最近一段时间，有没有发现类似的“信用额度分期”“贷款业务”电话越来越多？
其实，也是无奈之举，因为银行也开始难赚钱了，这可不是危言耸听。
今年3月份，交通银行业绩发布会，行长坦言：“今年可能是我从业近30年以来觉得形势最复杂的一年。”
9月2日，交通银行行长出席——2022中国国际金融年度论坛，发表主题演讲表示：我曾经说今年可能是我从业近30年以来形势最为复杂的一年，现在看这个判断仍不为过。
无独有偶，8月份，2022年招商银行中期业绩发布会上，行长表示：“预计下半年息差降幅边际收窄。”而中报显示，二季度招行净息差出现断崖式下降。
根据Choice数据，今年A股上市公司2022年三季报，上市公司净利润TOP20，银行上市公司就超过一半。
银行收益明明非常不错，为何行长们感叹难赚钱？其实是银行营收和净利润增速都在快速回落，并且在短时间内没有看到增长的可能。
银行的主要营收就是利息净收入和贷款，与银行联系紧密的楼市今年“太难了”。
什么是银行利息净收入？
比如说有一户家庭把200万存了银行，银行给的存款利息是3，而刚好另一户家庭需要买房，向银行按揭贷款200万，银行给的贷款利息则是6，这一进一出，银行就净赚了3个点的利息差，也就是银行每年躺赚6万，这部分就是利息净收入。
从这点就可以看出来，为什么银行那么喜欢房地产贷款，不管是开发商、购房者的贷款，都是银行一直要争抢的优质贷款。
为何短时间内不会增长？
收取储户存量，然后放贷，从而赚取存款和贷款之间的息差，这个模式当下出现了一个严重的问题，银行的存款暴增，但是，贷款却断层了。
有数据显示，今年上半年，六大国有银行新增的个人住房贷款，仅是2021年上半年的1/3左右，创下新低，甚至中型银行上半年贷款新增，仅是2021年上半年的1/8。
可在大部分银行赚钱的部分，断崖式下跌的时候。今年，中国家庭存款增幅不同寻常，截至6月末增幅合计超10万亿，这对于银行来说都是成本，一高一低，银行利润就下跌了。
银行利润收窄怎么处理？
一个是银行要降低成本，就必须进行银行存款利率的下调。
2022年上半年，储户存款增加了，大家都不买房，不买基金，甚至连银行理财都不碰了，结果全去存了三年定期。
此刻，你去银行存钱，特别是三年期，银行大概不会对你太友好，因为存款利息是银行最大的刚性成本，而三年定期又是银行成本最高的存款之一。
今年存钱的人越来越多，这样银行非常难受，所以七大银行调整人民币存款利率：3年期下调15个基点。
提前还房贷越来越难
今年因为种种因素影响，产生了“还贷潮”的现象和“带押过户”的政策导向，这也是对银行影响最大的两个方面。
许多人不顾罚金想要提前还贷，给自己去杠杆，你的负债正是他的利润，这无异于切了银行的蛋糕。现在提前还贷多了，银行都怕了，银行审批提前还贷巨慢，能拖就拖。我了解到的，农行就说还贷审批权上交到了分行，支行没有权力审批。
有人就说了，活了这么大，还从来都没有听说欠债不让还钱的，因为人们不买房了，开始存款，利息差逐渐缩小，银行营收下降，一场民众和银行的博弈这就拉开帷幕了。
执行二手房交易“带押过户”
银行对提前还贷的现象，并不能完全抵制，只得让其他渠道的贷款政策放松一点。
近期，让人意想不到，”带押过户“之前一直是被禁止，现在却被通过了！
据不完全统计，今年8月份以来，已有广州、深圳、珠海、昆明、南京等十多个热点一、二线城市出台“带押过户”新政或已实际执行。
之前这一消息发布出来的时候，很多人猜想这是促进二手房交易，其实不尽然，“带押过户”更是为了保住银行现有的社会贷款。
因为之前的停贷潮风波，银行对于开发贷，是不敢放，对于房贷，是放不出去，所以银行只能牢牢抓住“带押过户”这个机会。
银行会想尽办法让二手房买家和卖家选择在同一家银行完全“带押过户”，这样卖家未结清的剩余房贷就转到买家，再加上买家新增的房贷额度，就成功实现增量房贷。
一直以来，银行和房地产是深度捆绑的，之间的关系是，一荣俱荣，一损俱损。
目前大环境的降势，来看任何一方都很难独善其身。
