截至7月17日，据时代财经不完全统计，今年以来中国银保监局及其派出机构开出的银行罚单近2000张，涉及超450家银行。
作者 - 高文珣
从信贷员到客户经理，再到行长，监管机构对于银行违规行为的处罚力度越来越强。
据时代财经不完全统计，截至7月17日，今年以来银保监会及其派出机构开出银行罚单近2000张，涉及超450家银行。
其中，中国农业银行（证券简称“农业银行”，601288.SH）收到的罚单最多，达到109张。另外，最大的一张罚单是青岛银保监局开给青岛农村商业银行（证券简称“青农商行”，002958.SZ）的，罚款金额高达4410万元。
自2021年9月22日中国银保监会发布《商业银行监管评级办法》之后，商业银行的公司治理与管理质量的重要性越来越受到重视，监管力度逐渐加大，一些敢于“顶风冒险”的银行及个人也因此受到了严厉的处罚。
时代财经注意到，在近2000张罚单中，贷款“三查”制度执行不到位、贷款五级分类不准确、违规贷款、贷后管理不尽职等问题依旧是监管打击的主要违规行为。
除去对机构的处罚外，中国银保监会依旧重视对个人行为的监管，有超80人被禁止终身从事银行业工作。
千万罚单如何“诞生”
从罚单金额来看，百万罚单屡见不鲜，千万罚单也惊现市场。
今年1月26日，青岛银保监局开年的第一张罚单（青银保监罚决字〔2022〕1号）就是开给青农商行的，其主要违法违规事实包括贷款五级分类不准确、投资业务投后风险管控不到位、员工行为管控不力、贷款转保证金开立银行承兑汇票、数据治理有效性缺失、流动性资金贷款被挪用、房地产贷款管理严重不审慎、信用卡透支资金流入非消费领域等。
上述违规行为明显不符合《中华人民共和国银行业监督管理法》第四十六条的规定，因此青岛银保监局对于青岛农商行的惩罚力度也很大，罚款金额高达4410万元。
与此同时，青岛银保监局还对涉及青农商行违法违规行为的相关当事人予以严厉处罚：对于刚、晁阳、潘晓慧、李建文、史力、乔智、赵丕波、徐晓山、张宁、李秀娟、耿伟、柳斌、黄健、孙智诘、李超、廉世杰、傅广明、陈相栋、王龙涛、王云军、朱大鹏、孙大成给予警告，对丁明来、贾承刚、王建华、姜伟、刘承林给予警告并罚款合计人民币66万元，另外对青农商行黄岛支行原党委书记、行长孟庆杰给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚。
1月28日晚，青农商行发布公告称，此次监管处罚源自近几年监管部门组织的多项检查，目前大多数问题已经完成整改。
“监管检查是保障银行业稳健经营的重要手段，本行全面接受检查处罚。下一步，本行将通过问题整改，举一反三，进一步聚焦主责主业，深化结构调整，强化合规管理，促进整体管理水平不断提升，持续保持稳健良好发展。”青农商行在公告中表示。
7月18日，青农商行告诉时代财经，该行已按照《劳动法》和《劳动合同法》相关规定与孟庆杰解除劳动合同。
“涉及监管检查问题整改相关情况，目前其在监管部门的指导下积极推进问题整改，总体进展情况良好，但具体问题的整改情况因未经监管部门确认，且涉及上市公司信息披露相关规定，不方便进行解答。”青农商行表示。
资料显示，青农商行2021年实现营业收入102.97亿元，同比增长7.58%；实现归母净利润30.66亿元，同比增长3.58%；但是，其经营活动产生的现金流量净额为7.80亿元，同比减少87.68%。
今年一季度，青农商行实现营业收入24.91亿元，同比下降6.34%；实现归母净利润9.41亿元，同比增长3.09%。
某券商银行业分析师告诉时代财经，监管机构对一家农商行开出那么多的罚单，还是比较罕见的，“这说明青农商行过去几年的确存在不少问题。从机构角度来看，近年来对青农商行的关注不多，因为该行的业绩也一般，偶尔会有卖方去调研一下，但是真正出报告的少之又少。”
另一份“千万罚单”来自民生银行（600016.SH）太原分行。山西银保监局在3月16日责令改行改正，罚款1710万元；与此同时，山西银保监局对相关涉事人员的处罚同样严厉，取消朱晓鹏5年银行业高级管理人员任职资格；取消罗平3年银行业高级管理人员任职资格；禁止刘洋、杨柳3年从事银行业工作；并对郑毅、赵根牛、袁志虹予以警告。
究其原因，民生银行太原分行的主要违法违规事实（案由）是未经总行授权开展兜底承诺业务，未按照会计原则进行财务核算，公章使用登记簿记载不真实，未按照“穿透”原则计提拨备，发放实际承担风险的委托贷款，在理财业务投资运作过程中提供隐性担保。
还有一张“千万罚单”来自龙江银行。黑龙江银保监局4月2日对龙江银行开出了高达1260万元的罚单，其违法违规事实包括干部交流、岗位轮换、强制休假和近亲属回避制度执行不到位；同业互作，虚增规模；理财产品非标准化债权投资不审慎；不符合贷款核销条件违规核销呆账贷款；向非合格投资者募集理财资金用于投资集合资金信托计划等19项。
时代财经注意到，仅4月2日这一天，黑龙江银保监局对龙江银行及其分支机构、相关涉事人员开出的罚单就达到28张，处罚金额从5万元到1260万元不等，还涉及警告等处罚。
7月17日晚，时代财经给龙江股份董秘姜峰发去了采访邮件。
不过，7月18日，龙江股份董办相关人士对时代财经表示，“我们现在不能私自接受采访。”
农行领到的“罚单”最多
除去巨额的单笔罚单之外，有些银行今年以来收到的罚单可不少。
据时代财经不完全统计，在中国银保监会及其派出机构披露的近2000份罚单中，农业银行收到的最多，达到109份，其中单笔罚款金额最大的达到650万元。
福建银保监局1月25日开具的罚单显示，农业银行福州分行存在违法违规事实（案由）包括未按规定将土地使用权及在建工程纳入抵押担保，未落实贷款受托支付管理规定，未按工程进度发放贷款，发放流动资金贷款用于固定资产投资等，因此对该行的处罚是处以650万元罚款。
3月2日，陕西银保监局对农业银行陕西省分行开出了一份高达480万元的罚单，原因是该行信贷业务违规，向检查组提供部分资料不真实。
不到二十天后，即3月21日，中国银保监会对农业银行也开出了高达480万元的罚单，原因是该行的监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送存在多项违法违规行为。
此外，湖北银保监局在4月24日对农业银行湖北省分行的罚单也同样惊人，罚没合计397.70万元，原因是该分行并购贷款用于购买“四证”不全房地产项目公司的股权；向关系人发放信用贷款；对个人住房按揭贷款调查不尽职，贷款形成不良；贷款三查不尽职，信贷资金被挪用；贷后管理不尽职，流动资金贷款流入房地产领域；贷后管理不尽职、贷款形成不良等。
7月18日，时代财经给农业银行董秘办发去了采访邮件，并拨打了董秘的办公电话，但始终无人接听，截至发稿时尚未得到对方回复。
除去农业银行之外，今年收到罚单较多的还有邮储银行（601658.SH），达到90份左右，其中金额最大的是中国银保监会在3月21日开出的370万元罚单；而中国工商银行（证券简称“工商银行”，601398.SH）今年以来被中国银保监会及其派出机构开出了88张罚单，其中罚款金额最大的是湖北荆门银保监分局今年5月16日对工商银行荆门分行开出的，达到610万元。
贷款违规依旧是“重灾区”
从违规原因来看，信贷业务违规依然是银行受罚最主要原因，“贷款三查不尽职、贷款五级分类不准确”更是老生常谈，近2000张罚单中近一半涉及贷款违规情况。
7月12日，辽宁鞍山银保监分局对工商银行鞍山分行开出三份罚单，原因就是“违规发放贷款”。
从已披露的近2000张罚单来看，因涉房业务违规的银行罚单比较多，消费贷、经营贷等个人贷款资金违规流入房地产领域的情况明显存在。
天津银保监局的几张罚单就很具有代表性，5月30日对建设银行（601939.SH）天津宝坻支行开出的60万元罚单显示，该行存在违规事实之一是经营用途贷款违规流入房地产领域；5月31日天津静海新华村镇银行因个人消费贷款资金违规进入房地产市场被罚款130万元；7月4日对兴业银行天津分行开出的140万元罚单显示，该行房地产理财非标融资贷后管理不到位，未有效检查监督贷款的使用情况；并且存在个人经营贷款违规流入房地产市场、信用卡透支资金违规用于购房、流动资金贷款贷后检查不尽职等违规行为。
另外，华夏银行（600015.SH）上海分行及其分支机构因发放个人经营贷款违规用于购房、发放个人住房贷款首付资金审核严重违反审慎经营规则等多项违规行为被上海银保监局在今年1月25日予以责令改正，并处罚款320万元的处罚。
4月2日，黑龙江银保监局对龙江银行齐齐哈尔讷河支行进行处罚，该行因违反国家房地产宏观调控政策，发放虚假按揭贷款被罚款50万元。
上述某券商金融业分析师告诉时代财经，贷款业务违规问题一直是监管重点，尤其是信贷资金违规进入房地产市场，“流动资金贷款、个人经营贷款能够流入，最主要原因就是‘内鬼’配合，也就是银行的信贷部门负责人、信贷经理或者客户经理等人对外部的房产中介、资金中介进行合作套取资金，这个在未来还是会继续加大处罚力度的。”
除去流向房地产市场以外，还有部分贷款资金被用于理财、证券投资。
今年2月24日，山西银保监局对交通银行（601328.SH）山西分行的处罚显示，该行线上贷款资金被用于购房及购买股票等证券产品，被责令改正，罚款30万元；4月19日，建设银行哈尔滨南岗支行因贷后管理不到位、贷款资金违规购买理财产品被黑龙江银保监局罚款20万元；7月4日，青岛银保监局对青岛银行莱西支行的处罚显示，该行用于申请再贷款专用额度的贷款被挪用于购买房产和理财产品……
在某国有银行南京某支行相关负责人看来，银行业的贷款违规是屡禁不止的现象，“这既反映出我们平时在风控方面的要求还不够严格，同时相关经办人员的法律意识淡薄，需要加强法制与道德方面的教育培训。”
84人被“终身禁赛”
除去机构违规之外，在近2000份行政处罚信息中，银行从业人员的违规行为也五花八门，均属于各地银保监局的重点检查范围。其中，警告是最轻的处罚，违规严重者多数被予以“终身禁赛”——即禁止终身从事银行业工作。
据时代财经不完全统计，今年以来，至少有84人被禁止终身从事银行业工作，其中农业银行至少有11人。
1月5日，吉林银保监局开出两份罚单，分别是农业银行长春九台支行的冷福光与王文会，他们的违法违规事实均为在中国农业银行长春九台支行任职期间进行诈骗，因此被罚禁止终身从事银行业工作。
2月14日，甘肃临夏银保监分局对农业银行积石山县支行的赵怀祥给予禁止终身从事银行业工作的行政处罚，原因是其重要空白凭证管理不到位、业务专用章管理不到位、员工行为管理不到位；2月22日，农业银行朝阳支行的王连贵、陈福学则因收受贿赂、滥用职权，对中国农业银行朝阳分行发放涉案贷款负领导责任与受贿、违规发放贷款，对中国农业银行朝阳分行贷款调查不尽职、贷后管理不到位行为负有管理责任被“终身禁赛”。
此后，江西银保监局、江西九江银保监分局、江西上饶银保监分局分别对农业银行南昌朝阳支行、进贤县支行、九江浔阳支行、婺源县支行进行了处罚，曹又村、李历久、查志敏、龚小勇等4名员工被予以禁止终身从事银行业工作的处罚。
工商银行和建设银行分别至少有4人被“终身禁赛”，中国银行（601881.SH）和邮储银行则各2人。此外，至少22家农商行的相关人员被罚。
天津农村商业银行（下称天津农商行）今年以来有至少5人被禁止终身从事银行业工作，分别是卢金鹏、吕铭、河西支行的刘世珺、大港支行的安睿、宁河中心支行的王涛。
江西九江银保监分局2月23日的两份禁止终身从事银行业工作罚单分别给了江西彭泽农村商业银行龙城支行的丁俊和江西彭泽农村商业银行彭浪支行的喻忠友，他们的违规事实均为对违规发放贷款造成资金损失的违法行为负直接责任。
“一般来说，银行从业人员违规违法之后，其处罚方式有纪律处分、警告、罚款、取消高管任职资格，或是一定年限的禁业处罚，例如1年、3年、5年、10年不等。”7月18日，南京某银行高管告诉时代财经，如果出现“禁止终身从事银行业工作”的情况，那就说明是非常严重的违法行为。“构成犯罪的，还要依法追究刑事责任，例如之前业内通报的青岛农商行孟庆杰，他不仅是‘终身禁赛’，而且是判刑了。”
中国裁判文书网在2021年1月公布了孟庆杰的受贿、非国家工作人员受贿、违法发放贷款一审刑事判决书，因受贿、非国家工作人员受贿、违法发放贷款多项罪名成立，孟庆杰被判处有期徒刑十年三个月，并处罚金人民币五十万元。对被告人孟庆杰违法所得人民币919.95万元、美元32万元依法予以追缴。
在上述某券商金融业分析师看来，如此众多的银行罚单出现，一方面说明了监管机构的处罚力度和深度在加强，另一方面也说明了目前银行业内还是存在一些违规问题亟需解决，“这样才能赢得市场的认可，也赢得普通储户的信任感。”
