控制范围。你省下了每一笔钱，直到你积累了一笔名副其实的财富。然后市场开始下跌，你开始剪票息，这并不是为了娱乐，而是为了生存。
所以你需要做什么呢？有一件事是明确的，那就是学习你的邻居的做法。这其实是个馊主意，但谁又想囤积大量财富却从来都不买一双新袜子呢？
事实证明大约43%的美国家庭花销大于其收入，并且还欠下了18000美元的高利贷，他们也有像17分硬币一样的办法以用于财务紧急情况。
直到现在他们都用信用卡消费，买那些自己觉得是“必需品”但实则在生活中可有可无的物品。
“不要担忧。”你的邻居叫嚣道。他们总是在你耳边说，“大家都是这样做的。”
无论他们处于怎样的财务困境，总会找到每个月勉强度日的方法。他们离倾家荡产只差了一场紧急医疗事故，甚至只是一张汽车罚单。
你也同样处于财务困境吗？你会因为没有薪水就开始走下坡路，导致财务困难吗？
如果以下陈述适用于你，你可能正处于短期的风险之中，而你在将来退休后也有可能面临这种困境。
你有7张以上的信用卡。
你是一位强迫性购物狂。
你和生活伴侣在过去6个月互相隐瞒了各自的消费。
你将信用卡看作现金，而非债务。
你经常借债以支付账单。
你将透支收费或者逾期费看作很稀松平常的事。
你在生活的其他方面也有欠债记录（比如房屋或车辆修理、普通的医疗需求）。
02
如何实现财务富足？
要么挣得更多，要么花得更少
当然，并非所有人都身处财务困境的噩梦中，很多人（其实是数百万人）在财务上十分富足，我们也都清楚他们是怎样做到的。
他们挣的比花的多，这一神奇的举动是财务稳定的根本，即实现盈余。
好消息是，严格来说市面上很多书都告诉了我们怎样实现财务盈余，但那也仅仅是告诉你在模糊而遥远的未来，某天当你账户中真正有钱时应该怎样做。
如果你已经找到了花销小于收入的方法，身穿阿玛尼的金融大师将急切地向你解释如何保护盈余资产，为最糟糕的情况做打算，以保障你的未来。
如果你和世界上大部分人一样没有实现财务盈余，那么一大堆好的投资和理财书籍不会对你有所帮助。
你的挑战不在于担忧自己的金融策略不能让你床垫下堆积的钱增值，而是你需要找到一种方法来改变你目前的行为，让你能够在一开始就实现财务盈余，这才是关键。
下面的文字会帮助你改变自己的消费习惯，根据一位著名的财务咨询师戴夫·拉姆齐的观点，我们首先要面临的是财务挑战。
拉姆齐的说法是，“在钱上面取得成功往往是80%的行动和20%的头脑，大部分人知道怎么做，但就是不行动。”
为了在财务上实现富足，你可以要么挣得更多，要么花得更少，或者两者兼具来创造盈余。
正如你猜测的那样，大部分人倾向于挣得更多，在这里我们将看看怎样才能花得更少。
我们会帮助你制订一份可以依赖的负责任的计划，不仅会帮助你对财务习惯有新的感受和激情，还会引导你通向明天和未来的快乐。
03
如何规划财务？
从辨明你的关键时刻开始
为了弄清楚实现财务盈余需要做什么，我们寻求了两位曾经面临巨大挑战的改变者：雪莉和泰森，这对相爱的夫妻起初因为财务混乱而烦恼，最后下决心度过了严重的财务危机。
结婚10年以来，雪莉一直在担忧泰森会让自己破产。她想尽办法来约束他奢侈无度的花销，随后又因为自己疯狂购物导致的内疚更加怨恨泰森。他们的债务正堆得如山高，但花销依旧在持续。如果依旧维持现状，他们终将一无所有。
正如你知道的那样，关键改变的过程始于辨明自己的关键时刻，因此你需要花些时间思考那些你面临消费诱惑的时刻。
对于很多消费者来说，他们的关键行为有着深厚的社会根源。攀比引诱他们去购买自己实际上不需要也不想要的东西，但他们最终还是买下了那些东西。
根据帕克·安德和一位著名的消费行为专家的说法，不仅仅是高档次的商店会击垮我们，就连超市也会激发我们购买的欲望，总共有60%～70%的消费是临时起意的。
泰森和雪莉很快意识到尽管他们总是冲动失控，但也并非每天每时每刻都在消费。事实上，只有几个关键时刻他们需要注意，并采取相对应的措施：
他们通过将所有的花销记录在一个手机软件里来提高自己对开销的意识。 并且预先计划，在去商店之前他们会列出一个要买什么东西的具体列表，在商店里只买这些东西。
还有先存钱，再花钱——他们会将薪水的10%用于加速还债的进度。
最后，每周评估财务情况，每周日早上他们都会回顾一下自己买了些什么，讨论偏差出在哪里，并为下周的预算制订计划。
从3年前开始努力改变他们的财务状况至今，泰森和雪莉已经取得了巨大的进步。他们还清了车贷和信用卡，除了按揭以外没有任何债务。由于支付利息费用减少，现在他们每个月有一半的时间用以支付额外的费用（这节省了一大笔利息）。
现在他们已经成功实现了控制花销，其预算的方式是创造盈余而不是超支。他们没有（也不再创造）信用卡债务，每个月坚持做预算，并且从自己的收入中扣除10%用以退休准备。
在他们的共同努力下，这对成功实现转变的夫妇形容自己“不只是快乐，压力也相对变小了”。
他们第一次爱上了存钱，并且对未来的财务情况十分乐观。在共同解决问题的过程中，他们也收获了一份额外的惊喜：两人都相信，在通往财务健康之路上他们的伴侣关系也得到了强化。
和大多数正在努力摆脱债务的人一样，增加储蓄，然后以各种方式失败，面前并没有一条康庄大道可以直达成功。
他们也遇到过挫折，和我们一样，他们必须学习并且做出调整。他们明白这是一个持续的过程，但这一过程为人熟知、经过验证且高效有力。
这意味着你也同样需要找到方法来减少消费，增加存款。你可以通过学习怎样开始做来克服戴夫·拉姆齐所说的“大部分人知道怎么做，但就是不行动”的情况。
决定你真正想要的是什么，辨明你的关键时刻。一旦你这样做，就能够实现财务盈余。
开始行动吧，你能改变一切。
关于作者：
[1]科里·帕特森，在斯坦福大学从事组织行为方面的博士研究工作。
[2]约瑟夫·格雷尼，企业变革研究领域从业30多年的资深顾问。
[3]戴维·马克斯菲尔德，斯坦福大学心理学博士，一位优秀的研究学者、顾问和演讲师。他领导的研究项目主要涉及医疗疏忽、安全风险和项目实施领域人类行为的影响。
[4]罗恩·麦克米兰，广受好评的演讲师兼企业咨询顾问。柯维领导力研究中心的创立者之一，曾担任该中心的研发部副总裁。
[5]艾尔·史威茨勒，密歇根大学行政开发中心讲师，为《财富》500强中的数十家企业提供过服务，主要从事培训和管理指导工作。
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