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银行规模效率是指银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张存款、贷款或资产时，其单位成本的状况。如果产出的增长高于成本的增长，则一该银行处在规模效率状态中，通过扩大规模和提高产出水平，银行可以更有效率地经营；如果产出的增长低于成本的增长，或者说，成本的降低将一导致产出更快地降低，则该银行处在规模无效率状态中；如果产出的扩张所引起成本的增加没有变化，则该银行处于常数规模效率状态。
产业经济学家一般以边际成本和平均成本的关系来区别规模效率和规模无效率。如果边际成本小于平均成本，则存在规模效率；反之，如果边际成本大于平均成本，则不存在规模效率。
规模效率的成因可以归结为提高收入、降低成本和分散风险3个方面。
首先，从提高收入方面而言，规模较大的银行享有更高的声誉，从而也就更容易开展业务，获取更多的收益。同时，实现管理分工和提高管理专业化水平也需要规模。规模较小的银行，因管理人员绝对数量少，每个人承担多项管理工作，专业化分工不强，因此效率不高。规模较大的银行则可以按照最优组织结构，设立专业化的职能管理部门，管理人员通过合理分工，承担专一的管理任务，从而有利于经验累积，也有利于提高管理工作的整体水平。
其次，规模较大的银行在进行管理信息系统、办公室白动化、数字化改造和巨额的广告费用支出时，可以在更大的业务规模上进行分摊，从而降低成本。同时，管理信息系统和智能办公系统的使用，也可以提高信息传递的速度，从而降低平均管理成本。20世纪90年代，随着金融市场和金融工程学的发展和完善，银行产品推陈出新。由于技术日益复杂，新产品开发的成本也越来越高，产品开发后，只有在大规模产品上进行分摊，才可能有利可图。而且，在竞争激烈的金融市场上，大银行可以以更低的利率吸收存款、发行债券，也更容易在股票市场筹集资金，从而降低银行的融资成本。特别是在“脱媒”的外在环境下，大银行依靠其完善的信息网、多样化的融资手段以及良好的信誉，在获取资金时比小银行具有更大的优势。2004年通过的《巴塞尔新资本协议》允许银行根据内部评级结果来计提资本，而采用内部高级法所需计提的资本比低级法和外部法都少，从而可以节省资本。从资产组合而言，规模较大的银行的贷款更容易进行组合以降低风险，从而也可以少计提资本。因此，在其他条件不变的情况下，规模较大的银行可以节约资本成本，从而使大银行获得了更优越的竞争条件。
最后，银行规模越大，其抵御风险的能力也越强。一方面，商业银行的规模越大，覆盖面越广，所面对的债权就越多，所有债权同时提取存款的可能性也越低，银行面临挤兑的可能性也越低；另一方面，规模越大的银行面对的债务人越多，贷款的风险也就越分散，从而增强了银行的抗风险能力。
由于一级资本较其它投入指标，可自由处理的程度较低，但也不是不能改变，因此在模型中设定其为可弱处理量。对实证结果进行分析，得出以下结论：
(1)在样本银行中除去四大国有商业银行的情况下，其他11家商业银行的规模效率值几乎没有改变。这说明四大国有商业银行不处于标杆(bench mark)银行中，即效率前沿上，四大国有商业银行虽然在规模上占有优势，但在规模效率或者规模报酬上并不处于优势。
(2)从2000年到2002年，四大国有商业银行和股份制商业银行在规模效率上均有上升的趋势，说明我国商业银行的规模报酬有所提高，这主要是因为大部分商业银行的技术效率有所提高，技术效率的提高也是下面几个措施的结果：国有商业银行精简机构和裁减人员取得了一定的效果；股份制商业银行在经营领域上的扩展；业务创新有所加强等。
(3)我国商业银行的有效规模是一个范围较广的区间。在当前商业银行经营环境和经营状况下，中小商业银行具有较高的规模经济性四大国有商业银行和交通银行在规模上占有优势，但不具有规模经济性。例如，股份制商业银行从2000年到2002年，规模效率逐年有所提高。在2002年，处于规模有效的银行有：中信实业、华厦银行、民生银行、广东发展、招商银行和浦东发展；处于规模报酬递增的有深圳发展和福建兴业；而四大国有商业银行以及交通银行和光大银行则处于规模报酬递减的区间。
(4)从2000年到2002年，四大国有商业银行除建行在2002年为规模有效外。其它的均为规模无效。且都处于规模报酬递减区问。从长期看，这并不能说明四大国有商业银行的规模已过于庞大。一方面，从他们的技术效率值来看，他们的资源利用率远未达到100%，表面上四大国有商业银行规模不算小，但实际利用的规模远未达到账面规模。规模效应未完全发挥。另一方面，与国外大型商业银行相比，国有商业银行在管理和技术上还存在较大差距，这势必影响国有商业银行规模效率的充分发挥。只要四大国有商业银行在提高资源利用率、资产质量以及管理上狠下功夫，其规模及规模经济还大有潜力可挖。
总之，商业银行不要仅把扩大规模作为唯一目的。商业银行的规模效率区间是个较广泛的数域，不是唯一值。各商业银行必须在权衡经营环境和技术条件的基础上，追求自身的有效规模。各商业银行必须在提高资产质量和资源利用率的基础上，扩大规模，获取规模收益。