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容差容时为银行信用卡“容差服务”和“容时服务”的合称。
“容差服务”即如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。
“容时服务”,即为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务,还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。
2013年2月,中国银监会书面回复致信呼吁废除“全额罚息”的山东律师王新亮,称“全额计息”争议产生的一个重要原因是对“‘全额还款’是‘享受免息期’的必要前提条件”存在不同理解。王新亮称对此回复感到失望。
与此同时,中国银行业协会公布了修订后的《中国银行卡行业自律公约》(简称《公约》),明确会员单位应提供“容差容时”服务。银行“全额罚息”这样的霸王条款或将有所改变。
通过采访沈阳20位信用卡持卡人,其中16位表示认同“容差容时”新统一标准的便利性,但有18位持卡人表示,新标准并不会对自己的信用卡还款习惯产生太大影响。现在的容差额是至少10元,如果银行严格卡这个额度,意义并不大,因为多数人可能并不差这10元钱。但如果银行在执行这个额度的时候可以提升到100元,可能就会有比较大的影响。
容差服务:未还金额不超10元可免罚息
此前,信用卡“全额罚息”这一“霸王条款”长期被人诟病。“全额罚息”是指持卡人当月没有全额还款,银行对全部透支款项从记账日起,收取每日0.05%的利息,直到本息全部还清。
不过,随着新《公约》的实施,银行业协会成员单位将为持卡人提供“容差还款服务”。所谓“容差还款服务”,即如持卡人当期发生不足额还款,且在到期还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少为等值人民币10元)时,应当视同持卡人全额还款,此部分未偿还金额自动转入下期账单。
需要注意的是,这种容忍是有条件限制的《公约》规定了10元的上限,即10元以内才能不用担心全额罚息,可以免于处罚。
容时服务:还款宽限期至少3天
同时,《公约》还要求对持有银行卡太多、出差在外等原因错过信用卡还款期的持卡人给出还款宽限期,即银行业协会成员单位为持卡人提供一定期限的还款宽限期服务:还款宽限期自到期还款日起至少3天;持卡人在还款宽限期内还款时,应当视同持卡人按时还款。
3天是自然日的概念,并不是专指工作日。这就意味着即使是周六、周日还有法定节假日也属于宽限期范围。持卡人在计算宽限期时要注意这一点,避免因为超过宽限期还款产生逾期记录,从而影响个人征信记录。
目前,多数银行对忘记还款的客户都有宽限期,如果持卡人本人致电银行客服电话申请,银行将根据客户个人的信用状况予以宽限1天~3天不等。