作者| 宋颂出品| 消费金融频道
近年来多家银行推出贷款优惠券来吸引消费者，可是各银行会在前期对受众用户进行筛选，进而使得优惠券变成稀缺资源，许多“黄牛”也看准其中商机，通过低吸高抛从中牟利。
兑换码成稀缺资源
近日「消费金融频道」发现，在非官方的招行贴吧内，出现了用户有偿寻求闪电贷利率优惠券兑换码及出售闪电贷优惠券兑换码的帖子。
招行闪电贷产品获取优惠券的兑换码并不简单，在规定时间内申请闪电贷获取额度成功后，官方会在特定时间发放限量优惠券兑换码，算是货真价实的稀缺资源。
抢到后登录招商银行App首页点击借钱模块再点击借钱按钮，按提示输入券码进行兑换，利率折扣券仅可使用一次，兑换优惠券后年利率可进一步降低。
以消费者按照7%初始年化利率借款10万元，贷款期限为3年，还款方式为等额本息，三年期累计利息11157.55元，还款总额为111157.55元。
若叠加使用闪电贷利率消费券，按照折后4%年化利率借款，贷款期限与还款方式同上述相同情况下，三年累计利息6286.35元，还款总额106286.35元。 依托于利率优惠券叠加，消费者贷款总利息减少4871.2元，利息约减少4成，可以说十分实惠。
闪电贷利率优惠券本是招行践行普惠金融的方式，却被有心之人利用薅取羊毛。 某些第三方平台通过兑换码吸引贷款需求者，在合规性上目前还有待商榷。
「消费金融频道」致电招商银行贷款产品客服人员，回应称 目前闪电贷优惠券为实名制发放，至于后续客户个人申领的优惠券兑换码是否可以转赠使用，产品暂未明确解释说明， 且被转赠人是否可以通过此优惠券降低其贷款利率也无从保证。
今年，拉动内需扩大消费是我国经济的主要目标，各级金融机构都推出利率优惠政策促进信贷资源投放， 但通过银行对于用户数据的初筛，银行端贷款进入了有资质无需求，有需求无资质的尴尬境况。
对于有需求无资质消费者来说，消费者愿意支付额外的费用来获得这些稀缺资源，而黄牛则利用这一需求，通过高价出售优惠券来牟利，甚至出现 一些不法之徒使用假兑换码欺诈消费者。
此外，银行贷款利率优惠券分级发放的出现也会导致一些人想方设法获取这些优惠券，包括使用虚假信息、恶意攻击银行系统等非法手段。这些行为不仅会损害银行的利益，还会对社会造成负面影响。
相同产品不同利率十分正常
从目前情况来看，这种优惠券倒卖仅限于招商银行等几家银行中。
「消费金融频道」了解到，目前市面上各银行同业推广自家消费信贷产品往往采取礼品赠送、客户经理行推等优惠政策，无法通过倒卖的方式来给他人使用。
一方面，倒卖优惠券的受众用户初始利率较高，客户信贷投放风险较大，该贷款容易形成坏账，导致银行贷款不良率提升；其次，银行各地消费信贷额度有限，若超出投放额度，可能会影响到更多消费者用款。
另一方面，对于售卖优惠券的人来说，优惠券多属实名制产品，倒卖优惠券在增加信息安全风险的同时还会被银行后台监控，甚至会被银行后台风控管理产生不良后果，影响后期自身用款需求。
贷款利率优惠券不是超市打折券， 对于银行类金融机构，“黄牛”的出现会严重影响其声誉，降低在居民心中的公信力。
公开信息显示，据「消费金融频道」查询，在此之前山西太原就查处了一起倒卖政府消费券案件。
通报显示，违法嫌疑人赵某于2022年5月29日至6月11日，通过组建微信群，以1.5折至4.5折的价格收购政府消费券并通过微信出售，从中牟利3000余元。
根据《中华人民共和国治安管理处罚法》第五十二条之规定， 赵某的行为严重扰乱了市场经济秩序，构成倒卖有价票证， 最终警方对赵某作出行政拘留十五日并处罚款500元的处罚。
倒卖有价票证案例已经敲响的行业警钟，面对抢不到优惠券的情况，消费者大可不必想方设法获得他人倒卖票券，大多数银行贷款利率其实是存在定价空间的，凡是有需求，先咨询银行工作人员，说不定会有更大的惊喜。
