从2020年兴起走热，到2021年火爆蔓延，再到2022年持续迭代，不知不觉间，带有地域特征和普惠性质的商业惠民保险已快速发展了近三年。
在海南，“惠琼保”产品也迎来了2023年版的正式上线。对比前两年，最新版的“惠琼保”在保障人群、保障方案、承保和理赔服务等方面均进行了全新升级，将“普惠性”的特色和优势进一步强化。
因具备低门槛、低保费、高保额的普惠特质，两年来，“惠琼保”作为基本医疗保险的有力补充，在海南保险业持续推广下，不断走进千家万户，为充分满足群众多元化、多层次健康风险保障需求发挥了重要作用。未来，惠琼保在新模式探索方面将面临怎样的新课题？惠琼保如何走出一条可持续发展之路？
面世三年有何变化？
不断推陈出新、不断拓宽保障责任
简单说，“惠琼保”是一款具有商业属性的惠民福利保险。其产品形态与传统商业医疗保险相类似，由于价格更普惠、投保门槛更低等特征而走俏市场。
走访中记者发现，部分市民过去并没有购买普通商业保险的意识，但是这两年，他们却成为“惠琼保”的投保人。市民李女士患有甲状腺结节和乳腺增生，“惠琼保”面世的第一年，看到产品上线消息的第一时间，她就果断投了保，“一般来说，商业保险产品在投保前，都要调查被保险人的健康状况、年龄等，既往症人群是不太好选择保险产品的，‘惠琼保’基本上没有限制。”
数据显示，2020年10月推出至今，“惠琼保”累计保障海南居民及其家属达187.51万人次。受保障人群中，年龄最小的是刚出生的婴儿，最大的为108岁的老人。这两年，“惠琼保”累计为海南居民及其家属提供了5075.23万元的报销金额，理赔服务消费者人数累计达2.92万人次。其中，单人最高获得补偿156.22万元。
“去年就看到同公司的同事们投保‘惠琼保’，但是我从内地刚刚过来海南发展，还不符合投保条件。”在海口从事汽车销售工作的徐先生告诉记者，刚来海口的他并未落户，虽然被门槛低、保费低“惠琼保”吸引，却不能投保。2023年，作为“新市民”的徐先生，已经被纳入保障人群，看到产品宣传的他当即决定给自己和父母投保。
何为新市民？指的是因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体，包括但不限于进城务工人员、新就业大中专毕业生等。
过去两年，“惠琼保”保障对象包括海南省基本医疗保险参保人、海南省内定居且办理居住证、具有海南本省户籍、持有海南身份证的人员、海南挂职人员、被认定为海南省高层次人才的人员五类人群。今年，在此基础上，针对“新市民”和“灵活就业人员”的医疗风险保障需求，特别将这两类人群纳入“惠琼保”保障范围。
其中，灵活就业人员指的是依托互联网平台在海南行政区域内就业的网约配送员、网约车驾驶员、网约货车司机、代驾司机、互联网营销师等新就业形态劳动者。
“保障人群的扩大旨在切实保障新市民朋友们的高额就医风险，进一步增强其归属感和获得感。需要特别强调的是，家庭的主投保人除了给自己投保外，还可以为父母、配偶、子女等直系亲属购买‘惠琼保’。”海南银保监局相关负责人介绍。
梳理和对照“惠琼保”产品的三年迭代升级之路不难发现，海南一直在探索更加优化的产品和服务方案。
相比2021年版“惠琼保”，2022年版升级、提质、扩面，在保持价格和服务不变的基础上，扩大了参保人可享受的保障范围，保障范围可使用的乐城特药品种从70种升级成了100种，且B款与A款一样，既往症也能保。
而2023年版“惠琼保”在此基础上，不仅参保范围扩大、提供续保优惠、增加诊疗机构与购药药店范围，还增加服务网点和升级增值服务。比如，产品种类升级到四款；提供产品咨询和理赔服务的保险公司由4家增加至21家，服务网点由22个扩展至204个，还增加了微信公众号（“海南惠琼保”）的一键申请理赔服务。
不断升级背后——
政府和监管携手探索可持续发展路径
海南“惠琼保”产品出现的点滴变化，得益于海南银保监局、海南省医疗保障局的高度重视和持续携手探索，以及好政策的引导与推动。
三年来，海南银保监局和海南省医保局指导并推动海南省内商业保险公司充分结合海南自贸港政策优势，本着“保本微利、惠及民生”的原则开发这款普惠型商业健康保险。在产品设计过程中，紧紧围绕以低廉保费撬动高额保障的宗旨，密切关注岛内居民需求，使得产品很好地实现了与政府经办的基本医疗和商业保险承办的大病保险无缝对接并形成有效补充。
“在两个部门的指导下，今年这款产品的推出更是凝聚了行业不懈的创新探索和努力。”省内一家参与产品设计的保险公司相关人士谈道，以保障方案的打造为例，今年推出了升级款产品方案，即在基础版产品住院药品费用报销的基础上，为老百姓提供了保障金额更大、报销比例更高的住院医疗费用报销。此外，与以往不同的是，为鼓励消费者参加到“惠琼保”项目，针对上一年度保单无理赔记录且今年继续参保的人群，还特别降低了2000元免赔额，真真正正将福利带给“惠琼保”项目的持续支持者。
此外，今年的惠琼保产品在和健康产业园区深度合作方面展现亮点。今年的“惠琼保”升级款产品，针对博鳌乐城国际医疗旅游先行区内的基本医保定点医疗机构，提供了降低免赔额（1万元，其它为2万元）、提高医疗费用报销比例（80%，其它为60%）的特别保障方案，支持老百姓根据自身实际医疗需求，自愿选择具有先进医疗技术服务水平的健康产业园区就医看病。
政策的加持也非常给力。据了解，2022年3月，银保监会与央行联合发布的《关于加强新市民金融服务工作的通知》，鼓励保险机构加强与医保部门合作，推动商业健康保险与基本医疗保险有效衔接，开发不与户籍挂钩的普惠型商业健康保险产品，提升商业健康保险覆盖面。正是得益于政策推动，海南“惠琼保”顺利实现保障人群的进一步扩容。
普惠保险时代已经来临
如何打造惠民保险“海南样板”？
普惠保险作为普惠金融重要组成部分，被赋予“衔接基本医保和商业健康保险，助力多层次医疗保障体系建设的使命”。
三年来，以海南“惠琼保”为代表的惠民保险在经历市场政策规范、产品迭代升级的过程后，让保险行业看到中国居民对医疗保障的需求，也让医药行业看到商业保险有望成为医保外新的医药支付方潜力。可以说，大力发展普惠保险的时代已经来临。
公开数据显示，截至今年3月底，目前处于在保状态的“惠民保”产品共计170余款。其中，19个省级行政区共推出超过30款省级产品，117个地市级行政区共推出约140款产品。发展至今，在帮助中低收入群体、中小企业以较小的支出抵御风险，促进社会公平，提高社会保障水平等方面，发挥了重要作用。
“惠琼保”作为海南省打造的普惠型商业健康保险品牌，凭借产品特色，实现了政府有为、市场有效、群众有感。下一步，海南该如何擦亮品牌，打造惠民保险“海南样板”，惠及更多自贸港居民？
“我们将和海南省医保局指导保险公司总结全国惠民保产品的有益经验，结合自贸港政策和居民需求，不断完善产品和服务。”海南银保监局相关负责人表示。
据介绍，海南将重点从持续健全保障责任、提升服务质量、完善缴费渠道、强化宣传等方面发力，助推“惠琼保”走出一条可持续发展之路。
其实，首要任务是结合经营情况，在聚焦居民自费费用、高额费用、特定药品费用的基础上，持续优化责任内容，提升保障力度，降低参保人个人自付费用的负担，逐步完善“基本医保+大病保险+惠琼保”的创新型多层次医疗保障体系，同时，结合海南自贸港政策导向，在健康管理、数字疗法等新型诊疗等方面不断完善。
在服务质量方面，后续“惠琼保”共保体将在增加增值服务内容、开通多渠道理赔服务方式、提升理赔时效等方面开展更多工作，进一步提升服务质量。
在完善缴费渠道方面，目前已经得到了包括海南省大数据局、海南农信社、海南省总工会等政府部门、企事业单位的大力支持与协助，后续将持续与各渠道联系，为参保人提供更加丰富、便利的缴费渠道，同时，也将积极探索医保个账缴费方式，争取医保个账参保。
走访中，也有行业人士建议，除了优化顶层设计，提升制度定位，不断增加增值服务，也建议相关政府部门持续加大支力度。“有政府公信力支持，有助于提高用户的投保意识，市民百姓更愿意认可产品。”一位保险业人士表示。
