作者：张生
来源：鸣金网（ID：mingjin-wang）
（本文首发：鸣金网，图片来源：网络）
被捶打的，不止马云的网商银行。
传统银行的危机，比蚂蚁更严重！
一
银行业开年大地震！
一个月之内，多家银行收到上千万罚单，东亚银行1674万、青农商行4410万、网商银行2236万，银行犯的事，高层一个都不会放过。
银行自身，也不太平。1月26日晚，中原银行一纸公告，宣布将以284.7亿的对价，吸收合并洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行三家银行，交易完成后三家银行的主体将会被注销。
即便有机会跃居城商行TOP10，但经历多次股权拍卖流拍的中原银行，自身根基难言稳固，背后是4000多家中小银行“大鱼吃小鱼、小鱼吃虾米”的残酷竞争。
而银行业更大规模地震已经暗地里酝酿了许久，据官媒《财经》杂志发布的统计数据显示：从2020年9月到今年2月，一年内超过30家中小银行和农村信用社被兼并，几乎是一夜之间无声无息的消失了。
这还只是开始，高层并没有偏袒“亲儿子”，能力不行就活该被吞并淘汰！
一场史无前例的中小银行整合浪潮，正席卷全国，很多今天我们还看得到的银行，明天可能就会关门大吉。
二
中小银行遭遇的劫难，比蚂蚁或是网商银行，都要严重的多。
2020年底，马云外滩风波后，蚂蚁直接撞上了枪口，支付宝上的巨量“互联网存款”首当其冲。
央行金融稳定局局长孙天琦一句“无照驾驶”，支付宝一周之内紧急下架所有相关产品，大批银行被迫撤离支付宝。
这一板子，看似打到了蚂蚁的身上，疼的却是银行，这等于撕下了大批中小银行的底裤。
原先不管是支付宝，还是微信、京东等互联网平台上的“互联网存款”，主角都是各大中小银行和地方城商行，监管一声令下，无数中小银行的一大粮草断了！
论品牌号召力和门店数量，这些银行都不可能与五大行和国有股份行一较高下，即便是紧挨着大行营业网点，为了安全进去存款的储户也少的可怜，更不用说绝大多数连名字都不被了解。
正是有了支付宝的背书，像什么“亿联银行”、“蓝海银行”之类没几个人听过的银行，才能有机会用高息揽储的方式，吸引到成千上万的支付宝用户放心把钱包交出去。
银行获得存款，支付宝拿到通道费，用户赚取高额利息，这一举三得的买卖，随着“互联网存款新规”的正式出台，彻底成了历史。
高层错打鸳鸯了吗？当然不会，因为其中蕴藏的问题和危险，真的大了去了。
1、参与方基本都是地方小银行，风险控制能力堪忧。
大批名不见经传的中小银行，在短期内通过支付宝等互联网平，获得了远远超过自身承受能力的存款。
但用户真正的保障，实际上也仅有银行破产后不超过50万的赔付。
2、劣币驱逐良币，正常银行间竞争和借贷已受到影响，更多人无辜买单。
小银行之所以受到用户青睐，最关键因素就是高息，在央行基准利率基础上一律上浮到顶，动不动年化4%的利息，碾压余额宝不说，银行三年定存2.75%的利息都不够看，再来个加息券，有的利息都超过5%了。
这让其他银行怎么玩，国有大行尚且不用顾虑，但存款利率的水涨船高，已经让不少区域性城商行倍感压力，存款利息被迫提高后，只得在负债端追逐更高风险的资产投资，又会令整体经营风险压力骤增，更多银行被架上了火炉。
3、地方小银行的治理能力太差，不是监管太担心，而是很多银行无法让人省心。
有的银行自己被他人行骗，一个人在同一家银行多次得手都不稀奇。
有的银行出了内鬼，里应外合，合伙骗贷。
也有银行成了大股东的私人金库，想拿多少就拿多少。
这资产规模就百十来亿的小银行，出这么一起幺蛾子，可能就得关门大吉了，背后全国数以万计的消费者的血汗钱怎么办？
所谓管窥见豹，国内4000多家中小银行，经营不善、存贷失衡的比比皆是，被曝光出来的问题和风险，不过是冰山一角。
一年30家银行不见了，这还远远不够，更大的暴风雨，可能还在路上。
三
银行兹事体大，却屡屡突破底线，狠狠整治早该来了。
财大气粗只是小事，“离柜概不负责”也被用户忍了，从前都宣称“保本”的银行理财，一夜之间亏出一个跌停板，老百姓的钱，放到哪里才能算安全？
身为本职工作，连储户的血汗钱都没保管好，银行更是无论如何都脱不开干系的。
去年10月的28亿存款失踪案，主角渤海银行可是一家资产规模超1.5万亿，排名全国前20的大型城商行，银行负责人都能撇开储户，一而再的将储户存款转账给他人，其中疑点扑朔迷离，该案至今仍没有定论。
更早之前的2020年底，国内曾排名第35位，资产规模超过5000亿的包商银行，说倒就倒了，储户最高只能拿回50万的保险赔付，但这家银行从资本市场真金白银借的65亿，投资人连本带利一毛都拿不回来了，连讲理的地方都没有。
浓眉大眼的国有银行，有时候也很难让人安心。
存在建设银行的120万存款，用的时候才发现卡里压根没钱，居然还倒欠银行13万，事后调查还发现，建行居然也能“实名不实人”从储户卡里转钱，还能不知不觉给人办信用卡，而事情就发生在银行营业大厅。
中国银行“原油宝”事件，更是闹得全民皆知，6万多将身家性命押在中行身上的VIP客户，最终拿回来的也就20%的本金赔付，其余都只能认栽。
银行作为躺赚的“印钞机”，早该为自己的失职和风控不力买单，高层千万罚单的下发，不是为了打醒某一家银行，而是给所有银行都敲响了警钟。
四
山雨欲来风满楼，中国银行业大洗牌已经拉开帷幕！
央行发布的2021年二季度评级结果显示：全国高达10%的城商行被评为“高风险机构”，其中包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社的农合机构风险最高，有271家银行被列入其中，其次是122家村镇银行，两者合计占比93%。
毫无疑问，这些银行中的大多数，都可能成为国内银行业整合大潮中的牺牲品。
即便是亲儿子，也要讲究物竞天择适者生存。
今后，再看到有银行破产倒闭，我们也用不着惊讶，这也不是什么坏事。
从今往后，那些还高高在上、不思进取、妄想躺赚的传统银行，都危险了。
不变革自己，就等着被别人变革，银行的世界里，也从来没有什么救世主，能救他们的，只有他们自己！
