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众所周知，不管是贷款还是信用卡，一旦出现逾期就会上报到央行征信，对个人征信有极大的影响，而且不良记录会保存5年时间才能自动清除。
但近期有卡友反馈说，自己的逾期早已超过了5年，可征信上的逾期记录仍然没有消除，这又是怎么回事呢？难道要永久保留？
根据《征信业管理条例》第十六条规定：
“征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为五年，超过五年的应当予以删除。”
所以，征信不良记录5年还没消除的原因有：
1、欠款未偿还
逾期自动清除的前提条件一定是，要将逾期欠款结清后，征信系统才会在五年后自动清除。如果贷款人一直未偿还逾期欠款，那么该逾期记录就会一直保留在个人征信报告里。
2、时间计算错误
这里的5年时间，指的并不是借款时间、还款日、贷款逾期时间，而是欠款结清的时间。比如A卡友在2020年5月1日借了一笔贷款，6月1日是还款日，但他逾期了15天，在6月16日才偿还，那么A卡友征信上的逾期记录，需要等待5年后的6月16日才会被消除，也就是2025年6月16日。
3、还有其他费用未偿还
也有一些卡友可能是，明明欠款都偿还清了，时间计算也是正确的，但该笔逾期记录还在记录当中。这种情况很有可能是因为自己漏还了部分费用，比如罚息、滞纳金等，所以导致逾期记录一直存在。
4、征信系统记录出错
虽然这种情况出现的几率很小，但也不是完全没有。
如果真的是因为金融机构未及时或遗漏了上报告借款人的欠款已经偿还的事实，导致贷款人的征信上还有这笔逾期记录。那么贷款人可携带还款证明去人行征信中心进行更正记录。
5、呆账
呆账远比逾期要严重得多，因为呆账是已经过了偿付期限，经过催讨也要不回，长期处于呆滞状态，已经被认定为坏账的款项。
一般来说，到期未还征信上会记录为“逾期”，但是逾期3年以上，仍然催收无效的就会记录成“呆账”。
所以，只要征信报告上有“呆账”两个字，那么逾期记录就会一直存在。
这里还需要注意一种呆账，叫溢价款呆账。
“溢价款”是指持卡人多还了钱。比如信用卡账单为998元，持卡人为了省事还了1000元整，那么多还的这2元就成了溢价款。如果这张信用卡长期被闲置，或溢价款长期不取出，也会形成呆账。
呆账能不能消除？
可以消除，但办法只有一个，就是结清欠款。
还清欠款后，待过一段时间征信更新后，就可以看到“呆账”是否变成了“逾期”记录，若变成了逾期记录，那么久从结清之日起算5年之后就会消除。
当然，如果你觉得5年时间太长了，期间也有借贷需求，那么也可以通过一些专业的处理方法直接消除，这样就不用等5年后才能办信用卡、贷款了。
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