现如今的大街小巷，几乎人人都在使用移动支付，我们最常用的两种支付平台就是微信和支付宝。不知道大家在使用这些软件付钱的时候，有没有考虑过一个问题，那就是这些平台是如何赚钱的呢？他们的盈利能力有多强？今天就以支付宝为例，看看它背后的赚钱模式。
2008年，随着国内智能手机的不断普及，让马云看到了一个崭新的机会：移动支付。于是在这一年的2月27日，成立了5年之久的支付宝，正式发布了移动电子商务战略，自此打开了手机支付业务的大门。那几年，不只是智能手机的使用率在不断提高，互联网的普及率也一路攀升。2008年国内互联网的普及率只有22.6%，但是2020年已经上涨到了70.4%。在这样的背景之下，支付宝一键开启了飞速发展模式，用户数量逐年攀升，资金规模以惊人的速度快速扩张。
早在2013年的时候，支付宝就在全球移动支付市场中拿下了78.4%的份额。也就是在这一年，支付宝的全年累计支付金额突破了900亿，并且坐上了全球移动支付龙头的宝座。不过后来支付宝遇上了一个竞争对手，那就是微信支付。作为一款社交软件，微信本身就拥有很多用户，所以推出支付功能之后，很快就抢占了一部分市场份额。最近这些年，这两大移动支付巨头一直在不断较量。不过整体而言，支付宝还是略胜微信支付一筹，即便是现在，国内移动支付第一的宝座依旧属于支付宝。
对于绝大多数人而言，支付宝是一款免费的支付工具，我们可以通过它实现便捷支付。但事实上，看似免费的背后，支付宝却一直在赚我们的钱。一项数据显示，支付宝在2019年的总营收高达1,206亿，其中净利润就高达180亿。这么多钱，支付宝到底是怎么从我们身上赚走的？
财报数据显示，支付宝的主要营收来源有两大板块，一个是数字支付和商家服务，另外一个是数字金融科技平台，这两项加起来为支付宝带来了超过99%的营收。除此之外，还有一个板块也在持续为支付宝带来收益，那就是创新业务，不过这个板块的营业收入在支付宝的总营收占比当中还不到1%。这三大板块中又包括了很多服务以及产品，这些就是支付宝赚钱的关键，那下面就一起来看看具体的盈利模式。
所谓的数字支付，就是平常大家使用支付宝买东西付钱的过程。不过这个过程大家一般都会认为是免费的。这天下还有免费的好事吗？当然不可能了。数字支付与商家服务是紧密联系起来的，就比如你在淘宝平台购物，钱付完之后，先暂时放到平台，最后流入商家账户。这个过程看起来消费者似乎没有支付什么额外的费用，但其实这些钱早就已经转移到了商品的价格当中。
因为消费者付的钱在进入商家账户之前，平台是需要从中抽取一部分手续费的，一般商品是0.6%，虚拟物品是1.2%，如果你是商家，你会愿意自己承担这笔费用吗？肯定不会，不少商家也是这种想法，所以最后就把这个成本逐渐转移到商品里。产品一提价，最后这个钱不是还得由消费者来买单吗？不只是线上交易，平常路边小店的商家在使用商家收款码收款的时候也是会产生手续费的。无论是商家买单还是消费者买单，这钱最后都得流入支付宝的口袋里。
而我们平常存到支付宝里的钱，如果免费提现额度已经用完了，你还想把钱提到银行卡里，那平台就会扣一定的手续费。虽然看起来不多，但提现的次数多了，提现的人多了，他们赚的手续费也就多了。
看完了收付款，再来看看数字金融科技平台业务是怎么赚钱的。据说这是支付宝的营收王牌业务，每年都能带来不菲的收入。这个板块又是如何实现高盈利的呢？
数字金融科技这个词听起来很高大上，其实很多人应该都接触过或者使用过这个板块下的产品或者服务。最典型的就是花呗，花呗的盈利模式很多人应该都非常了解了，那就是赚利息。这款产品上线于2015年4月，主要服务对象就是那些收入水平不高，但是消费能力却很高的客户，致力于帮助他们解决消费的问题。上线之后只用了半个月的时间，就有超过150万户商家开通了这项功能。很多商家表示，开通花呗付款之后，营收的增长率在不断上涨。同时，很多80后和90后也对这款产品爱不释手。
在这几年的双11、双十二等购物节当中，花呗扮演了重要角色。这款产品吸引力最大的地方就是只要你按时还款就不会产生利息，但有的人稍不留神就会控制不住消费欲，到最后无法按期还款，那就只能还利息了。很奇怪的是，有的人一开始接受不了花呗产生额外的利息，所以一直努力在免息期限内还款，或者选择分期但免息的付款方式。不过久而久之，一些人就能接受利息了。为什么呢？
因为支付宝总是能把较高的利率以看似很低的水平展现在消费者的面前，就比如你在淘宝平台购物，一件商品想要使用花呗分期付款，当你点开这个选项之后会发现支付宝已经为你算好了每期需要还的本金和利息，再仔细一看，一期也就只需要还十几块或者几十块的利息，看起来也不高，所以最后果断下单。很多人就是在这样的数字游戏之中被一点点“说服”了。但要是真的拿花呗的分期利率和银行的贷款利率相比，那水平确实算高的了。
但事实上，就算是分期免息，这钱到最后可能还是得自己承担一部分。首先免除的利息并不是平台补贴的，而是商家自己花钱补贴的。但商家选择免息的话，就需要向支付宝缴纳非常高的免息费用。3期的话是1.8%，6期高达4.5%，12期就达到了7.5%。这么高的费用，商家怎么可能自己承担呢？有句话说得好，羊毛出在羊身上。大家在享受免息的时候，可能商品的价格已经被抬高过了。
即便如此，开通花呗的用户人数并不少。而且很多人在开通了这个服务之后，消费水平在逐渐提高。花呗的出现让消费者的钱包越来越空，却让自己的钱包越来越鼓。因为平台不仅能够赚到消费者的利息，还能从商家那里赚到一些。假如你在线下购物扫码支付的时候，选择了花呗支付，那支付宝就会从商家那边抽取一定的手续费，比例为0.8%，比普通付款方式的收费率还要高。如果是电商卖家开通了花呗收款也是如此，天猫店家需要向支付宝缴纳0.8%的手续费，而淘宝店家需要缴纳1%的服务费。一份耕耘，多份收获，利润率能不高吗？
除了花呗之外，支付宝还有蚂蚁借呗和网商贷等众多微贷产品，如果去看这些产品介绍，或许你不会觉得他的利率很高。就拿借呗来说，平台给的数据是每天的利率只有万分之几。乍一看，这未免也太低了，感觉四舍五入都可以忽略不计了。但这只是一种错觉，是平台故意给你的这种感觉。要真的坐下来算算，那利率可一点都不低。假设这款借贷产品的日利率是万分之五，那年利率就高达18.25%。要知道一般银行的贷款年利率才只有4%，这些借贷产品利率竟然是银行的4倍之多，跟高利贷差不多一个水平了。光是2020年上半年，支付宝平台的微贷产品就带来了285.86亿的收入，占据了总营收的39.41%，这些业务简直就是支付宝的财富密码。
除了借贷产品之外，理财产品也很常见。有的人可能没有在平台购买过中高风险的理财产品，但是绝大多数人都使用过余额宝。钱存到余额宝里不仅可以赚利息，而且随花随用特别方便，最关键的是几乎不会赔钱。虽然我们能从中赚到一些钱，但其实支付宝赚的也不少，每年光是手续费就是一笔不菲的收入。除此之外，平台还能从这些业务中拿抽成，据说占比非常高。
这些金融服务一直都是最赚钱的，据了解，2019年的时候数字金融科技业务板块就为支付宝带来了677.8亿元的收入，占了总收入的一半还要多。
保险项目也是支付宝的重要收入来源，支付宝并不是一个喜欢打广告的平台，但关于保险的宣传却不少。比如购物节活动的时候，平台会让你通过做任务的方式赢红包，其中很多都是在宣传保险业务，或者是建议你去开通投保，特别是医疗保险、教育保险、意外险等等。这些产品都是保险公司的，支付宝之所以如此卖力宣传，那是因为每一笔保单它都能够从中抽取到很高的费用。据说这个抽成占比特别高，最高将近24%。也就是说，如果一个人在支付宝上买了1万块钱的保险，那平台就能抽走将近2400块钱，这简直就是躺着收钱啊。
虽然支付宝的抽成确实很高，但这些年还是有越来越多的保险公司、基金以及信托公司选择入驻。毕竟现在能拥有如此庞大客户流量的平台不多，能达到支付宝这个高度的更是寥寥无几。
另外，支付宝在技术方面的收入也很高。因为现在移动支付已经非常普遍了，支付宝几乎可以出现在各种需要支付的场合，这就为平台打开了另外一个赚钱的思路，那就是接入其他需要支付功能的平台。比如高德打车，这个平台上的用户如果想要用支付宝付钱，那高德就得向支付宝付一定比例的技术费用才能打通这个接口，其他APP或者平台也是如此。
除了上面这些之外，平常大家经常在支付宝里用到的很多功能也都是平台的收入来源。发展到现在，支付宝已经拥有了非常庞大的流量基础。很多平台正是看中了这一点，所以会选择跟支付宝合作签约，希望能够借此获取到更多的客流。但签约的同时，平台需要向支付宝缴纳一定的费用。比如海淘平台Amazon，就选择了通过与支付宝签约的方式为自己引流，打开了更便捷的销售渠道。
我们平常用到的很多其他便捷服务，比如生活缴费、借共享充电宝、扫共享单车等等都能为支付宝带来不少收入。就拿共享商品来说，我们平常在扫码的时候，如果芝麻信用积分达到要求的水平以上，就可以免押金租赁。但是这些企业每次查看信用积分等信息的时候，都需要向支付宝交钱，这些肯定也都被商家算到了成本里。
虽然这其中的很多盈利方式并没有直接向个人用户收费，但最终这些钱都会通过各种方式转嫁到我们身上，所以支付宝收割的对象还是个人用户。不过有的人即便是知道了这背后的盈利模式，也依旧愿意继续使用支付宝。一方面是因为支付宝平台的资金足够可靠，毕竟这获得过央行的许可。另一方面，把钱放到支付宝理财，可以获得比银行更高的利息。而且使用它支付或者收款每一笔账都记得清清楚楚，每一分钱都有迹可循。所以不少人都愿意接受这种双赢的局面。
现在的支付宝可以说是互联网时代的最佳吸金工具，影响力也越来越大。不知道这种辉煌的局面能否一直持续下去呢？如果最后央行推出的数字货币得到了普及，支付宝还会有机会从我们身上赚钱吗？
