对缺乏安全意识的孩子来说，风险无处不在。
蹒跚学步时，摔跤磕碰是家常便饭；再长大一些，猫抓狗咬和交通意外又让老父母们惴惴不安……
为此，不少朋友都会花几十上百，给孩子买上一份意外险，经济又实用。但你知道吗，看似简单的产品，选起来却有很多门道，买错可能赔不了。
今天就来聊聊小朋友的意外险， 分享一些避坑攻略，测评几款热门产品，有些还能报销特需部或私立医院的费用， 有娃的朋友千万别错过。
主要内容如下， 第一部分是产品挑选攻略，第二部分是产品测评 ，大家可以按兴趣阅读：
小朋友的意外险，这样选不踩坑
小朋友的意外险，这些产品很不错
意外受伤私立医院也能报？但要注意这些问题
小朋友的意外险，这样选不踩坑
小朋友的意外险，产品形态相对简单，重点关注以下3项内容即可：
1、关注意外医疗保障
意外医疗保障，可能是使用最频繁的，毕竟比起重大事故，小磕小碰、割伤烫伤这些小意外，才是好奇宝宝们更容易碰到的情况。
而意外医疗保障重点要看以下三方面：
报销范围： 决定了哪些项目能纳入报销，主流产品有3种分类，从好到差依次是：不限社保范围、社保内拓展自费药、限社保内。
报销比例： 报销比例越高，意味着相同条件下，能报下来的钱越多。挑选时，尽量选择社保内外都能100%报销的产品。
免赔额： 指报销前先扣除一笔钱（很多是100元），剩下的才能报，优秀产品也能0免赔。
综上，一款好的少儿意外险，意外医疗保障应该是 不限社保范围，没有免赔额，最高可100%报销的 。
2、注意身故保额限制
一般来说，给小朋友买意外险可以不太关注身故保额的多少，毕竟小朋友不承担家庭责任，而且监管也做了限制：
被保人不满10周岁的，身故保额不得超过20万元；已满10周岁但未满18周岁的，不得超过50万。
但这不意味着我们只能买这么高保额，事实上，为了保障全面，也能给孩子买50/100万的保额，因为 伤残保额不受限制，若不幸意外伤残，能按伤残等级赔到对应金额 。
3、注意医院范围
除了看产品本身的保障，还要留意产品约定的医院，否则可能出现赔不了的情况。
一是要注意当地的医院有没有被除外。 有的产品不报销某些医院的费用，比如下图是某产品的除外说明，所以投保前，要看清楚特别约定或投保须知的内容。
二是要注意医院性质。 大多数产品只支持二级及以上公立医院普通部，去公立医院特需部、VIP部，或者私立医院，都不能报。
但现在也有一部分能报特需医疗的少儿意外险，价格也不算很贵，如果在医疗资源紧张的大城市常住，可以考虑配置。
毕竟，孩子年纪小，身体没发育完全，也不懂防护，一旦发生点意外，影响可能更严重。
而且小朋友很难表达清楚自己的感受，如果医生没时间仔细检查，可能容易忽略掉一些细节，影响治疗效果。
而在特需部或昂贵私立医院，患者更少，受伤后能更及时就诊，也能降低交叉感染流行疾病的风险；另外医生也有更多时间进行细致地检查，也能更详细地讲解情况，家长能更安心。
所以，如果追求更好的意外就医体检，也可以考虑给孩子配置带特需医疗保障的产品。
以上就是少儿意外险要重点关注的几项内容， 为了方便大家挑选，我们也整理了当前比较优秀的几款产品（含特需），继续往下看。
小朋友的意外险，这些产品很不错
根据前面的挑选思路，我们筛选了3款保障好，性价比高的产品，包含普通版本和特需版本，对比如下：
可以看到，以上产品意外医疗保障都很全面，既不限社保报销，也没有免赔额，报销比例最高100%，但医院范围以及部分保障略有差异。
如果追求经济实惠，前3项计划都很不错，都是60多元保一年，各自特点如下。
小顽童3号（基础版）意外伤残保额更高，且能报销二级及以上公立医院和私立医院普通部，加6元还能附加住院津贴，性价比很高。
专心少儿意外险2023普通版（计划一）意外医疗保额高，年度限额10万（每次事故限2万）；自带实用的救护车保障，意外受伤后转运更稳妥。
众安少儿意外险2022（基础版）基础价格更便宜，也能附加住院津贴。但它不保2米以上高空坠落导致的意外身故/伤残，综合保障不如前两款，但也是好产品。
另外， 如果希望受伤后能享受到更有效率、更优质的医疗服务，可以看看专心少儿意外险2023的尊享版计划。
其中，尊享版（计划一）可以报销二级及以上公立医院的 特需部、国际部 的费用，每次事故限2万，但年度不限额，还附赠一次眼科检查服务，200元保一年，性价比很高。
预算足够还能选择尊享版（计划二），在计划一的基础上， 额外拓展了私立及昂贵医院，像和睦家、嘉会国际等高端私立医院也能使用， 不过私立医院每次事故限额8千元（但全年保额无上限）。
值得一提的是，「专心少儿意外险2023」承保公司是“美亚财险”，它的母公司是美国国际集团（AIG），成立已超百年，深耕意外险等领域，综合实力很强，特需资源也更丰富。
如果看完还不知道怎么挑选，或者想对比其它产品，可以文末留言。
常见问题答疑
很多意外险都只能报销公立医院普通部的费用，但「专心少儿意外险2023尊享版」能在特需部甚至私立医院使用。
考虑到不少朋友不太熟悉，这里列举2个常见问题，供大家参考。如果你有其它任何疑问，也欢迎留言讨论。
Q1：买了「专心少儿意外险2023尊享版」，特需就医时没用社保，会影响报销比例吗？
不影响。
这款产品，不管有没有经过社保报销，都不影响报销比例， 特需就医也一样。 事实上，在投保前，它也不会询问被保人是否有社保，大家可以放心。
不过如果用了社保报销，产品的报销额度上限会提高5%，比如之前每次报销上限是2万元，用了社保后，上限会变成2.1万元。
Q2：买了「专心少儿意外险2023尊享版（计划二）」，去任何私立医院都可以用吗？
不是的。
该产品没有限制医院名单，因此 不管是小医院，还是像和睦家这种昂贵私立医院，都有机会用它报销 。
但医院必须要符合条款定义，比如得有合法经营执照，有合法执业的医生和护士等，如下。
另外，它在投保须知里还规定部分医院不能用，比如北京市平谷区、房山区、怀柔区、密云县的所有医院，四川宜宾市的所有医院等。
因此， 不符合条款定义或被除外的私立医院，不能用它报销。
写在最后
孩子的成长，总是伴随着“惊喜”与“惊吓”，惊喜的是他们日日新的变化，惊吓的是成长路上可能出现的各种意外。
我们不能规避所有意外，但可以用保险来为孩子保驾护航。当然，除了意外险，我们也建议给孩子配齐百万医疗险和重疾险，这样保障更全面。
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