个人养老金制度从2022年11月份开始试点以来，已经有越来越多的人开始考虑参加了。但是由于是一件新事物，可能很多人还是对其不是很了解。让暖心来给大家简单介绍一下：
个人养老金的账户。
说实话，如果我们把钱存银行，是需要开设一个银行账户。这么多银行，自己找熟悉的就好了。
如果我们要买个人养老金，那么应当建立本人的个人养老金账户。个人养老金账户是需要到人社部的专门系统中开立，全国统一管理。个人养老金账户不存钱，主要是管理信息。
个人养老金账户中的钱，怎么管呢？这就需要到银行开立资金账户。具体在哪家银行开立资金账户，也是找自己熟悉的银行就好了。
如果说我们交1.2万元的个人养老金，实际上相当于就是把钱放到这个资金账户中。开立银行账户其实也是如此，所以说，个人养老金资金账户就是一种特殊的银行账户而已。
个人养老金账户的特殊性。
银行账户里的钱怎么用呢？我们可以把银行账户里的钱用于购买理财产品、商业养老保险、基金产品或者可以选择定期存款。
个人养老金资金账户里的钱具体怎么用？其实跟银行账户的使用差不多。唯一特殊的是，个人养老金资金账户，可以购买的理财产品或者存款，是经过国家相关部门限定的、符合条件的特殊理财产品。
比如说，大家都知道可以购买养老目标基金。如果我们通过银行账户购买养老目标基金，只能享受到基金销售机构的优惠。但是国家为了促进个人养老金业务的发展，要求各类养老目标基金要专门设立Y份额，专门面向个人养老金用户发售。
很多人可能不明白Y份额的优势，其核心优势是，不收取销售服务费，同时对管理费、托管费在A类份额的基础上实行一定的费率优惠，一般是打5折的。
另外，国家对于Y份额的基金分红个人所得税是有优惠的。所以如果是同样买基金，又是为了养老为目标，还是建议通过个人养老金资金账户买。
除了基金以外，银行理财、银行存款、商业养老保险也都是如此。要规定的个人养老金可以购买的理财产品需要具备运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值等基本特征。
不过，如果选择高风险产品，肯定还是有可能亏本的。
一般我们把钱存到银行，大多数人选择的是银行定期存款或者大额存单这样的理财方式。这种情况下不存在亏本的可能，确实也是优势。
但是根据理财的基本原则来看，风险越高，收益越大——正如高启强所说，风浪越大，鱼越贵。发达国家的经验告诉我们，个人养老金的长期投资回报率平均在7%左右，相当于银行五年期存款的2倍左右。
其实，个人养老金最大的优势是税收优惠，跟收益没有关系。个人养老金每年缴纳1.2万元以内是不征收个人所得税的，但是在提取的时候要按照3%的税率缴税。如果说我们不交个人所得税，相对可能会吃亏一些。如果个人所得税税率是3%，这样就是不亏不赚。但如果你的个人所得税税率是10%呢？这就净赚7%了。而有的人个人所得税税率甚至高达45%。所以，当大家未来富起来、收入高的时候，个人养老金的规模自然会快速膨胀了。
所以说，每年把1.2万元存银行和1.2万元购买个人养老金，哪个收益高？是不了解两者运作机制，没有答案。
