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粮食银行是指储粮户（主要是农民）将暂时多余的粮食存放于粮食经营企业，储粮户拥有粮食的所有权，经营企业拥有代储期内的使用权。粮食经营企业可以通过加工、贸易等盘活粮食资源，在粮食的流动和周转中获得增值效益，这部分效益即为"粮食银行"的利润和储粮户的利息。
粮食银行运营的实质，就是粮食企业与商业银行合作，把粮食这一特殊商品与银行的经营管理方式相结合，以农户手中的商品粮为产品，以粮食企业为载体，以银行的相关资源为补充手段，通过粮源集并、加工存储、质押贷款、现货销售、电子交易、期市套保、陆海联运等整体联动，推进现代粮食物流体系构建，破解粮食流通过程中存在的诸多“瓶颈”难题，促进经济效益与社会效益的同步提升。
20世纪70年代末，家庭联产承包责任制在农村兴起，极大的调动了农民种粮的积极性，粮食连年丰收，广大农民面临着储存粮食困难的问题。山东省广饶县大胆探索，于1983年开展了代农储粮业务，并不断延伸，逐渐发展到“两代一换”，即代农储粮、代农加工和品种兑换。1989年在此基础上创办了粮食银行。这种粮食银行一般出现在我国粮食主产区，主要是运用银行理念来经营粮食，调节粮食供需关系，稳定粮价，实际上是我国农民的又一次大胆创新。
1、粮食可以随时提取存粮或兑现
粮食银行存取时间通常为一年，其间粮权不变，农民可以随时提取存粮或兑现。
2、粮食资产实现保值增值
农民存粮后可以直接提取现金，也可以根据市场价格变化随时进行结算。如果市场价格上涨，就按上涨价格结算，粮价下跌时可按照存入量兑换等值的粮油产品。
3、与便民连锁店联网，兑换方便
农民凭“存折”可到粮食系统开设的“粮油超市”兑换不同品种的粮油或其他商品。
1、粮食银行解决了农民储存粮食的难题。农民在丰年有余的时候，最为头痛的事情就是如何解决粮食储存问题，而粮食银行创办的动因就是为了解决农民储粮难的问题。目前，广饶县农业人口41.6万人，农户11万户左右，平均每户约4人，按每人2亩地算，每户约8亩地，每亩地年产小麦和玉米接近1000公斤，每户年产8000公斤，这么多粮食需要一定的储备空间。作为一个粮食主产区，多年来如何解决储粮难是当地政府最为重要的事情，而现在绝大多数农产家庭设施简陋，不但缺乏储存粮食的场所和设备，也缺乏储存粮食的技术。粮食银行的诞生与发展切切实实的解决了农民储粮的难题。
2、粮食银行增加了农民收入。如果农民把粮食存放在自己家里，由于保管条件简陋，防化条件差，虫蚀、鼠咬、霉烂变质等，每年至少要损失6%左右，从而使农民收人减少，损伤农民种粮的积极性，那么通过粮食银行，可以增加农民收入。如2003年广饶县粮食银行新增储存小麦3万多吨，可至少为农民减少1800吨小麦的损失，按2004年下半年小麦1.60元/公斤计算，每年能为农民增加收入280万元左右。若按年均代农储存小麦3500万公斤来算，到2003年底，广饶县“粮食银行”累计能为农民储存小麦4.9亿公斤，共为农民减少损耗约3000万公斤，若按小麦1.10元/公斤计算，累计能为农民增加收入近3300万元。假如农民用容积为1000公斤的铁皮罐盛粮，铁皮罐折旧期为10年，则需要7万个这样的铁皮罐，每个铁皮罐130元左右，得占用资金约910万元。每户储粮至少还得占用1间房子，按每间房子1000元算，82000多家储户需支出8200多万元。两项合计则超过9000万元，再加上替农民储粮挽回的损失，则能使农民增收近1.3亿元。
3、粮食银行保护了农民种粮的积极性，支持了粮食生产。过去“谷贱伤农”的现象在粮食主产区普遍存在，极大地挫伤了粮食主产区农民种植粮食的积极性。然而，由于粮食银行的作用，农民的种粮积极性普遍高涨。如2003年上半年，广饶县农民收获小麦时价格约在1.00元/公斤左右，很多农民没有马上将小麦卖出去，而是先储存在粮食银行，到了9、10月份以后，小麦价格开始上涨，甚至超过了1.60元/公斤，这样，粮食银行储户在没有任何储粮损耗条件下，还可以每公斤多收益0.60元。2003年，广饶县粮食银行新增储存小麦3万多吨，这可以为农民多收益1800万元。通过“低存高卖”，广饶县的广大储粮农民充分享受到了市场带来的利益。这样，就极大的调动了农民种粮的积极性，支持了粮食生产。
4、粮食银行为农民救灾备荒提供了保障，保护了农民利益。“无农不稳，无粮则乱”的古训我们应当吸取，现在的种粮农民大部分都经历过三年自然灾害，他们深知储存粮食对救灾备荒的必要性和重要性。如2003年夏天，广饶县的部分乡镇发生洪涝灾害，粮食银行及时将粮食和兑换食品发放到储存粮食的农民手中，保证了受灾群众正常的生产生活，保护了农民的利益，保障了广饶县社会的稳定。
5、粮食银行促进了粮食加工业的发展。粮食银行的生存和发展需要依托粮食加工企业，同时，它又能为粮食加工企业的发展提供支持。粮食银行既能给粮食加工企业提供物质粮食，又能给粮食加工企业提供由粮食运作转化的资金，有利于粮食加工企业的进一步壮大，从而，带动和促进了当地粮食加工业的发展。
粮食银行为保护广大农民的利益，调动当地农民种粮积极性，发展粮食生产，增加农民收入以及促进粮食加工企业发展等方面发挥了重要的作用。在山东省的其他一些地区，如莘县、胶东一些地方也存在着粮食银行的现象，但是，在这些地方，粮食银行的经营链条在不同的环节存在着断裂现象，经营体制存在这样那样的弊病，其功能没有充分发挥出来或者发展还处于初级阶段。而在更多的市县还没有粮食银行的做法。这些现象说明，粮食银行的生存和发展以及自身都存在一定的局限性，而正是因为这些局限性的制约，导致粮食银行没有能够在山东省其它地方乃至全国得到普遍推广。
1、粮食银行生存和发展需要具备一定的条件
一是只有粮食主产区才能使粮食银行能够生存和发展。粮食银行的生存和发展必须要有强大的粮食储备，能方便当地农民的储存和提取。只有粮食主产区才具备这个条件。
二是当地农民有储存粮食的习惯和一定的经济基础。如山东省广饶县靠近黄河，部分地区时常面临洪涝灾害，当地大部分农民具有储存粮食的习惯；广饶县经济状况较好，是全省30强县，当地群众有一定的经济实力，不至于因缺钱花而急需卖出粮食。由此可见，农民有储存粮食的习惯和具备一定的经济实力是粮食银行赖于生存和发展的基础。
三是要有一定数量实力适中的粮食加工企业。广饶县粮食银行不收取农民的“利息”，而是通过运作粮食来取得利益。运作粮食的依托是粮食加工企业，通过收取粮食加工企业的风险补偿金以及其它的收益方式维持生存和发展壮大。粮食加工企业要有一定实力，不能太弱，也不能太强。企业太弱则起不到带动作用；企业太强就会有实力直接与农户发生联系，发展成为“龙头企业+基地+农户”或者“龙头企业+农户”等较普遍的龙头企业带动型的农业产业化形式。所以说，有一批实力适中的粮食加工企业做后盾是粮食银行生存和发展的关键。
四是要有一批能人。粮食银行是以现代银行的理念来经营粮食，其具体运作很复杂，要有一部分具有较强能力的人专门来操作。所以，粮食银行是一种能人经济。
2、粮食银行的经营孕育着一定的风险。
粮食银行的经营风险包含道德风险和市场风险。道德风险是指粮食银行的经营者过分的追求利益，参与经营运作的粮食数量超过风险警戒线，致使固定粮食储备不足，引发储户的挤兑风潮，严重的导致粮食银行被迫倒闭，损害广大储粮农民的利益。市场风险主要是由粮价的不确定性波动引起的经营风险。特别是在没有预期的情况下，粮食价格持续上涨，则会出现粮食银行低价位运作，高价位填库的状况，从而使粮食银行的经营面临着较大的市场风险压力。道德风险与市场风险具有内在的联系。道德风险越大，固定粮食储备越少，粮食银行需要填库的数量越大，从而市场风险的压力越大；市场风险越大，即粮价的波动越大，特别是粮价在没有预期的情况下持续上涨，储户的挤兑欲望越强，从而道德风险压力越大。
各地不同时期粮食银行的结算方式不尽相同，但总结起来最初采用的都是活期存储方式，随着时间的推移各地开始尝试定期存储的方式。例如活期代存代储型，按照寄存期（保值寄存期、增值寄存期及超期寄存期）不同，结算方式不同。具体如下：寄存粮食分为保值寄存期（如4月以内）、增值寄存期（如5-8月以内）、超期寄存期（如8月以上），（寄存期的规定各地不尽相同）。保值寄存期期间储粮农民不受行情波动影响随时可按寄存当时的最初原始定价结算；增值寄存期期间储粮农民要转卖寄存粮时，如果当时收购价格高于保值寄存期价格，按转卖时收购价结算，反之，则按保值寄存期价格结算，另外会给予一定数额的利息补贴（各地补贴金额不等）；如果储粮农民愿意超期寄存，转卖时按保值寄存期价格结算，另外会给予一定数额的利息补贴（各地补贴金额不等）。定期代存代储型结算相对简单，农户将手中的余粮存到粮食收购网点，如存期可分为半年期和一年期（各地不尽相同），存期到时可支取现金，每斤给予一定加价，存期越长加价越高。保管费的收取各地也不尽相同，有些粮食银行收取保管费，有些免收保管费，有些在一定重量限度内免保管费，有些在一定时间内免保管费。交易费、手续费各地操作也没有统一规定。
模式1
由粮食合作社统一组织采购春耕农用物资、良种、农机具等生产资料，农户将收获的粮食交粮食企业保管，粮食企业按当时粮价的一定比例付给农户预付货款。以后，随着市场波动，所产生的差价在剔除必要成本后，由农民和粮食企业按一定比例分成。
在浙江衢州市衢江区，粮食收获前，粮食生产合作社和粮食购销企业根据法律规定，订立《粮食银行合作协议》，明确双方的权利义务和收益核算分配办法。以粮食购销企业为主，落实好粮食储存所需仓库和具体入库仓点。根据当时的市场粮价，双方共同商定用于计算预付货款的首次结算价格和预付货款支付比例。粮食生产合作社筹集粮食送达入库地点，粮食购销企业对送达粮食的质量、数量进行验收，办理入库手续，并按照双方约定的首次结算价格和预付货款支付比例，支付预付货款。“粮食银行”随时掌握和提供市场供求和价格信息，寻找销售渠道，待该批粮食全部销售出库完毕结清货款。
一方面，减少了粮食收获后的损失。如果农民把粮食存放在自己家里，由于保管条件简陋，防化条件差，虫蚀、鼠咬、霉烂变质等，每年至少要损失6%左右。农民把粮食存放在粮食银行，可以有效地减少粮食收获后损失。按衢江区年产量18万吨推算，每年可减少损失1.08万吨左右。另一方面，由于农户仓储条件有限，农民一般在粮食收获后就急于卖掉，在收获期卖粮价格较低；而通过粮食银行储存一段时间，到新粮收割前的供应紧张期出售价格较高。如该区种粮大户去年晚稻收获后卖价是每吨1700元，在粮食企业储存一段时间，通过网上拍卖，卖出的价格是每吨1915元，每吨收入增加200多元。
模式2
农民把粮食存进当地粮食企业，得到一个“粮食存折”，粮农可根据自身需要，凭“粮食存折”随时提取粮食，或向市场出售，或直接卖给开办粮食银行的企业。
7月19日，江苏省海安县墩头镇双溪村村民尹德银将1000多公斤小麦存到双溪香溪穗米业有限公司。他高兴地说：“粮食存在这儿，既不怕虫吃鼠咬，又不用担心潮湿发霉，还能随时取卖，卖出高价，方便实惠！”
近年来，国家的惠农政策逐年加强，连年调整粮食的最低收购价格，使得部分农民惜售心理增强。从去年秋粮收购开始，海安县双溪香溪穗米业有限公司创新试行开办粮食代储业务，粮食通过检测后，公司按照每市斤2分钱的价格不限期收取保管费，并给储粮户发放“粮食存折”，粮农可根据自身需要，凭“粮食存折”随时到此提取原粮或兑换大米，或向市场出售，或直接卖给香溪穗米业有限公司。
双溪香溪穗米业有限公司总经理黄兆家介绍说，今年农户刚开始存入公司的小麦价是每市斤9角2分，前两天给农户结算的价格是每市斤1块钱，农户每斤获得了8分钱的增收。去年，公司“粮食银行”为当地300多农户办理业务600多吨，据测算，农民由此增利近30万元。预计今年粮食银行吸储量将会超过1000吨。
在群众得实惠的同时，双溪香溪穗米业有限公司也从中受益。群众储粮不需要占用公司周转资金，也扩大了公司的粮源。公司自开办粮食银行一年多来，产值同比扩增了30%左右。