假如给你10个亿，让你随便花，你花完它需要多长时间呢？
这是硅谷风险投资人吴军在《硅谷来信》中提出的一个问题。
对一般人来说，10亿元是个天文数字，似乎一辈子也花不完，哪怕买豪宅买豪车，日日新衣，顿顿大餐。
但令人吃惊的是，现实中一些拥有数亿资产的人，花光这些钱的时间，往往只有短短几年。
吴军博士提到了美国的一个现象——“NBA的诅咒”。
所谓“NBA的诅咒”，是指很多挣了几个亿的NBA球员，在退役后短短几年内就会破产。
人称“胖头陀”的沃克，退役后仅过了2年就不得不申请破产；4次入选全明星阵容的文·贝克，2006年退役，2015年时已不得不在星巴克打工维生；姚明曾经的队友弗朗西斯，破产后还因盗窃被起诉......
这些拿着顶级薪酬的球员，从富到穷的速度为什么会如此之快呢？
最大的原因是投资失败。
比如沃克，曾在芝加哥南郊投资了140多处房产，结果在次贷危机后房价暴跌，血本无归；
再比如乔丹的黄金搭档皮蓬，退役后的投资屡屡失败，最广为人知的一次投资是，他找了一家金融机构为他打理财产，结果被对方当成韭菜收割，投资多年不仅没有回报，还赔光了本金2500万美元。最后他把对方告上法庭，但只拿回了200万美元。
对富人来说，钱是很难花光的，但是会因为投资让一代人甚至两代人的财富亏光。
再举一个例子。
“饭可以不吃，衫不可以不买”的章小蕙有“香港第一败家女”之称，港媒称她“凭一己之力将钟镇涛买到申请破产”。
但钟镇涛破产，真的是因为章小蕙“爱买衫”吗？
事实并非如此。
破产的原因，主要也是投资失误。1996年，钟镇涛高息借款，陆续投资多处豪宅，总值超过1.5亿港元。1997年，亚洲金融危机来袭，香港楼价大跌，还要承受高额借款利息，因此欠下2.5亿港元债务。
有人说：老公觉得太太买包、买化妆品费钱，实际上，老公各种理财亏掉的钱可能更多。
虽然是句玩笑话，但也不无道理。球员、明星家庭如此，普通家庭也是如此。
上个月，一位上海的网友在社交平台上发文称，结婚一年，老公加杠杆炒股投资，败光了为买房首付准备的300万，还倒欠了20万。
为什么富人变穷的速度，远高于穷人呢？
读到这里，相信你已经有答案了：因为对于自己的投资能力过于自信，在不懂的情况下乱投资。
我特别认同吴军博士说的，我们对金钱、对自己不了解的东西，都要有一些敬畏，千万不能因为一两次好运气就认为自己是投资天才。
投资是逆人性的，更是需要投入大量时间和精力跟进市场、研究产品、看财务报告的，如果只是略知皮毛，本质上和赌博并没有区别。
我们都要接受自己的局限性。
那么，我们该如何避免这样一败涂地的情况出现呢？
家庭理财的核心在于资产配置，分类管理。建议将我们的财富分成三个账户管理：
第一个账户是稳健账户，这个账户里的钱是家庭经济的压舱石，必须旱涝保收，确保不管发生什么，家庭生活都能正常运转。
第二个账户是投资账户，信托、债券基金、浮动收益的理财产品等中等风险的投资都可以归入这个账户，目标是实现稳定的财富增值。
第三个账户是梦想账户，这个账户里的钱是用来博取超额收益的，比如股票、股票基金、期货等高风险投资。即便这个账户里的钱全亏了也无所谓。
在稳健账户这个部分，我们不要忽略了储蓄险。
养老年金和增额终身寿为代表的储蓄险，已经是市面上屈指可数的具有“确定性”的产品，什么时候能领多少钱，都白纸黑字写入合同。
以下面这款增额终身寿为例，35岁女性每年放入20万，放3年，到保单第6年时现金价值超过总保费，达到62万多元。
之后如果需要用钱，可以随时领取。可以退保拿回全部现金价值，也可以减保取出一部分，剩下的继续在保单里增长。
如果中途没有领取，到保单第22年，现金价值首次翻倍，达到1223808元。
这是一个什么样的水平呢？
我们来算一笔账。
如果你把60万分三年放入一个22年期的大额存单，假设年化4.5%（实际上现在大额存单的利率只有3%左右了），到期后本息之和是多少呢？
20万*4.5%*22年=19.8万
20万*4.5%*21年=18.9万
20万*4.5%*20年=18万
60万+19.8万+18.9万+18万=1167000元
比这款增额寿少了近6万元。
而且，时间越往后，增额寿的现金价值翻倍的速度还会更快。
