本文首发于微信公众号：无险美好 作者：秦丹丹
螺丝刀有很多种，但如果你想拧开这个十字帽的螺丝，必须使用对应的十字刀才行。买保险也是同理，不同风险，只有对应的险种才能解决。
一份保险，不是什么都能管，更不可能阻止风险的发生。而保险的作用，只是——在发生风险时，弥补我们的经济损失。
根据保险标的（保的是什么），保险可分为财产保险（保“东西”、物品的）和人身保险（保人的），本文主要分享人身保险的分类和功用。根据风险种类的不同，人身保险可分为5类：意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险。
每种保险分别用来应对什么风险？我们应该买哪种保险？看完这篇文章，你一定能得到答案。
意外险
顾名思义，意外险就是保意外风险的，因意外事故导致的伤残、身故，或产生的医疗费用，均可通过意外险理赔。
意外险的核心用途有三个：
1、意外身故：因意外导致身故，保险公司赔一笔钱。比如你买了500万保额，家人可以获得500万元赔偿。
2、意外伤残：根据伤残等级，获赔一定比例的保额。按照最新最全的伤残等级分类，伤残可分为10级、共281项。1级伤残，比如双目失明、双耳失聪，可获赔100%的保额。10级伤残，比如肋骨两根缺失或四根骨折，可获赔10%的保额。
3、因意外产生的医疗费用报销
意外伤害发生后，我们到医院挂号、检查、拿药、治疗、住院等等，所有的医疗费用，均可凭医院开具的发票，向保险公司报销。
注意两个关键词：
“因意外产生的”，也就是说，感冒发烧各种疾病，不是意外事故，意外险管不着。
“报销”，自己先花钱治病，治完了钱交了，医院开的发票到手了，才能凭发票报销。
意外险其他锦上添花的功能很多，常见的比如住院津贴（住院的话每天给几百块钱补贴）、报销不限医保内外用药、交通意外多倍赔偿、高风险运动也能涵盖、在境外发生意外事故也能赔，等等。这些特色功能，已经成为我们挑选意外险的重要因素。
意外随时随地都可能发生，并且后果是不可估量的。而且，意外险的价格很便宜，上百万的保额也就几百块钱。所以，一定要给自己和家人配上高额意外险！
医疗险
顾名思义，当我们跟医院打交道时，产生的所有医疗花费，医疗险都能管。比如感冒发烧、阑尾炎手术、骨折钢钉钢板、心脏病、癌症等所有医疗花费，小到几十块钱，大到几千万元，都能通过医疗险报销。（医疗险很实用吧？可惜大多数人都不知道...）
当然，世界上不存在绝对完美的事物，医疗险也有两个小缺憾：
1、对健康要求严格
如果你目前正在看病就医，那么就买不了医疗险了。因为保险公司不是慈善机构，明摆着亏本儿的事，保险公司可不干！
2、不保证提供长期服务
绝大多数医疗险都是买一年保一年，年龄越大保费越高，而且随时都有停售和涨价的可能。
医疗险不同产品的价格差异巨大，一般分为三个等级：
（1）普通医疗险
只保公立医院普通部、门急诊费用不管、住院还有5千或1万元的免赔额、甚至有些产品只能报销社保内用药。当然，普通医疗险很便宜，一年几百块钱，市面上常见的“百万医疗险”就是这类产品。
（2）中端医疗险
在普通医疗险的基础上，还可以覆盖公立医院的特需部和国际部、甚至包含部分私立医院，医疗品质比普通部好太多。比如一些三甲医院普通部挂号，排队一个月才能挂上，但是在特需部和国际部，当天挂号，当天就诊，就医体验远远优于普通部。而且有些中端医疗险还能提供住院直付服务。中端医疗险的价格，一般是一年几千元，广受中产家庭的喜爱。
（3）高端医疗险
在中端医疗险的基础上，地域覆盖更广，大陆地区、港澳台、甚至全球医院诊所，都能覆盖。能享受更优的医疗品质，特别是全球高端私立、昂贵医院，比如明星们钟爱的和睦家医院、美中宜和妇儿医院，美国著名的梅奥诊所、约翰霍普金斯医院，日本的盛诺一家等等，还能享受直付服务（不用花一分钱，出示医疗卡，保险公司替你交钱，俗称“刷脸服务”）、绿色通道约诊著名医生，孕产、牙科、眼科均可报销。
和睦家医院的就医环境
高端医疗险的价格，当然不菲，一年需要几万甚至十几万元，是高收入人群的首选，也是一种生活方式。
重疾险
顾名思义，就是发生重大疾病后，保险公司赔一笔钱，补偿我们的经济损失。它与实际医疗花费无关，大体出现以下三种情况，即可获得理赔：
1、确诊即赔
比如癌症，一旦被确诊，即可获得保险公司的赔偿。拿到这笔赔偿金后，你可以用于治疗，也可以周游世界，如何处置这笔钱，你说了算。
2、实施了某种手术
比如“心脏瓣膜置换术”，实施了保险合同约定的这项手术，即可获得赔偿。
3、疾病达到某种状态
比如脑中风后遗症，通常要达到“无法完成三项以上基本日常生活活动”，比如无法穿衣、进食、如厕，才能获得赔偿。
所以重疾险赔偿的这笔钱，本质上不是弥补你的医疗费损失，而是弥补工作中断后的收入损失、家人长期陪护、未来康复疗养的费用。所以，重疾险这个名字，不如叫“收入损失险”更加贴切。
重疾险对健康要求很严格，好在重疾险可以保终身，趁身体健康时买了，未来再发生疾病，也不用后悔失去购买资格。谁也不能保证自己一辈子不会生病，所以配置重疾险，刻不容缓。
寿险
顾名思义，寿险就是保身故的。身故风险，是生命无法承受之重。
小王，今年35岁，有两个未成年的孩子，400万元房贷，30万元车贷，还有老父母需要赡养。小王负债压力巨大，他给自己买了1000万保额的寿险，如果自己倒下了，保险公司就会赔1000万元给他的家人。这样房子车子保住了，孩子的抚养教育、老父母的赡养、家庭开销，依旧如故，不会受任何影响。
所以，寿险是“爱与责任”最淋漓尽致的体现！寿险产品分为两种：
定期寿险：保一段时间，比如从30岁保到60岁，如果发生了风险，保险公司就赔一笔钱。定期寿险很便宜，上百万的保额才几百块钱。各种贷款的家庭，一定要配备这个险种，转移自己的负债。
终身寿险：保一辈子，人固有一死，所以早晚有一天能获得赔偿。因此，终身寿险重在财富传承、税务优化。保险理赔金这笔巨款，不会被作为遗产分割和纳税，可以定时、定向传承给某个人。
年金险
年金险，顾名思义，就是年年能领钱的保险，保证我们的现金流源源不断。
保险是一种金融工具，是用来转移财务风险的。意外险，转移的是因意外事故导致的财务损失。医疗险、重疾险、寿险，转移的是因疾病或身故导致的财务损失。而年金险转移的是不能赚钱时的财务风险。
0-25岁成长教育阶段、60岁以后养老阶段，都无法主动赚钱，怎样填补这两段时间的缺口呢？只能把25-60岁赚的钱，往这两段时间挪一挪，平衡整体的现金流分配。
我们常见的教育金、养老金，都属于年金险。年金险的本质，是一种现金流管理工具，它与我们的健康无关，主要是用来管钱的。
在能赚钱的阶段，拿出一小部分存起来，等孩子上大学、自己退休后，再领取。
从资产配置的角度来看，年金险的好处是100%资金安全、锁定固定收益、一辈子长期复利、稳定增值、帮你强制储蓄。目前银保监会允许售卖的年金险，预定利率最高为4.025%（单利大约年化利率10%左右）
所以对孩子教育、未来养老有担忧的人群，务必提前缴存年金险。
以上就是5种人身保险的分类和功用，风险不可预测，我们不知道什么时候发生、也不知道会发生在谁身上、更不知道发生后的经济损失有多大。所以，科学配置保险的正确思路是，尽快、全员、全面、足额的做好保障规划！本文如果对你有帮助，请转发给你的朋友或转发到朋友圈吧，说不定能帮到更多人。
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