复效条款(Reinstatement Clause)
目录 |
复效条款是指投保人在规定的期限内履行了合同义务，保险人同意使保险合同恢复法律效力的一种合同约定。依照保险惯例，投保人没有按约定的期限和数额缴纳保险费时，应采用催告程序，经过了宽限期以后没有缴费，则人身保险合同因投保人违约而其效力中止。保险人在中止期间不再承担赔付责任，直到投保人履行其合同义务时止。[1]
应注意的是，复效与重新投保不同。人身保险合同停效后，被保险人要想重新获得保险保障，有两条途径：一是申请复效，二是重新投保，比较二者各有适用情形。复效时保险费与原合同保持一致，停效期间连续计算在保险期间内，要补交停效期间的保费和利息，否则不能获得此期间的保障。重新投保是投保人终止原合同——退保后，与保险人重新订立新的人身保险合同。重新投保按投保时被保险人的年龄计算保险费，保费必然高于原合同，但保险期间从新订约时开始。[2]
保单失效的原因很多，而复效条款是以因欠交保费引起的失效为前提的。其他原因引起的失效不适合本条款。在复效期内，投保人申请复效需完成以下工作：必须递交复效申请书；提交令保险人满意的可保证明(包括健康证明)；补交逾期未交的保费及利息；偿还保单其他债务(如保单贷款的本金和利息)或者使保单债务重新生效。复效时，投保人提供的可保证明不仅要说明被保险人复效期间身体健康情况，还须对被保险人的职业危险水平、生活环境、财力状况以及有无民事纠纷或犯罪等问题加以说明。[3]
复效条款的主要内容是：
(1)合同恢复效力的期限为2年，最长一般不超过3年。我国《保险法》规定，自合同效力中止之日起二年内未达成协议的，保险人有权解除合同。这就是说，投保人在合同中止之日起的2年内，都有权向保险公司提出恢复合同效力的申请；
(2)是否接受复效。保险人有权作出选择，法律并不要求保险人必须接受。在实际业务中，只要符合承保条件，保险人没有理由拒绝；
(3)复效应该有书面申请，告知已具备了恢复合同效力的一切条件，要求保险人考虑解除中止状态问题。这里的“条件”应该是已补交了欠缴的保险费及利息，而且有良好的身体状态。
《保险法》第五十九条规定：“依照前条规定合同效力中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定退还保险单的现金价值；投保人未交足二年保险费的，保险人应当在扣除手续费后，退还保险费。”