你不可不知的家庭资产配置“金字塔”
新时代
过去的二十年，以中国经济的高速成长为背景，资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会，如把握得好则回报率是非常高，且基本零风险的。
如今，盛宴已无法持续，市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。
对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说，一时之间确实难以接受这样的变化。但换个角度思考，如果你能尽早明确自我理财属性的认知，并建立新的投资逻辑，依然能继续稳健前行的。
理财金字塔
我们都知道三角形是最稳定的结构，理财也一样，而理财最牢固的三角形是理财金字塔。
从理财金字塔可以看出，收益越高风险越高。明智的投资者为了防范财富可能随风险而倒塌，都是从最底层起建造稳固的金字塔。
理财金字塔分为三层：基石层、保值层、增值层。
基石层——主要是用于家庭的基本生活保障和风险防范。在理财规划中应占家庭总收入的10%—30%。主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品，它是建立理财规划的基石，其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。比如银行存款，灵活性强，以备不时之需；一般的商业保险，是对社会保险的补充，能够对风险有更为全面的覆盖。
保值层——主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩水。合理配置应占家庭总收入的20%—90%。主要包括企业债券、金融债券、优先股、各类基金等年期、风险、回报都偏中等的投资产品，其特征表现为流动性低。比如企业债券，收益较高，但前提是要了解发行主体和企业的信用评级，找到匹配的风险和收益。
增值层——主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的生活。建议合理配置比例为占家庭总收入的0%—50%。主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品，其特征表现为收益高、风险大，用以在不影响基本生活品质的前提下，博取高收益。比如期货，人称天使与魔鬼的综合体，深度考验投资者对市场的了解和认知。
常见的资产分配比例如足球阵型般有以下三种
理财足球阵型一「532型」
这是比较常见的一种资产分配方式。将50%的资产投资于固定收益类产品中，其中，活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也大有学问。通常活期存款以留足个人六个月的月支出为限，保险的开支以个人年收收入的10%—20%为优，定存和国债要视实际情况规划。30%用以各种投资基金和各类债券，20%投资于股市。
「523型」是保守型的资产配置方式，适用于绝大多数人，尤其是40岁以上的投资人士，其特点是稳健，收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说，收益还是不能让他们满意的。
理财足球阵型二「433型」
足球场上有防守就有进攻，相对于上一个保守型配置方案，这是一种进取型的理财方式。资产配置整体规划为40%低风险，30%中风险，30%高风险。
「433型」资产配置方式较为激进，适合于30岁以下年轻人或投资经验丰富者，及风险偏好人士，模块中增加了高风险部分的投入，可以说增加了投资者亲自出马直接参与投资的部分，可充分满足其追求高收益和成就感的投资心理。
理财足球阵型三「442型」
不同于保守型和激进型的配置策略，这是一种平衡性投资方法，在攻与守之间力求平衡。难点在于中层的40%的具体安排，在债券型基金和平衡型基金应多投入一点，股票型基金最佳不超过15%。
「422型」是一种中庸的配置方法，比较适用于35岁左右投资者，进可攻退可守。如若遇上经济不明朗时期可转换为532型，在经济形势较好时又可变为433型。
家庭理财犹如人需要基本的营养补给，理财金字塔同样也需要稳固的基底。看似很多家庭的收入日渐宽裕，但真正能抵御通胀，对抗风险的“闲钱”却不多，一场意外就足以让原本富裕的家庭大伤元气。因此，首先要考虑为家庭重要成员配备意外险和重疾险，在金字塔底层构建起坚硬的抗风险能力。
三座金字塔明确投资理财逻辑
第一座金字塔：投资目标金字塔
投资是为了让自己的资产更好地保值增值，而不是一场冲动的冒险游戏。巴菲特忠告过“一定要在自己理解力允许的范围内投资”，所以投资者要明白的是，投资目标的设定并不是越高越好。
不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品，要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。对于已成家的，投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。
第二座金字塔：投资风险金字塔
金融市场的根本逻辑，就是伴随着对于风险的经营来产生收益，而个人和机构一样，都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。
保守型的投资者，关心的更多是本金的安全；稳健型的投资者，本金和收益都想要，而且最好别太低；激进型的投资者，一开始就做好了损失部分本金的心理准备，因为他们明白，只有这样才能有一定概率博取更高的收益。
只不过，把时间放宽到10年左右的周期来看的话，你会发现投资理财是一场马拉松，一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。同一资产类别阶段性的超额高回报，意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。
如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏，前期或许能赚得开开心心，但保不准后期就得还债。
第三座金字塔：资产配置金字塔
无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求刺激的投资者，都应当遵照这个配置的逻辑，来分配自己的资产。
当然，根据个人偏好的不同，各自的配置比例可以进行调整。比如对于激进的投资者来说，投资账户和现金账户的占比应当超过6成，才能确保获得自己想要的收益，且能随时保持充足的“子弹”。投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人，适合不同的理财产品。
所以运用这三座金字塔的逻辑，在明确自己的投资属性和偏好之后，先确定自己的目标，再适配相应的投资方式和产品，最后完成合理的资产搭配。
《家庭财富保护与传承》
1、最大的风险，是没有看到风险；
2、许多人想让财富成为对家人的祝福，往往却成为了他们的枷锁；
3、最好的做法是控制财富并从中受益，而不是拥有它们。
4、人身险，财产险，家财险，企业团体险，雇主责任险
5、法律课堂：婚姻法、继承法、税法、债务债权
6、风险规避全方位咨询服务：保险+遗嘱+家族信托
