在延迟退休的大趋势下，很多人都说要自个儿攒钱养老，但实际上“开始”就特别难。
因为在准备自个儿养老前，我们首先要考虑到当下。大多数朋友都不是“一人吃饱”就可以了，肩上还背负着养育父母子女的责任、车贷房贷；如果结了婚，那还得是两个家庭的事。
那今天这篇文章，就来和大家一起聊聊， 该如何做好家庭养老规划。
主要内容如下：
规划养老前，我们还要考虑什么？
从家庭角度看，如何开始养老规划？
规划养老前，我们还要考虑什么？
“家家有本难念的经。”
无论是独生子女还是有兄弟姐妹，无论是选择结婚生子，还是选择丁克， 从整个家庭出发，先于养老要考虑的事情确实特别多。
像晚婚晚育的芳女士，在面对养老时就感觉阻力特别明显。
夫妻两人平时工作忙，带孩子全靠家里老人。但最近芳女士的妈妈摔了一跤，照顾妈妈和“小升初”女儿的责任一下子都落在了自己肩上，真是忙得焦头烂额。
除了忙碌，钱包的“负担”也不小，老人生病、孩子补习，每月多了好几笔额外支出。
虽然芳女士已经四十出头了，离退休养老也不过十几年的时间，但她却根本没时间琢磨自个怎么养老，现在想的全是女儿上学、家里老人的身体情况、丈夫和自己的事业……
实际上，大部分朋友的 人生轨迹 都跟芳女士的十分相似：
从二十多岁开始，虽然收入在上涨，但同时也面对着各项责任；我们需要像升级打怪一样，闯过 买房买车、结婚生子、父母养老、自身养老等 一道道“关卡”。
特别是，等老了的时候，收入减少了，我们还要真切地面临自身的养老问题。
那怎么在顺利“闯关”的同时，做好养老规划呢？下一部分接着来说。
养老规划
其实是家庭财务规划的一部分
在延迟退休的消息一波波轰炸之后，大家似乎“达成了共识”：想要老年生活过得更加舒坦，需要靠自己年轻时多攒钱。只有口袋有米，才能给自己安心退休的底气和生活的安全感。
那想存下钱养老，具体怎么做呢？
我们得先清楚自己目前的财务状况，并做好符合实际且合理的家庭财务规划。大致可以按照下面的四步走，后面也会一一展开来说：
1、结合收支情况，盘点家庭财务现状
盘点家庭财务状况，其实简单来说，就是 做好记账 。
有朋友可能会觉得：记账有什么难的，现在各种支付软件或者是银行卡的账单一看，不就清清楚楚了吗？其实记账的重点是，当我们有了账单之后，还要做进一步的分析：
收入： 每月的收入来源有哪些，除了工资收入，还有没有投资收入，如理财、出租房产、其他副业等；特别是理财方式的选择，要考虑下整体的盈亏和风险性。
支出： 每个月有哪些固定开支，比如衣食住行等；和上个月对比花销有没有增加，在哪些方面增加，有没有哪些支出是不合理的，可以适当减少等等。
负债： 有没有车贷、房贷等负债，这部分的钱也属于固定支出，每月需要留出相应的钱还款。
做好这些之后，大家才能对自己家当下的资产或者负债情况有了更清晰、深入的了解。
有了前面的思路做铺垫，就可以 根据未来可预见的人生阶段 ，思考如何设立储蓄目标。
存钱的大前提一定是，不影响目前的生活：先解决如日常开支等生存问题，留出稳定现金流，再考虑比较长远的养老储蓄问题。
比如说，小王计划今年买车，未来的一段时间里，车贷会是每月的固定支出，如果车贷全部从日常开支里出，就需要节衣缩食，生活水平会大大下降。
本来，他每月会把15%的工资存进养老小金库，现在他决定降低近期的储蓄目标，暂时只存10%的工资，那5%就来还车贷，这样就不会太影响日常生活。
也就是说，当我们的可支配收入较多时，定的目标就稍微高点；而也有一些特殊的时间节点，咱没法拿出太多的钱，目标也可以相对调低。
3、了解自身理财能力，储备理财知识
首先，了解自己的理财偏好，是偏向保守、厌恶风险的，还是偏向激进，能接受一定风险？
然后，也要了解清楚自己的理财能力，如果理财知识储备不足，还要进一步学习，比如说养老储蓄的稳定增值很重要，那搞清楚哪些理财工具适合，才能明明白白去投资。
我们选择理财方式时，不能单看 收益 ，还要考虑 流动性、安全性 ，再整体来看适不适合自己。
比如说，看中股票高收益的同时，有没有了解到它是不保本的，能赚200%，也有可能亏200%，那自己能不能承担这个后果？
这里还要提醒大家：一定要先做好 家庭风险保障 ，特别是健康、意外方面的。除了做好定期体检外，我们还要配置百万医疗险、重疾险、意外险和定期寿险，来抵御风险。
做完这些“准备工作”，我们已经初步具备了养老规划的雏形，那下一部分就来具体讲讲，做家庭养老储蓄可以考虑哪些方法。
当我们逐步执行养老储蓄时，无可避免会需要用到一些理财方式去管理这笔钱，毕竟钱放着就容易贬值，需要一定的理财去对抗通胀。
具体选择什么方法，每个家庭都不一样，其实很个性化。
养老储蓄是一笔长期不会动的资金，我们就可以 设立家庭养老账户 。每个月发工资时，就根据自身情况，拿出一部分收入，比如10%~15%等，直接放进账户里强制储蓄并专门打理。
需要注意的是：无论是开一个基金账户，还是专门开一张新的银行卡， 这个账户是独立的 ，钱放进去了就不要拿出来，挪作他用。
那具体有什么可以考虑的打理方法呢？
从现有条件来看，这笔钱的管理需要建立在两大前提上： 一是安全、稳健，且有一定的增值；二是更加注重长期回报。
下面就来讨论，符合条件的3种方式：
1、基金定投
在主流的投资方式中，相对来说比较容易入门的，又适合做养老储蓄的，基金算一种。
它长期持有后，能拿到 较高的收益率 ；不过不同类型的产品，风险不同，年化收益的差异性也比较大，比如说：
债券型基金： 风险相对低一些，收益也还行，如纯债基金年收益率通常在4%~6%之间；如果不能接受太高的风险，或者还是理财小白，可以先尝试这一种。
股票型基金： 风险更高，收益也更高，行情好时，年化收益率能到15%甚至更高；行情差时，亏损15%或以上，也很常见；这类就比较适合有一定经验，能接受一定风险的朋友。
也就是说，基金精心打理的话，长期收益不错，但安全性一般，收益往往伴随着风险，基金投资是不保本的，赚钱或亏本都有可能发生。
现在买基金也很方便，像支付宝、各大银行App都可以买； 如果是理财小白，可以考虑选择指数型基金 ，并进行分期定投操作，比如选定产品后，设置每月自动投入1000块。
2、个人养老金
个人养老金制度，就是国家鼓励大家在社保养老外接着攒钱，那退休后能领双份养老金；每年每人可以存入1.2万，这笔钱可以买国家筛选的金融产品，还能享受一定的抵税优惠。
目前，个人养老金可以买到的产品总共有4类：储蓄存款、银行理财、商业养老保险、公募基金，而且部分产品的收益还不错。
不想要亏本的朋友，可以优先考虑 储蓄存款和商业养老保险 ，其中储蓄存款三五年的短期投资，更适合近几年要退休、短期内要用到钱的朋友，商业养老保险则更适合长线投资。
如果能接受一定的风险，想要博得更大的收益，可以考虑搭配买一点 基金或银行理财 ，这两者中，基金的收益率会更高一些。
这些产品都是经过国家筛选的，满足运作安全、成熟稳定、侧重长期保值等要求，能一定程度上降低投资风险。
不过，低风险不等于完全没有风险，收益也要看市场环境，是不确定的；同时，这笔钱要等到退休年龄才能领取，封闭期比较久。
照目前养老趋势来看，退休年龄很有可能会延后，也就是取钱的时间会更迟，不过这毕竟就是用来养老的钱，存入后能强制储蓄，所以这也不算是缺点。
3、储蓄型保险
如果想要强制储蓄，又想要收益更加确定，也可以考虑最近比较流行的储蓄型保险，不少朋友会把它作为一种养老储蓄的新选择。
增额终身寿： 相比起年金险，减保领钱灵活一些，等需要用钱的阶段，就把部分钱减保领取，剩下的钱还可以在里面继续增值。
养老年金： 本质是年金险，领取时间和方式相对比较固定，一般是等退休之后领取，终身领取的年金险，可以活多久领多久，强制储蓄的同时也能有效对抗长寿风险。
首先，它们都受到国家的强监管和保险法的保护，比较安全。
其次，能 锁定长期利率 ，长期来看，像增额终身寿能达到 接近3.5% 的收益率，这个收益率会明确写进保险合同里，不受利率下行等外界影响一直增值。
但储蓄型保险在前期退保会有一定损失，投保的这笔钱最好短期内不会用到，保单最好能持有7~8年以上。
写在最后
总结来说，家庭养老储蓄需要做到“开源节流、风控保值”，本质就是做好合理的资产配置。
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