说的就是喝的咖啡拿铁，我今天喝了一口，脑袋蹦出了这个理财知识，想跟大家普及一下。
很多人看了“拿铁因素”效应后都会大吃一惊，反思自己是否平生浪费了上百万的金钱，那“拿铁因素”效应是啥呢？
我想很多人一定有这样的困惑，明明自己每个月的收入有几千上万，工资也确实存进了自己的银行卡。转眼到了月底、年底发现自己的卡里居然没有多少钱。 那么辛辛苦苦赚的钱到底去了哪里？
什么是拿铁效应
我们从一个故事说起：
说一对夫妻有每天早起，外出有一人喝一杯拿铁的习惯。
直到后来，一位理财分析师为这对夫妻算了一笔账：
每天两杯拿铁的花费70元，一年就是25550元，30年就是76.65万元......在时间的复利下，每天消费的拿铁钱，接近百万呀，如果戒掉是不是成了百万富翁呢！
这就是所谓的“拿铁效应”。
拿铁效应，指的是生活中的那些非必要开销，比如上面那对夫妻每天一杯拿铁咖啡、还有看到电商打折就赶紧囤货、闲来无事逛某宝时发现的爆款、付了钱却并未真正使用的健身卡、男生损坏着健康还抽烟不断、女士心血来潮购下的时尚衣物、不合自己皮肤的高额化妆品。
不算不知道，一算吓一跳，这就是收入不低，却攒不下钱的原因，这些开支看似不起眼，因不会造成财务压力而受人忽视，经年累月下来，数额都会吓倒自己，这些“拿铁因素”，就是掏空自己的钱包的罪魁祸首。
攒不下钱并不全是因为挣得少，不理性消费下见到喜欢的就买，不经意几十或者几百块钱的支出，长此以往，财务质变让自己口袋空空。
拿铁效应如何侵蚀我们的财富
小编的周围就有这么一群白领，在他们的日常生活中，经常会有这样消费：每天下午都会集体团购一某、喜某等等的下午茶外卖，每周末的时候去打卡一下网红餐馆。偶尔的消费并没有发现什么不妥，可是一年到头就会发现自己过的小资生活，让银行卡里的钱越来越少了。
拿铁效应就是在我们不知不觉的过程中侵蚀着我们的财富，不仅让自己没有存下钱来，还因为花某、白某等借贷APP搞得负债累累。
同样过程的盲目投资也是导致资产缩水的重要原因，不是所有的投资理财都会让资产增值。投资理财理念没错，但盲目投资就是大错。投资理财产品种类繁多，投资类别让人眼花缭乱。安利励志故事在80年代掀起了直销热，90年代基金、股票，00年后的贵金属，如今的P2P等等，不同阶段不同的产品。所以我们应该找到自己的拿铁因子，避免拿铁效应的发生。投资是自己的事，多学多看，自己做决定最重要。
如何规避“拿铁因子”，积累财富
第一步：从记账开始，找到自己的“拿铁因子”。
像小编这种特别喜欢喝酸奶的人，你要是叫小编不要喝酸奶了，那肯定是不可能的。但你要是叫小编少花些其他不必要的资金来补贴买酸奶的支出，那么小编还是可以考虑的。每天用记账APP记录自己的开销，每一笔消费都进行详细记录，让自己的消费有迹可循。记录以月为周期后，慢慢地就会发现自己的钱都是在哪些不起眼的地方花掉的。
因此，在日常生活中，假设你在某一钟爱的方面花费特别大的话，那么为了平衡开支，你可以考虑在其他方面适当缩减一些开支。如果你喜欢抽烟，则可以通过适当的缩减一些饭局来节省抽烟的资金，小编喜欢喝酸奶，那么既然买酸奶的开销已经很大了，小编可以考虑适当削减一些买零食的开支来补贴买酸奶的支出。每个月控制好自己的开支，通过平衡开支的方式来消费，也是合理消费的一种方式。
第二步，强制储蓄。
从一个过年故事说起：
从前，一对夫妻因为过年无钱办年货而发生口角，妻子责怪丈夫抽烟花钱太多，如果不抽烟就能省下过年钱。
为了证明这一点，妻子准备了一个储钱罐。丈夫每买一包烟，妻子就往储钱罐里投入一包烟的钱。
等过年的时候，妻子把储钱罐里的钱倒出来，没想到竟是一笔不小的数目，一家人用这笔钱好好地过了个年。
从此，丈夫痛下决心戒烟，妻子也就没有再往储钱罐里存钱了。然而，到了年底，他们却发现：又没有办年货的钱了。
夫妻俩面面相觑：“好像没有大手大脚花钱了啊，为什么又没钱过年了？”
夫妻俩之所以又没有办年货的钱，无非是因为没有再强制储蓄了。
一般人的储蓄思维：收入 - 支出 = 储蓄。
由于各种无法看见的“拿铁因子”，往往会导致储蓄结果与预期背道而驰。
小编建议储蓄思维换成：支出=收入-储蓄。
例：，每个月工资5000元，在发工资的那天强制将工资里的1000元存到另一张卡上，从工资的心理预期下降这1000块钱。
前提是：确保生活质量不会因为少了这1000块钱有巨大的变化。
接着你的消费习惯会慢慢跟着调整，只要坚持存下来，几年以后就是一笔不小的数目了。
喜欢一样东西需懂得把握分寸。不能因为你喜欢一样东西就不顾实际情况的把所有的财力物力都花费到它的身上。当我们意识到了自己身上的拿铁因子后，应该下意识的去控制一下自己对这方面的需求，理性消费。有时候甚至可以在能力范围内适当的缩减一下这方面的开支，通过缩减需求的方式控制开支。
强制储蓄，或许是现如今国内一大批90后月光族改变自己最好的途径。
第三步，增加额外收益。
我们知道拿铁效应的主要特点是对我们的资金进行日积月累的消耗，那么为了避免这方面的损失，我们可以通过理财的方式来填补这方面的开支。众所周知，投资理财最主要的作用是资金的保值增值，投资理财不仅能帮我们抵御通货膨胀，而且还能给我们带来一定的收益。以当下比较热门的P2P投资为例，行业的正常年化收益为8%-12%，我们折中取10%，那么只要投3万块钱到P2P理财产品中，一年下来就能给我们带来3000元的实际收益，用这笔收益来弥补我们日常的“拿铁”开支，岂不是绰绰有余？
听小编一句：
所有的财富都不是平白无故，每个人的穷也都有迹可循！
我们总是听到这样一些话：“我想考证，但是我没时间看书”、“我想学个技能，但是没事件学习”、“我要考研，我需要辞职全职考研”等等。很多人想去做些事，计划做些事，但是总是困于没有时间！
我们生活在一个消费欲望随时都能得到满足的时代。
合理的消费能让我们减少生活和工作上的压力。
不合理的消费习惯只会让你在物质中迷失自我、无法掌控自己的人生。
拿铁因子在每个人身上都有，而拿铁效应在每个人身上都会发生，关键是自己要懂得规划，合理消费。不要让不经意的坏习惯，导致你越来越穷。只有逼着自己看清消费的坏习惯，才能真正让自己成长。
但凡对自己负责的人，都应该对未来有所规划，懂得如何充分利用时间。
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