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195保300万,火遍北京的普惠健康保真的值得入吗?

北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。

粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,

但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。

前几天,上线就被刷屏的北京市专属惠民保【北京普惠健康保(以下简称普惠保)】已经正式开放投保了。

而这已经是北京的第三款惠民保了。

2020年,北京京惠保79元/人;今年5月,北京惠她保89元/人;今年7月,北京普惠保195元/人。

保费涨了一倍多。

大家发现没有,惠民保越卖越贵了。

而且是很多城市惠民保都有这样的趋势。

再比如说南京,2018年底上线的南京惠民健康保,价格是49块钱。到今年年初,南京的惠民保变成了宁惠保,保费99块。

保费也涨了一倍多。

这样的例子可以举出很多来。

2015年惠民保最先在深圳试点,因为门槛低、保费便宜(当时仅18块),广受追捧,慢慢地,越来越多的城市加入了开发惠民保的行列。

到如今的爆火,只用了短短几年。

但遍地开花的惠民保产品,彷佛在越卖越贵……

便宜,无疑是惠民保的核心优势。

但这两年,从最早的深圳惠民保只要18块钱,到北京普惠保的195块,惠民保似乎正在不断挑战“惠民”的价格上限,显得没那么惠民了。

1、广受追捧的惠民保,为什么涨价了?其实应该这么说,低费率的惠民保能在短短几年内覆盖近200个城市,才是真的了不起。事实上,很多惠民保的定价过低,保司根本赚不到钱。

而且购买惠民保的大多是非健康群体,保司赔付压力过高。

举两个例子:

2018年南京惠民健康保,当年39.5万人投保,总保费约1759万。受理了3185理赔案件,总共理赔1420万元。

再扣除各项运营成本,几乎是不赚钱的。

2019年深圳惠民保为例,即使保险公司将保费提高到了30元/人,但依然处于亏损状态,当年保费收入2.25亿元,赔付超过2.3亿元。

没有盈利,保险公司为何还乐此不疲?

答案只有两个字:获客

这其实是保险公司之间的恶性竞争,通过对定价不断降低,各家跑马圈地式地抢占市场,变相用低成本获取新客户。

而客户就是钱啊!

惠民保虽然不赚钱,但你总有别的保险需求啊。

所以本质还是为了推广其他商业保险。

但靠牺牲成本达到的爆发式发展,能长远吗?

2、打价格战的惠民保,能否长远发展?答案明显是不能的。

没有盈利的产品,难以持续发展。

惠民保刚起步时,靠着低价这块敲门砖抢占了市场,但如果想持续健康的发展,惠民保的保费未来肯定要大幅增长。

所以今年6月2日,银保监会下发了《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,就提到了“低价恶性竞争”问题。

保险定价遵循大数法则,但惠民保遵循的是“一城一策”原则,所以很多市级地区保障方案基础数据不足。

缺少风险测算,在设计产品的时候,就可能犯极端错误,比如没有结合当地的经济发展、基本医疗政策、以及既往医保数据进行定价参考。

造成的后果是,惠民保随时可能停止。

而且,考虑到老百姓的参与意愿度高,以深圳为例,惠民保2020年参保人数达700多万,参保率超过了50%。

站在保险公司的角度上,既不想放弃巨大的客户量,又不想把自己赔穿,惠民保涨价是时间早晚的问题。

但惠民保一贯宣传如何如何地“惠民”,用户对价格敏感度比其它商业保险更高,一旦涨价,更难以接受。

所以摆在大家面前的现实问题是:

能不能接受每年逐渐涨价15%?

能,就能运营下去。

参保人数足够多,惠民保才可能实现良性循环,如果长期亏损,任何一家保司都无法长期运营下去的。

所以从这件事的长期运营来看,惠民保涨价,从来都是个好事情。

北京普惠保,由北京医保局和地方金融监管局共同指导,银保监局监督,主承保单位为中国人保,包括太平洋保险、泰康养老。

和其它城市惠民保一样,北京普惠保投保门槛低,没有等待期,没有健康告知,谁都可以买,每年195元/人。

具体保障情况如下表:

粗略一看,感觉责任还不错,医保内外费用都保,特定药品费用也赔,

但责任经不起细看,免赔额和赔付比例限制比较多。

总保额300万,主要包含三项责任:

(1)医保内医疗费用

符合基本医疗保险支付范围内的费用,在经过医保结算后,最高报销100万。

首先高免赔额,它的免赔额为北京当年【大病医疗保险起付线】,

以2020年为例,城镇职工医疗保险3.95万,城乡居民3.04万。

真正意义上的“大病”才用得上。

这几万块钱是自己出的,实际操作起来,非常难用上。

举个例子吧,张三(交职工医保)买了北京普惠保,2022年7月因甲状腺癌多次治疗,总共花费了6万8。

其中医保报销了3.6万,个人自费3.2万。

假设北京2022的大病医疗保险起付线是3.9万,3.2万<3.9万,北京普惠保不赔的。

再比如,张三的邻居李四平时身体健康,但不幸在同一年得了肺癌,总共花费12万块,医保报销了6.2万,个人自费5.8万。

自费超过免赔额,普惠保可以报销。

最后北京普惠保总共报销了(5.8万-3.9万免赔额)✖80%报销比例=1.52万,李四自己掏了4.28万。

其次是既往症和赔付比例,如果投保前得过肿瘤,或肝肾类、心脑血管类疾病、肺部等疾病,北京普惠保会少赔很多,赔付比例30-40%。

如下表:

健康人群也不是100%赔付的,但比带病人群赔付比例高一半,所以如果是带病投保,不仅很难赔,还赔得少。

(2)医保外的医疗费用

最高也是报销100万,健康人群免赔额2万,带病人群免赔额4万,报销比例,健康人群70%,特定既往症人群35%。

还是免赔额和赔付比例的老问题。

(3)特定药品医疗

特药包括100种,国内占25种,针对17种特定癌症,国外75种,针对30种重大疾病。健康、带病人群免赔额分别为2万、4万,

而且和其它免赔额都不共用。

比如前面的李四,得了肺癌之后需要用特效药,如果选择国内的“欧狄沃”,需自费35.5万,如果选择国外的特效药“Alunbring”,需自费54万。

选国内:普惠保报销(35.5万-2万免赔额)✖60%报销比例=20.1万;

选国外:普惠保报销(54万-4万免赔额)✖60%报销比例=30万。

如果李四还是糖尿病既往症患者,特药报销的钱更少,报销比例变成30%,少一半。

购买北京普惠保的条件只有一个,为北京市基本医疗保险的参保人,满足这个就可以买了。

北京惠民保从之前的79块涨到现在的195块,费率增长迈了很大一步,但这绝对不是它的上限,未来肯定还会涨。

对消费者来说,首先就会质疑惠民保还值不值得买?

惠民保等于低配版的百万医疗险。

因为它的责任比不上百万医疗险。

“惠民”两个字,注定了惠民保的责任局限、定价普惠,值不值得买其实是一个老生常谈的问题。

虽然惠民保在涨价,但相对商业保险而言,它的优势还是会一直在的,如果连保费优势都没了,惠民保也就凉了。

因为这样一来,买惠民保的人就都变成了买不了百万医疗险的带病人群,保司赔付压力巨大,能不凉吗。

身体不太好的人,惠民保值得买。

健康状况不理想买不了百万医疗险,就只能买惠民保,不用问,来一个买一个,因为已经没得挑了。

60岁以上的老人,惠民保值得买。

大多数百万医疗险,通常60岁以上就不允许买了,如果这个时候还没有保障,也只能买惠民保了。

预算极少的,也可以买。

如果觉得其它商业保险太贵负担不起,可以考虑惠民保,但随着惠民保涨价,未来的优势主要体现在年纪比较大的人买,因为惠民保保费统一。

而百万医疗险随着年龄越大,保费越贵,年轻人买更便宜。

其它人,还是建议买百万医疗险。

根据这个建议,大家会发现惠民保的一个bug,建议买惠民保的基本都是老弱病残,而这群人比例增多又会进一步导致费率变贵。

所以,还会继续涨价。

如果作为福利,我双手支持,但福利能持续多久,希望大家降低预期。

如果作为商业模式,我依然存疑。

以上。

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