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存款货币创造是指同一枚货币能够变成数倍于自己的存款。马克思指出：“同一些货币可以充当不知多少次存款的工具”。主要是通过存款的存入、取出、再存入、再取出的存贷活动过程，使同一枚货币变成数倍的存款货币。
存款货币创造的主要条件是信用制度的发展和非现金结算的广泛运用。
因为在发达的信用制度下，由于非现金结算的普遍开展和票据的广泛使用，银行发放贷款一般不需要以现金形式支付给借款企业，而是把贷款转入借款企业的存款帐户，而后由企业签发票据使用贷款支付款项。因此，存款货币创造的条件在于银行业务的开展，即A存B取、B取C存。如果不存在这一条件，则同一枚货币不会加倍地变成存款。
同一枚货币加倍地变成存款货币的原因，是商品买卖或交换对货币的需求，包括非商品劳务对货币的需求，银行通过创造存款货币的办法供应货币，以购买为中介使同一货币额变为数倍于自己的存款额，而这些存款表明购买商品的价值，它等于在商品交换中所使用的货币价值的数倍。
同一枚货币是怎样创造为数倍的存款货币？这就是“如果货币原来的所有者A向B买，B向C买，C向D买，，D向E买，E向F买，”也就是，货币只是由于现实的买卖作媒介从一个人手里转到另一个人手里都会停留较长时间，这就是没有信用介入时货币作为单纯流通手段的情形，但是，如果，B把A付给他的货币存到他的银行家那里，这个银行家为C的汇票贴现而把它贷给C，C向D买，D把他存到他的银行家那里，这个银行家再把它贷给E，E向F买，那么，货币作为单纯流通手段（购买手段）的速度本身，就取决于多次信用活动：B存款到他的银行家那里，这个银行家为C贴现，D存款到他的银行家那里，这个银行家为E贴现；就是说能决定四次信用活动。如果没有这些信用活动，同一货币就不会在一定时间内依次完成五次购买。
以上是同一张银行券怎样会在不向银行家那里形成存款。同样，它也会在一个银行家那里形成不同的存款。这个银行家用A存入的银行券，贴现B的汇票；B付给C，C再把同一张银行券存到发放它的那个银行家手里。
存款贷币的创造也不是无限的，前面提到它受存款准备金率、现金漏损率的制约。但经过多次存贷后，银行的存款货币总量可以得到成倍增长。