如果你是农村出来的，你的身边可能会遇到两种人：第一种人就是特别老实的，一辈子辛辛苦苦种地、打工，到头来依然很穷。第二种人是一些喜欢瞎折腾的人，他们虽然大多数折腾失败了，但是只要折腾成功一次，瞬间就开始了买豪车买豪宅的生活。
为什么会有这种差别？真的是老天的不公吗？
并不是的，因为很多农民甚至是职场中的白领们，他们没有给自己的人生设计清晰的成长轨迹，以至于终身都在靠自己的努力赚钱，而不是靠财富赚钱！
如果我们靠努力赚钱会发生什么事情呢？
我们在刚走进社会的时候收入会比较低，随着经验的增长和跳槽的发生，收入会不断增加，大约在 35岁的时候达到一个峰值，之后收入就开始下降，甚至被公司裁员。
我们假设一个人巅峰时期的年薪在 50万左右，毕业的起薪在 5万元左右，那么我们整个职业生涯的平均年薪可能在 20万左右，工作 35年的话，可以赚到 700万元。
是不是感觉这个收入也挺不错的，毕竟这辈子也是赚了 700万的人，可是我们并不知道我们到底能存多少钱？因为我们到了老年，万一出现重大疾病，还是比较需要钱来维护的。
在我们的人生途中，可能会购买一套价值 120万左右的房子，贷款 100万元，如果是在利息比较高的时候购买的，那么 30年的利息也是 100万元。如果加上首付，加上贷款和利息，那么我们的开销就要除去 220万 左右。装修又要花出去 15万左右，在房子上的开销至少是 235万元。这还没有算上物业费、保洁费等。
在我们有了房之后可能会买两辆车，第一辆车相对比较便宜，因为刚买了房，并没有太多钱购买比较豪华的汽车，车子加上贷款和保险，总花费也要在 15万元左右。在人生下半场，收入增高之后，我们会买一辆稍微贵一点的车，至少要 30万元，加上保险、贷款，总花费要在至少在 35万元左右。这意味着汽车又会用掉 50万元。
在有房有车之后，我们可能要考虑生宝宝的事情了，平均下来，一个宝宝一年总的开销在 10万元左右。如果家里有两个宝宝，那么每年的花费在 20万元， 20年的时间就要花掉 420万元。
这还没有算上我们自己的日常开销、朋友应酬等，如果按照每个月 1万元计算，一年就是 12万元， 35年就是 420万元。
以上这些费用一共是多少钱呢？答案是 1125万元。我们这辈子赚了 700万元，但是却要支出 1125万元。好在我们的伴侣也上班，可以减轻一下家里的债务负担，否则我们退休之后可能是负债的情况。
虽然说以上这种计算方式有点粗糙，而且过于理想化，但是从逻辑上来看，大多数人的生活就是这样过的，这也是我们辛苦了一生都没有办法财务自由的原因。
我们有太多人将自己的整个职业生涯都寄托在了打工这件事本身，这是一种比较糟糕的职业规划。
按照正常的节奏，我们的人生是可以分成三段旅程的，第一段是 30岁以前，第二段就是 30岁 -50岁之间，第三段就是 50岁之后。
在 30岁以前的时候，主要是积累自己人力资本的时候，不用过度在意自己的收入。因为刚进入职场的收入一般都是人生中最低的时候，这个时候就算你想积累也很难真正积累多少。与其这样，不如在保证自己生存下去的情况下，将多余的钱花出去，用来积累自己的人脉以及提高自己的能力。
不管是朱元璋还是杜月笙，他们都出身贫寒，怎么一点点拥有自己的势力范围的呢？那就是在保证生存的情况下将多余的钱花出去或者是送出去，这样你就能获得很多错的人力资本和口碑。这会对你人生的后半段起到很大的作用。
在 30岁 -50岁的时候，我们就需要将自己拥有的人力资本尽可能地变现。这段时间是我们人生最黄金的一段时间，也是能力和精力结合地做好的时候，把握好这段时间，我们就可以做到安享晚年。
在 50岁以后，我们就拥有了相当多的积蓄，我们有必要将这笔继续转变成金融资产，可以是股票、债券、房子等资产，这些资产可以让我们在睡着的时候也能有更多财富进账。
