作者 l 悬崖上的猫
公众号 l 彪悍猫先生（ID：BHMaoXianSheng）
这次全球性的疫情，不仅使美股连续熔断，也造成了大面积的金融危机，很多人在这次事件中不仅消耗了大部分积蓄，而且在职场中正在面临调岗降薪，甚至是裁员的困境，如果你不想活得太辛苦，就得多赚钱，这年头，没钱的日子真的很难过
但与此同时，我们也总能听到一些“某某自主创业，毕业三年就在北上广买房”等等令人艳羡的故事，为什么一些初出茅庐的年轻人，有的人已经走上人生巅峰，而自己还在每天为生计，忙碌在996的工作中？
归根结底，都是因为你没有：“理财观念”。
算个账：假如你有100万，全款买房的话，30年后，你只有一套房子。如果拿出30万做首付，贷款70万，贷款期限30年，另外70万本金做理财按照9%，那30年后你除了有一套房子，还完银行利息，还剩124万 。这就是理财和不理财的区别！
没有理财观念的人都认为会赚钱就行，其实不然，会赚钱不等于能守住财富，更不能持续让财富快速增长。不懂得理财，赚再多的钱都会被败光！
挣钱那么辛苦，当然需要你有好的“理财观念”，再加上有效的理财方法来管理来之不易的血汗钱。职场上该如何理财，是每个职场人都应该思考的问题！
01 在投资理财之前，你先要搞懂资产和负债
当你每月的工资躺在银行卡里的时候，选择先消费还是先理财，决定了一个人未来的财务状况。
那些喜欢先消费的人，临到月底，就会哭穷，工作几年下来，也没有什么积累；而那些懂得克制自己欲望，懂得推迟满足感，进而持续投资理财的人，会把钱先存入自己的资产项中，然后通过资产产生的收入来消费。
因此，你在投资理财之前，最好先要明白什么是资产，什么是负债？
资产：是能把钱放到自己口袋里的东西，能在未来为我们带来正收益的东西，比如存款、投资的房产、股票、基金、实体店铺等；
负债：是那些把钱从你口袋里“偷走”的东西，比如消费、车贷、房贷等。
周围有些年轻朋友，喜欢有钱就花。觉得年纪轻轻把钱拿去理财没什么用，一是钱少，二也没时间，还不如把钱拿去享受生活，活在当下。
你让他去理财，他总会说钱少没时间，为自己的懒惰和享乐找的借口。虽然钱不是生活中最重要的东西，可是想想你缺钱的时候，你就明白它有多重要，所以，哪怕你现在是小白一个，也要赶紧去想办法把手上的钱打理起来。
别等到几年后，看着收入差不多的同龄人都积累了一笔资金，买房、买车、深造创业、养娃......而你的资产还是没啥进步，到时候只有你空对银行卡可怜的数字，自己哭。
因此，在投资理财之前，我们需要合理分辨自己的需要，分清资产和负债，未来会成为我们负债的东西，千万不要去碰。
如果你实在分不清楚，最简单的方法就是“强制性存钱”，比如你每月5000元的收入，可以分为三份，分别打入不同的账户中，其中一半的钱用来强制定存；20%的收入用于应急资金，比如需要购买大件家电、服装、红白喜事等必须开支的，可以支取这部分资金；剩下30%用于日常生活消费，如一日三餐、水果零食、交通通信等方面的开销。
02 如果你的资金少，投资自己才是高性价比的做法
其实通过这10几年的职场观察，身边很多人都在理财，但都是在非常“盲目”的状态下理财。
我有个90后朋友，晓霞，大学毕业后，她就去了上海一家不错的外企工作，年收入到手近15万，2015年国内股市到了5000点上方，一片火热的时候，她也加入了炒股大军。
自打成为股民后，她就开始整天盯盘，开会也在盯，吃饭也在盯，甚至很多时候怕被领导发现，一个人躲到厕所里去盯，每天都小心翼翼，每次打电话和她闲聊的话题，永远是她的股票。她说，这七八万块钱是我的全部身家，不得不提心吊胆啊。
后来我跟她讲，且不说你进入股市的时机不太好，巨大泡沫随时会破裂，而且你本金本来也不多，对风险的承受能力又不行，花太多时间和精力在股票上，太不划算了，就算挣到钱也还不够你自己付出的成本。
结果，2015年的股灾，再加上2016年的熔断，晓霞不仅亏得血本无归，而且还因为多次用上班时间炒股影响工作，被单位开除了，可谓是赔了夫人又折兵，不得已，晓霞迫于生活压力，不得不到处兼职打临工，甚至还跑起了外卖。
晓霞现在常常很后悔，她总是给我说，股市里稍投一些钱，做长线价值投资还行，如果想短期投机获利，风险太大了根本承受不起，而且还要整天操心，大量的时间成本被浪费掉，还真不如花在学习提升自己上，就是考点证书都好。
其实，大多数职场人，特别是那些资金少的人，投资自己才是王道，才是最高性价比的做法。
不少人都在学习巴菲特的投资之道，但少有人知道他“最重要的投资”观点。有人问巴菲特，如果这一辈子，你只能投资一样东西，你会投资什么？巴菲特的回答是：我自己。
巴菲特后来又接着说，人们对待自己新买的轿车并不会特别在意，所以时常出现刮擦，碰撞，甚至严重的毁伤。这是因为，人们知道轿车用旧之后可以换新，所以并不会在某一辆车上倾注特别的心思。
但假设有一天，上帝告诉你，你一辈子只有这辆车可用，没有第二辆了。这个时候大家对待车就会像对待自己的孩子一样，爱护备至。
我们自己就像那辆一辈子不能再更换的汽车，我们的人生只有一次，无可取代，我们必须为仅有的一次人生，负责。
03 按部就班的上班族，最好不要做激进的投资理财
不少人整天都在网上查阅各种致富之道，但却连最基本的自我认知都没有完成，如果你是保守的人，就不要做激进的事，这才是对自己负责的理性态度。
像上面晓霞这样的职场人，我是不建议她去做股票这类投资的，很简单：真正适合高风险生活的这类人，在面对风险本身时，就已然不犹豫了。你会无比害怕，无非是，你明白你真的承受不了。
你可以问自己以下几个问题：
我的性格怎样？是保守，激进，还是平衡？
我对风险的态度是什么？是规避风险，平衡风险，还是能承受高风险？
我想过什么样的生活？是财富自由，存款过千万？还是没什么野心，只想稳当踏实生活？
总之，这些问题不予以解决，就算你看一万本理财书籍，也不适合去做激进的投资理财。
看看这几年，P2P跑路的，非法集资的，不合规被取缔的一大堆，而且股市连连下跌，美股更是屡屡创熔断新纪录，全球金融危机下，不能侥幸。风险就是薛定谔的猫，根本说不清。
不存在收益特别高同时风险特别低的理财产品，这是铁律。如果有人和你讲，他的理财收益如何高，却闭口不谈风险，你就直接走人。因此，如果你只是个没野心的，按部就班的上班族，最好不要做高风险投资。
04 灵活使用“杠杆思维”，更好地投资自己
职场上主要有两种人，一种是手上有多少能力和资源，就办多少事的。另外一种是，我要做多大事，然后想办法整合资源。这里面其实是利用了杠杆的思维。
杠杆和空手套白狼不同，杠杆的意思是，你自己只有10块钱，但你想办法用这10块钱聚集了1000块钱的资源来办事。当然，如果事情未能办好，你也需面临放大的负面后果。
比如，小张和小赵两个人在同一家公司工作，他们都有机会去某个知名机构培训新技术，可是需要他们自己承担一部分费用，小张觉得费用太高了，自己可能只给得起一半的费用，家庭也无法负担，于是没有多加考虑就放弃了。
而小赵呢，他更没什么钱，家庭条件比小张还差，更是无法负担这个费用，但小赵看重这个项目的潜力价值，想尽办法，找同学、同事、甚至七大姑八大姨借钱，总算借了几十万，去了培训了这个技术。两年后，小赵的收入水平和小张，就已经不是一个级别的了，不具备可比意义。
这就是典型的杠杆思维的使用，大家都明白努力了不一定能成功，但是不努力是一定不可能成功一样，用了杠杆也不是就一定能财富自由，但是你反过来想，假如你本来资源就很少，成本也很低，即使用了杠杆失败了损失也不大，对你几乎没有影响，而要是成功了，那就能实现以小博大，让你的资源和资产增值几倍甚至几十倍。
不要狭隘地理解为杠杆就是股票加杠杆，炒外汇加杠杆等。广义的杠杆是，想办法调动超过你自己拥有的资源来为你所用，这里的资源包括钱和其它物品的要素，也包括人脉和关系的要素。比如创业就是一种利用杠杆最综合的体现。
最后，职场人要想在投资理财上看到回报，一定要养成投资理财的习惯，不要三天打鱼两天晒网的，这是最容易被忽略，但是却又能长期决定你投资回报和增强你理财能力的东西。
你要把自己变成一个学习机器，保持学习习惯，把投资理财融入每天的生活细节当中。有些人每天花两三个小时打游戏追剧，有些人花两三个小时看投资分析，日累月积，差异也会越来越明显。
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