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嗨，大家好啊，我是十步。
先问大家一个问题，如果你要买一台冰箱，你最看重什么？
冷冻能力、保鲜能力、还是尺寸大小、有无噪音？
无论是哪个，有一点，是绝对不可忽略的，那就是售后。
买保险也是如此，产品五花八门，但挑选保险只是第一步，
最重要的还是保险的理赔。
保险理赔永远是大家最为关心的一个问题
很多人都会在后台直接问十步，XX产品的理赔难不难？
其实这个问题很难回答，因为保险理赔和许多方面相关
比如产品、行业、消费者等因素…
而不仅仅是一家保险公司的赔付能力如何
更和保险公司的品牌、大小没什么关系。
尽管有时候客观条件我们没办法发改变，
但是还有一些情况是我们自己可以把握的
下面就来讲讲关于保险理赔的注意事项。
一、保险公司的理赔流程
拿一个理赔案件举例：
提交完整的理赔资料后，保险公司首先会做简单的核查
· 如果看起来没什么问题，直接赔款结案。
· 如果有问题，就继续调查，
比如查看你的医院就诊记录、社保刷卡记录、过往理赔记录等等…
· 如果仍有异议，还会深入调查，
启动专业的调查机构，走访你的单位朋友，
寻找蛛丝马迹、无所不用…
在这里告诫各位，如果有骗保打算的趁早打消这个念头
保险公司的侦探机构可能比警察还厉害…
最近TVB有个电视剧叫守护神之保险调查
讲述的就是一组保险调查员追踪各种离奇的保险理赔案例的故事
十步的男神黄宗泽演的，推荐给大家哦 ~
一旦确认理赔，时间就不是个大问题
保险法第23条规定：
哪怕情形复杂的案例，也要在30日内作出核定
自达成赔偿协议后，需在10日内给予支付
二、关于理赔的误区 1. 重疾都是“确诊即赔“吗？
这种说法不太准确
《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中规定了25种常见重疾
但这25种疾病并不都是确诊即赔
需要严格按照条款中约定的事项来进行
主要分为以下几类
确诊即赔：3种
实施特定手术才能赔：5种
达到某种状态才能赔付：17种
也就是如果你只确诊了冠心病是拿不到理赔的
必须实施针了开胸手术
而"通波仔"这种介入式手术是不符合规定的。
2.大保险公司服务好，理赔快？
保险理赔与公司规模和知名度，没有直接关系
无论哪家保险公司，都是根据合同条款来理赔
不符合理赔条件的，再大的公司也不会赔
符合理赔条件的，再小的公司也不敢拒赔
关键就是选择的保险产品是否符合自身的需求
投保过程是否符合规定程序。
挑一个名声响的大公司，
还不如找一个专业的咨询顾问更靠谱。
3.线上买的保险理赔难？
保险理赔和购买渠道完全没有关系
消费者只是通过线上平台购买保险，
但核保、承保等流程都是由保险公司完成，
理赔也是由保单隶属的保险公司承担。
只要是有牌照的保险公司或保险经纪公司（不管是不是互联网保险）
都是经过保监会批准的，属于正规的保险公司。
同时互联网保险减少了线下开支和运营成本
反而可以给大家提供性价比更高的产品。
三、怎么做才能提高理赔率 1. 投保前需仔细阅读保险合同
搞清楚自己买的是什么险种，
重疾、医疗、寿险、意外还是年金险？
保险合同内容多又繁杂
可以不全看，但是有几部分一定要完整阅读。
首先是产品页的《投保须知》
这一部分规定了投保的基本规则和要求
比如年龄限制、职业限制、保额规则等等
不符合规定的就不要再投。
以及等待期、犹豫期等问题
一旦等待期内出险，保险不赔。
其次看健康告知，
全部符合的才能投保
有问题要如实告知，
可申请智能核保或人工核保
千万不可抱有侥幸心理带病投保
一旦发现，会对后续理赔造成大麻烦。
最后看免责条款
免责条款规定了“哪些不赔”
比如大部分产品都标注了
两年内自杀、吸毒、故意杀害、遗传性疾病不赔
但凡列在保险合同内的，一旦发生一定是拒赔的。
2.投保后注意保护自己的保单 · 病历填写有技巧
病历非常重要，
有时候因为医生的几个字
就会损失几十万。
因此想要后续的理赔不栽跟头
建议从进医院开始，就要留意医生所写的病历。
同时告知医生以下几点：
首先提醒医生自己有商业保险；
若由意外造成的，一定要医生将意外事由写进病历本。
因为如果由第三方造成的伤害，由第三方赔偿。
最好去二级以上公立医院，私人诊所无法报销。
请医生注意措辞，若与实际病情不相干，
尽量不要写上下列词语：先天的，原生的，Ｎ年前的，旧病复发…
总之要记住一点，
医院给的一切资料是保险公司理赔部判定理赔与否的重要依据，请谨慎填写和保存。
· 风险提升要告知
保险法第52条规定，
若保险标的危险程度增加，应及时告知保险人。
比如职业的变更，由1类职业变至5类职业
就需要及时联系保险公司客服人员
进行及时的补充告知并等待保险公司的核定
倘若没有履行告知义务
一旦发生危险，保险公司有权利拒赔。
· 家庭保单需管理
自己和家人的保单要做好保单管理
不管是电子保单还是纸质保单
一定要做到心中有数。
保额多少、保障什么、何时缴费、报案电话
应详细记录下来，以备不时之需
如今很多工具都具有保单托管功能
帮助我们高效管理各种保单
3.出险后如何规范理赔？
出险了第一时间就要报案，
不管是线上还是线下理赔，都拒绝拖延！
很多保险合同内部注明了理赔期限：
寿险：通常要求发生保险事故10天之内通知保险公司；
重疾险：发生保险事故10天之内通知保险公司；
医疗险：一般要求发生保险事故10天之内通知保险公司；
意外险：因为意外本身属于突发事件，对险情的认定需要短时间内进行（尤其是意外死亡），
所以报案时间会明显短于其他险种，会要求发生保险事故48小时之内通知保险公司。
不同保险公司有不同的规定，最好能提前拨打保险公司的客服电话进行确认。
同时准备好申请理赔所需的材料
其中包含医院的单据或凭证、理赔申请书、有效身份证件、银行账户、保险合同等
不同的险种可能还需要药品清单、发票及费用清单、出院小结、事故证明、死亡证明等等
了解好理赔的流程和周期
按照步骤做好每一步。
倘若真遇到理赔纠纷的话也不要心急
先和保险公司进行协商，
协商不成再走法律程序。
总之，只要一切符合合同规定
保险公司没理由拒赔，也不敢不赔
打官司我们都不在怕的！
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