书海泛舟，人间清欢
这是书语人间为你解读的第545本书
《上班赚小钱，四本存折赚大钱》
大家好呀~ 今天，灵遥将为你带来一本新书，名字叫做《上班赚小钱，四本存折赚大钱》。 就如同人类从来没有停止过寻求真理一样，人类也从未停止过创造财富。财富的魅力是改变，它能够改变一个人的生活品质与品位，能够改变一个人的人际关系，给你你想要的生活。 然而，财富的获取并不是一件容易的事情。 有太多的人为了获得更多的财富，投入了大量的时间与精力，甚至有人还为此牺牲了自己的健康与家庭关系。 但最终真正能不为财富所困扰的人，似乎是「凤毛麟角」，绝大多数人依旧在因为钱不够而发愁。 那么，致富的密码到底是什么？ 我们作为辛苦打拼的上班一族，又该如何管理自己的财务，走上一条致富的道路呢？ 来和灵遥一起，读读这本《上班赚小钱，四本存折赚大钱》吧~
01.
理财第一步：捂紧钱袋子
有一天，你听到一个消息说，「投资XX股票基金能够让你稳定赚取年10%的回报率」。 我们先不论这个消息是真是假， 你若是希望抓住这个机会，得先有一笔可以用来投资的本金，这个你能同意吧？ 所以， 理财的第一步，一定不是去做「买房、买黄金、买股票，还是买基金」这种庞大的决定，而是先最大程度的攒下钱，保证你在看到机会的时候，有一搏的本钱。 那么，如何攒下钱呢？ 你可能会说，「我收入太低了，我要做副业，我要增加收入」。但是，增加收入并没有你想象中的那么简单， 它虽然与你的努力有关，但还大环境、机遇这些不确定的因素有关。 因此， 你只得先走好第二条路，减少支出。 这个支出，又可以分两个部分： 一个是消费，是你为了维持日常所需 必要 的开销 ，比如，你每月的房贷/房租、你吃饭的钱 ；二一个是意外支出，比如，生了一场病、运气不好被人偷了手机、自个粗心把钥匙锁在了家里，等等。 你或许已经留意到我在提到「消费」的时候，谈到了「必要」这两字。 这是因为我们的钱虽然每一笔都是自己花出去的，但并不是每一笔都是该花的。 像是 买了没有看的书、没用完便过期的护肤品、办了后一次没去的健身房，等等，便是你不该有的开销，即「浪费」。 因此，为了捂紧的钱包，你得对这两部支出分别进行管理，具体如下： 消费：坚持记录，有计划地支出； 首先，浪费是与消费截然不同的开销， 你每多浪费一笔，便离你期待的「财务自由」远了一步。因此， 你得理性消费，花该花的钱。 具体来说，你可以把每月的支出看成4个钱袋子，分别是 公共支出、固定支出、变动支出、季节性支出，具体如下所示： 公共支出：所得税、五险一金，等等； 固定支出：偿还利息、住房支出、子女支出、保障性消费（保险）等等； 变动支出：家庭生活支出、社会生活支出； 季节性支出：汽车检查、旅行支出，等等。 其中， 公共支出与固定支出是一笔不容易调整的费用， 除非你改变自己目前的生活方式，如，离开一线城市回到二三四线城市、搬到一个远离市中心的房屋、给孩子少报一个补习班，等等， 才有可能发生变化。 且这些决定往往与一个人的价值观息息相关的，所以这里不多做展开。 而 ，变动性支出与季节性支出，则是你有可能减少的，比如，在家做饭、骑单车、坐地铁、衣服少买几件，等等。 你可以结合自己的理财目标，酌情调整。 至于浪费，到底什么是，什么不是，同样与一个人的价值观密切相关。 灵遥个人的判断标准有两个，一个是使用频率高低，二一个是价格的高低，说白了就性价比。 比如，一件T恤穿一个夏天，在我看来200不能更高了，1000以上那就是「冤大头」了。 因此， 你在开销时，一定得跟着你的收入来，以「每月既能存下钱，活得还不憋屈」为前提。 意外支出：为自己买份保险，撑起资金的保护伞。 俗话说，人无远虑，必有近忧，没人知道什么时候老天爷会嫌你的日子过得太舒坦了，给你来个「当头一棒」。 因此，你除了留存备用金，还需要去参加保障性保险，即， 购入那些在自己发生死亡、疾病、伤害等事故的时候，有其他机构能够为你垫付大部分费用的理财产品，按种类来说 有寿险、重疾险、医疗险、意外险 等种类。 参加保障时，你要始终牢记你买保险的目的，是为了「以小博大」， 换言之，在同等赔付金额、赔付条款下，你的支出越少，你越划算。 牢记这个原则，才能够不被代理忽悠，「好钢用到刀刃上」。
02.
理财第二步，让钱生「孩子」
攒下了第一笔投资基金后，你便可以来到第二步：让钱生「孩子」了。简单来说， 便是做时间的朋友，利用长期投资来致富，哪怕回报率很低。 当然，有的人可能会不喜欢上面的说法，有人甚至连5%的年化收益率都看不上，认为「这么低的收益率，什么时候才能够成为富翁？」 但是，你要知道的是， 「复利」这个玩意儿，虽然经济上行的时候，是人人梦寐以求的东西，但一旦出现经济萧条、暴跌，就是分分钟能让人从云端跌回地狱的可怕存在。 比如，下表，一次性投资60万元，且投资五年，回报率为+/-20%。 图一虽然在第 4 年出现了 20% 的下跌，但由于剩余 4 年都是 +20% 回报，所以到了第五年，总资本为 995340 ，累积收益率为 65.89% ，年化收益做到了 10.65% 。 而，图二，由于经历了第二年与第四年的暴跌，所以到了第五年，只有663540，累计收益率仅10.59%，年化仅为2.03%。 因此 ， 你在投资时，除了关注收益，更要关注这个收益背后的高风险，多做能够保持本金价值的投资，小心使得万年船。 另外， 投资本身来看，就像是一场马拉松，是会贯穿你一生的事情。 你年轻时为了自己的生活要投资，为了子女的教育要投资，年老后为了体面的晚年生活同样要投资。因此， 做投资一定要放下焦虑的心态，长期坚持。 具体来说，便是 可以定期投入一笔固定的钱到你看好的基金里，即「定投」。 一旦养成习惯，你既做到了每月坚持储蓄这件事，也能够让你自己的情绪不被投资环境所影响，更容易跑赢那些频繁交易的投资人。 当然 ，你如果确切知道某只基金就是「落难公主」，那就赶紧接回家养起来吧~
03.
理财第三步：
合理借贷，借鸡生蛋
你或许听过一句话，叫做「有钱人都是有负债的人」。 此话不假，在这个金融市场发达的社会， 只「吃着自己碗里的」已经不是最好的安身立命之道了，当有适当机会出现时，我们还可以「借点别人锅里的」。 那么， 什么才是「适当」的机会，什么时候我们又该去「借鸡生蛋」呢？ 这个呀，得看你借来的这笔，是「良性」资产，还是「恶性」负债了。 说白了，就是你借来的这笔钱， 带给你的是收入大于支出，还是支出大于收入。 因为，很简单。 借债首先是有「成本」的，无论你是向银行借钱，是向网络平台借钱，还是走民间借贷这样的形式，都是要支付成本。 你借来的这笔钱，如果没有给你带来正向收益， 如，买了一个包，或是投资了股市但亏损了，那么 ， 你将承担本金与利息的双重负担。 反之， 这笔钱如果带给你的收益，cover掉了你的成本与利息，那么，恭喜你，成功完成了一次「借鸡生蛋」。 因此， 你既不要借钱去做风险投资，更不要把钱借给别人。 因为，借钱投资这类人，非但骨子里很贪婪，处事风格往往会相当地功利，考虑任何问题的出发点都是Ta自个。 但这种人由于贪婪，缺乏耐心，失败往往是大概率事件，你犯不着为了这种人把你自己给搭进去。 以上，便是全书内容。 祝好！