据报道，近两个多月以来，多家上市银行的机构股东和高管等人员纷纷从二级市场购入自家银行股票，以提振市场信心，购入金额已超550万元。上海农商行也在此列。
有分析认为，各银行高管之所以回购股份可能是因为中国人民银行于8月17日发布的《2023年第二季度中国货币政策执行报告》。该报告指出，商业银行维持稳健经营、防范金融风险，需保持合理利润和净息差水平，这样也有利于增强商业银行支持实体经济的可持续性，向市场传达了政策利好的信号。
但是目前看来，上海农商行的独立董事陈缨仅在7月10日以交易价5.460元增持20000股，合计10万元余，实在不够看。而上海农商行自上市以来长期处于破发状态，其股价也没有起色。截至9月3日，上海农商行股价报收5.98元/股，较发行价8.90元缩水了32.80%。
01
净息差和净利差双降，主营业务不良率上升
8月24日，上海农商行发布了半年报。数据显示，报告期内上海农商行实现营收138.9亿元，同比增加7.9%；实现归属净利润69.28亿元，同比增加18.47%。上海农商行的负债成本下降引起了投资者关注。数据显示，上海农商行上半年存款成本率降至1.98%，同业负债成本率有所抬升，整体计息负债成本率同比下降5bp。
在8月31日投资者关系活动会上，上海农商行向投资者表示，通过积极优化储蓄存款结构，2022年储蓄存款付息率有效压降 15BP，2023 年上半年较 2022 年末继续稳步压降 14BP，取得了较为积极的成效。
尽管负债成本有所下降，但是上海农商还的净息差和净利差却有所下滑。财报显示，由于利息支出增速9.88%快于利息收入的增速6.29%，生息资产平均收益率3.74%，同比下降16bp，计息负债平均成本率 2.07%，同比下降5bp；净利差 1.67%，同比下降11bp，净利息收益率1.72%，同比下降15bp。
净息差和净利差下降可能是受到了整体经济环境的影响。
此外，上海农商行的整体不良率尽管有所下降，但是主营业务，特别是房地产业务的不良率有所上升。
数据显示，截至2023年6月30日，上海农商行的房地产贷款总额为1047.68亿元，较2022年末有所下降，不良率从2022年末的1.39%上升至1.78%，不良贷款余额从13.94亿元攀升至18.67亿元；而占比排名第二、第三的租赁和商务服务业，制造业不良率分别上升至0.39%和0.69%。
02
合规问题突出，被消费者投诉与豆豆钱套路贷
在过去，上海农商行靠着房地产市场的红利迎来了飞速发展，但是随着房地产市场下行，不仅贷款减少，不良率有所抬头，其内部的合规问题也暴露了出来。
6月28日，国家金融监管局上海监管局官网公开信息显示，上海农商行因贷款分类不准确、存贷挂钩、违规提供政府性融资19项违法违规事实，被责令改正，并处罚款共计1160万元。
而在这19项违法事实中，就有三条与房地产业务相关：房地产贷款贷前调查不尽职、并购贷款未严格落实房住不炒的监管要求、向资本金比例不到位的房地产项目发放贷款。
据了解，上海农商行上一次受罚还是在2021年因为未按照规定履行客户身份识别义务；未按照规定保存客户身份资料和交易记录；未按照规定报送大额交易报告或者可疑交易报告三项违法事实被处以罚款740万元。
除了监管部门的投诉，上海农商行还遭到了消费者的投诉。黑猫投诉平台显示，除了常见的暴力催收问题，还有若干名消费者表示自己遭到了豆豆钱和上海农商行的套路贷。
一名消费者声称自己于2021年8月25日在豆豆钱申请一笔贷款，放款方为上海农商行，放款金额15000元，期限一年，合同年利率7.5%，实际每月还款1506.5元，实际年化利率高达35.94%。
另一名消费者表示自己曾在豆豆钱借款，资方是上海农商银行 现早已结清，最近查询发现这笔借款每月还款额中违规收取高额担保费，因此要求退还。
今年3月，原银保监会发布《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》，进行为期6个月的专项治理。近日更有不少银行发表声明与贷款中介划清界限。上海农商行和豆豆钱的合作是否会受到影响有待关注。（内容来源|华博商业评论）
