01.社保养老金计算公式
不知道大家有没有算过，自己缴纳的社保养老金，退休后能领多少钱？
很多平台都有养老金的测算工具，我试了几个，发现不同平台的结果居然不一样。
那还是用老办法，自己动手算一算吧。
社保养老金的测算，主要包含两部分：基础养老金+个人养老金
基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均工资）÷2×缴费年限×1%
个人养老金=退休时个人账户累计额÷计发月数
计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12
目前50岁为195个月；55岁为170个月；60岁为139个月。
听到这是不是有点晕，咱们通过案例来算一下就好理解了。
以杭州为例：
假设张三月薪6000，一直按这个工资基数缴纳社保养老。
社保养老的缴纳比例是个人8%，公司14%。
那么每个月张三缴纳480元，公司缴纳840元。
从30岁开始交，一直到60岁退休，合计缴了整整30年的社保。
个人交的全部计入个人账户，一共有480×12×30=172800元
为了方便计算，案例中没有给张三加薪，也没考虑个人账户的利息。
60岁时张三退休，参考2021年杭州的社平工资（在岗职工月平均工资）是12225元/月。
那么张三退休的养老金有：
基础养老金：（12225+6000）÷2×30×1%=2733.75元
个人养老金：172800÷139=1243.17元
2733.75+1243.17=3976.92元
很多地区的老人，退休后还会有地方政策补贴或工龄补贴之类的。
由于每个地区的标准都不一样，这里咱先不考虑。
如此算来，张三退休后，每个月可以领到3976.92元的养老金
大家可以按照上面的公式，来预算下自己未来的养老金。
02. 注意社保缴费年限
想要领社保退休金，必须满足两个条件：
一个是达到退休年龄，另一个是养老交满15年。
很多时候，到手的工资一样，但是社保缴费年限不同，退休后领的养老金差别也很大。
比如张三和小明都是月薪6000，都是60岁退休。
张三的社保从30岁开始足额缴纳，一直缴到退休，足足缴了30年；
而小明的社保是从45岁开始缴纳的，到60岁退休刚好交满15年。
虽然他们的工资一样，但由于小明少交了15年，他们的退休养老金可完全不一样。
刚刚算过张三退休后的退休金是3976.2元/月。
那小明呢？
小明的指数化月平均工资是6000，那他每月个人缴纳8%，也就是480。
个人账户余额合计：480×12×15=86400元
基础养老金：（12225+6000）÷2×15×1%=1366.88元
个人养老金：86400÷139=621.58元
一共才1988.46元。
看，同样的工资，一个交30年社保，一个交15年社保，退休后领到手的钱足足相差一倍！
影响退休金的，除了社保缴费年限，还有社保缴费基数。
很多公司为了节约用工成本，会按最低标准来给员工缴纳社保。
乍一看好像每个月扣社保的钱少了，但实际上退休后，领到手的退休金一样也会少。
到时候吃亏的还是自己。
所以大家在测算养老金之前，先搞清楚自己交了多少年社保，缴费基数是多少，再去算，才会比较准确。
03. 有社保养老，越老越值钱
咱们来简单算下社保养老的回报率。
还是看张三，他每个月个人交480块，一年5760元，交30年到60岁。
从60岁开始退休，每个月领3976.92元，每年47723元。
按照现在的平均寿命，活到80岁计算，IRR约为6.5%。
这个收益率现在看来，很不错。
不过上面的算法，只算了个人缴费的部分，没算公司承担的成本。
如果没有单位，自己以灵活就业身份全额缴纳社保，一年就是（480+840）×12=15840元。
算下来收益率大约是2.7%。
这么看，没有公司自己交社保，是不是不太值？
也不是。
而且养老金自开始领取后，还会持续上涨。
今年退休人员的基本养老金，相比去年就上调了4%。
不得不说，国家对老人还是很友好的。
一辈子都有钱领，而且不怕通货膨胀。
就是不知道咱们这一代人退休后，还能不能保持这样的待遇。
04. 社保+商保，生活更美好
现在人口老龄化的压力，是越来越大了。
延迟退休也好、鼓励补充个人养老也好，都是为了应对日益严峻的人口老龄化问题。
等咱们退休了，未来交社保的人群兜不兜得住养老金的发放，很难说。
形势如此，也能理解为什么这么多人开始有养老焦虑了。
想要退休生活过得比较滋润，除了社保，还得有其他安排。
比如投资房产，以房养老，用租金补贴现金流，不过这个门槛有点高。
再比如多攒点钱，放银行理财，就是现在的利率多少有点不够看。
还有个好的方式，就是通过商业保险作为补充，给未来的自己多准备点钱。
专款专用，写在合同里，不会因为时间和环境的变化而改变。
推荐两个最适合养老的理财类保险，养老年金险和增额终身寿险。
如果你更喜欢省事，老了以后定期按月/年领钱，稳稳领一辈子。
就选商业养老年金。
活得越久，领的钱越多，收益率也越高。
活到80岁收益率约为3.8%，85岁接近4%（复利，折合单利11%）。
如果更喜欢灵活，希望在某个节点用一大笔钱，比如未来孩子上大学、结婚、换房等等，就选增额终身寿险。
长期、安全、收益稳定，想取随时可以取，不想取就放在合同里稳稳增值。
持有10年以上，收益率接近3.5%（复利）。
这两个，是目前最受青睐的理财类保险产品，买的人呢很多。
