时光凋零如诗，四季轮转如歌，不知不觉，新年正在倒数中悄然逼近。转眼间，2022年即将成为回忆和风景。
回顾过去这一年，经济环境更加复杂多变，全球经济增长逐步放缓，金融业经营环境依旧面临巨大的不确定性，行业竞争压力逐步加大；
这一年，烂尾房、地产暴雷频频上演，造成银行房贷不良风险接踵而至，推动地产融资、化解风险成为银行业之关键；
这一年，银行理财大面积“破净”，掀起一个又一个回购潮；河南村镇银行事件则更是引发了银行系统的信任危机。
但这一年，银行业保持稳中有进、稳中有为、稳中有效的良好发展态势。在遭遇新冠肺炎疫情冲击、经济下行压力加大的背景下，银行业始终将服务实体经济作为第一要务，持续提升服务质效，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，为促进经济高质量发展发挥了重要作用。
这一年，乡村振兴成为各行各业主基调，银行普惠金融服务效能进一步提升，小微企业融资继续保持“量增、面扩、价降、结构优化”的良好态势；
这一年，数字化转型持续加速，各家银行持续深入探索适合自身发展的数字化转型路径，在完善顶层设计、加大投入力度的同时，加强关键技术的研发与落地应用，更为理性地将投入转化为真正经得起市场考验的数字化经营能力；
这一年，个人养老金项目正式启动，23家商业银行和11家理财子公司入选首批开办名单，我国正式步入多层次、多元化养老时代。
这一年发生了太多太多......
本期科技金融说将从银行业的2022为切入点，盘点下该行业的关键词。
关键词一：高管轮换
高管频繁变动依旧是银行业2022的关键词之一。据统计显示，今年以来在42家A股上市银行中，发生董事长、行长、副行长变更的银行超20家。
其中，国有大行和部分股份行高管轮换较为频繁。比如，邮储银行董事长张金良于今年4月调任建设银行党委副书记，5月起担任建设银行行长。在此之前，建设银行原党委副书记、行长王江已调任光大集团党委书记、董事长，并于今年8月获得银保监会核准光大银行董事、董事长的任职资格。
12月2日，付万军聘任为农业银行行长。资料显示，付万军此前为光大集团执行董事兼光大银行执行董事、行长。而拟接替付万军担任光大银行行长的王志恒曾在中国银行工作多年，此前任中国银行党委委员、副行长。
12月8日，相关媒体报道称，中国银行原董事会秘书王兵已正式出任中国建设银行党委委员，在走完必要的程序后，王兵将出任建设银行副行长。
关键词二：地产融资
去年底以来，监管部门频频释放政策信号纠偏房地产金融政策，力图改善房企融资环境。央行、银保监会在2022年度工作会议上，均将“促进房地产业良性循环和健康发展”列为重点工作之一。11月24日，银保监会印发《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》（下称“金融16条”）。此后，6家国有大行迅速与房企密集签署战略合作协议，共向相关房企提供超过万亿元规模的资金支持。多家股份制银行、城农商行也相继跟进，陆续与房企达成战略合作协议，为其提供意向性融资支持，促进房地产市场平稳健康发展。
据中指研究院不完全统计，自金融16条发布以来，累计有100多家房地产企业获得银行授信。从获得授信的银行数量来看，万科最多，为14家；其次是绿城、美的置业，均为12家；然后是碧桂园、龙湖、华宇集团，均为10家。从获得授信额度看，绿城最多为4000亿元，其次是万科、碧桂园，均超过3000亿元，然后是美的置业的1000亿元。
关键词三：银行理财大面积破净
资管新规正式落地的2022年，银行理财迎来了真正的考验。
今年以来，银行理财产品收益波动剧烈，继3月份理财产品“破净潮”后，11月份受债市大跌影响，理财产品又遭遇大面积“破净潮”，引发投资者一波又一波赎回潮。
据方正证券的不完全统计，从10月末至11月15日，短短10余个交易日，市场上8000只固收类理财产品中有超过2600只净值下跌。从全市场来看，截至2022年11月20日，近1周总回报为负值的银行理财产品超过1.3万只，占比近四成，有2000余只理财产品跌破净值。
当然，此后随着债券市场走牛，银行理财破净数量逐步下降，但是银行理财刚性兑付已经成为历史。
关键词四：河南村镇银行事件
“河南村镇银行”事件无疑是今年金融市场的舆论热点。
从4月19日开始发现难以网上取现，到6月20日起开展线上客户资金信息登记工作，7月15日上午9时启动5万元(含)以下存款支取垫付以来，分批次对5万元以下、7月25日起5万元到10万元、7月29日起10万元到15万元、8月5日起15万元到25万元、8月19日起25万元到40万元进行垫付支取。
8月29日，河南银保监局、河南省地方金融监管局发布公告，对禹州新民生等4家村镇银行账外业务客户本金单家机构单人合并金额40万元至50万元(含)的开始垫付，50万元以上的按照50万元垫付，未垫付部分权益保留，根据涉案资产追偿情况依法依规予以处理。
这标志着河南四家村镇银行的集中垫付工作基本完成，河南村镇银行案件的存款兑付事件基本可以告一段落。但是，该事件所引发的银行系统信任危机却不容小觑。
关键词五：中小银行并购重组
2022年，又一家资产规模逾万亿元的银行诞生。
5月25日，中国银保监会官网披露了《中国银保监会关于中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行、焦作中旅银行的批复》。
新中原银行的总资产规模将达到1.25万亿，超过盛京银行、锦州银行以及长沙银行等银行，直接跃居至城商行第8位，和排在前面的杭州银行在规模上相差无几。
截至目前，全国城商行数量已降至125家。此前，银保监会副主席曹宇曾表示，由于中小银行自身管理能力和经营实力有限，特别是客户群体有一定的特殊性，在疫情影响下，中小银行受到的冲击比较明显。今年会陆续看到中小银行的改革重组工作力度比较大，特别是进行市场化重组这方面的力度和措施会比较多。
可以预见，未来城商行整合态势还将继续延续。
这一年，银行业保持稳中有进、稳中有为、稳中有效的良好发展态势。在遭遇新冠肺炎疫情冲击、经济下行压力加大的背景下，银行业始终将服务实体经济作为第一要务，持续提升服务质效，牢牢守住不发生系统性金融风险的底线，为促进经济高质量发展发挥了重要作用。
关键词六：普惠助农
在政策引导和市场需求不断提升的背景下，商业银行在普惠金融领域的布局不断增加，竞争也日趋激烈。
国有大行中均有普惠金融或助农金融专属APP，包括工商银行（兴农通）、建设银行（惠懂你），中国银行（惠如愿）、邮储银行（邮储经营）等。
多家股份行、城农商行普惠贷款也实现“量增价降”。相关统计显示，普惠小微贷款利率呈现出国有大行低于股份行、股份行低于城商行及农商行的特征。半年报数据显示，上半年国有大行小微贷款利率在4.2%左右，股份行在4.5%-5%之间，城商行利率超过5%。
另外，从数据来看，央行10月28日公布数据显示，2022年三季度末，我国人民币普惠金融领域贷款余额31.39万亿元，同比增长21.6%，增速比各项贷款高10.4个百分点。同日，央行公布的金融机构贷款投向统计报告显示，2022 年前三季度人民币普惠金融领域贷款增加4.89万亿元，同比多增5757亿元。其中，普惠小微贷款增加3.94万亿元，同比多增4443亿元。
另外，我国涉农贷款增速平稳增长。数据显示，2022 年三季度末，涉农贷款余额 48.5 万亿元，同比增长13.7%，增速比上年末高2.8个百分点；前三季度增加5.46万亿元，同比多增1.46万亿元。
关键词七：绿色金融
在“双碳”目标指引下，绿色金融发展正在加速驶入“快车道”。央行数据显示，截至9月末，中国本外币绿色贷款余额20.9万亿元，同比增长41.4%；绿色债券存量规模逾1.26万亿元，均居全球前列，货币政策支持绿色低碳转型的针对性显著增强。
随着各家银行积极践行绿色发展理念，加快绿色金融产品创新步伐，越来越多金融资源将配置到低碳转型、绿色发展领域，加大了绿色贷款产品的创新力度，应用场景不断提速扩围。
今年服贸会上，多家银行展示了绿色金融产品和服务创新项目，包括建设银行、邮储银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、华夏银行、北京银行等，涵盖绿色融资、租赁、基金、投资和消费等领域。
另从数据来看，国有大行方面，截至今年上半年末，农业银行绿色信贷余额23743亿元，较上年末增长20%；建设银行绿色贷款余额比上年末增加4501.89亿元，增幅22.93%；邮储银行绿色贷款余额4336.71亿元，较上年末增长16.49%；交通银行绿色贷款余额5741.37亿元，较上年末增长20.42%。
股份银行方面，截至今年上半年末，光大银行绿色贷款规模1577.23亿元，比上年末增加331.31亿元，增幅26.59%；招商银行绿色贷款余额3121.83亿元，较上年末增加483.41亿元，增幅18.32%；兴业银行绿色贷款余额5415.84亿元，较上年末增长19.31%；中信银行绿色信贷余额较上年末增长40.54%；华夏银行绿色贷款余额2386亿元，比上年末增长14.45%。
关键词八：数字化
银行业数字化转型进入加速期，各家商业银行依托手机银行拓宽服务半径，打造差异化发展路径。易观千帆用户体验分析系统数据显示，今年1月至10月，手机银行APP版本迭代次数共计496次。
具体来看，仅11月份以来，就已有多家银行升级旗下手机银行App。比如，天津银行官宣手机银行6.0全新上线；工商银行发布手机银行8.0版本；交通银行手机银行7.0版本焕新升级；浙商银行上线手机银行5.1新版本等。
其中，以工行为例，该行手机银行8.0创设了“发现”页签，是依托客户画像、行为偏好等6个维度的大数据洞察，发现每一位客户的不同、每一位客户的潜在需求，并在海量的金融功能中快速地找到它们、聚合它们，精准展现专属于每一位客户的产品、功能、场景、活动与信息，实现“千人千面”与个性定制。
关键词九：数字人民币
数字人民币是由央行发行的数字形式的法定货币，自推出以来陆续在多地试点。目前，我国共有十家数字人民币指定运营机构，包括工行、农行、中行、建行、交行、邮储银行、招行、兴业银行、网商银行、微众银行。
据央行数字货币研究所公布的数据显示，截至今年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。
随着数字人民币应用场景不断扩张，多家银行积极加强该项业务推广力度。
其中，在今年半年报中，工行指出该行稳步推进数字人民币试点工作，推动与自有平台的功能融合，向央行数字人民币App推送业务场景20余个，向30余家大型集团企业输出数字人民币支付创新解决方案；交行表示，该行累计开立钱包367.75万个，累计消费额1.68亿元；兴业银行指出，该行正加速落地数字人民币建设，2.5层已完成央行数字货币研究所、工行、建行技术对接，支持对公、个人钱包及收单业务。
此外，在场景层面，工行、中行等多家银行ATM机支持数字人民币存取款功能；招行推出开立数字人民币送红包活动。
关键词十：个人养老金
个人养老金启动实施无疑是今年的最大看点。作为助推个人养老金制度落地的主力军，银行迎来巨大的发展机遇。
目前，首批23家入围个人养老金账户的银行，均宣布可正式开通个人养老金账户。开立渠道分为线上线下，账户开立银行包括：工农中建交邮储六大国有银行、中信、光大、华夏、民生、招商、兴业、平安、广发、浦发、浙商、渤海、恒丰等12家股份制银行、以及北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行、南京银行等5家城商行。
只是，需要关注的是，目前养老保险参保人员能够通过全国统一线上服务入口或商业银行等渠道建立个人养老金账户，且账户都是唯一相互对应。同时，在个人养老金账户资金投资时，个人的产品选择也是限定在开户银行发行或代销的产品内。这也就意味着，个人只能选择一家银行开立养老金账户，这对银行来说，无疑也在加速营销层面的“内卷”。
比如，建设银行对于在2022年11月25日到2022年12月31日新开个人养老金账户的成都市民可领取50元建行生活优惠券；在12月2日前开户账户并冲值的，还可领取50元微信立减金。
浙商银行表示，首开个人养老金资金账户可以抽奖最低14888个积分，最高5万个积分。开户后，养老金账户余额达到一定标准，可以再获得最高10万个升级积分。
兴业银行微信公众号显示，2022年11月25日起至2022年12月31日，手机银行APP客户可以通过手机银行渠道完成个人养老金账户开立。开立成功后，即可参与抽红包活动，随机获得18.8元至288元不同金额的现金红包奖励。
一场个人养老金“唯一账户”争夺战打响。
结语：
银行业的2022，关键词当然远不止这些。
稳中有进，主动求变。银行业迈着稳健的步伐，正走出他们本应走出的脉络。未来，还会有很多值得回味与思考的片段，期待吧！
