买保险是为了获得安全感，保险规划其实就是根据不同的家庭情况“量身”制定一个合理的保障计划，全面的保障，合理保额及保费支出。
我们以张女士的家庭为案例，演示一个完整的家庭保险规划。
01
家庭情况
在做规划之前，我们需要了解一家人的基本情况。
张女士一家人，健康状况良好，职业也未涉及高危行业，对于在产品的选择上是没有限制的。
夫妻俩除了背负50万房贷，再无其它负债，一家三口都有社保无商业保险。
02
规划步骤
1：险种需求
一个完整的保障计划，需要多个险种的搭配组合，险种的缺失就是保障的缺失，根据不同人生阶段的险种需求，张女士的家庭成员对于险种的需求如下表：
2：计算保额
每个人对于保额的需求都是个性化的，根据量体裁衣算保额，张女士的家庭成员对于保额的需求如下表：
寿险
计算公式：责任之和=现有负债＋应付责任
现有负债：房贷50万。
应付责任：孩子的教育费以及赡养父母，这些未来应付责任的缺口大约需要100万。
因此，张女士的家庭寿险缺口为150万，按收入占比分配下来，张女士需要50万，先生100万。
重疾险
计算公式：年收入的五倍
张女士重疾保额需要20万
先生重疾保额需要40万
儿子重疾保额参考妈妈的保额
医疗险
计算公式：住院不花钱=百万医疗+小额住院医疗
百万医疗险可以报销几百万的医疗支出，但是会有一定的免赔额，大部分为一万元，这部分的缺口可以通过小额住院医疗来补充，或者风险自留，毕竟金额不高，属于可控风险，一般家庭也都负担得起。
意外险
计算公式：参考寿险1:1配置
张女士意外险保额需要50万
先生意外险需要100万
儿子意外险建议20万，参考行业标准10周岁以下儿童以死亡为赔付的保险，最高保额赔付不能超过20万，对于孩子的意外险，意外医疗才是关注的重点。
3:明确预算
合理的预算应该为家庭年收入的5%-15%,参考花多少钱买保险比较合理，根据这个比例，张女士家庭保费的合理支出在6000元至18000元之间。
张女士表示生活中花钱的地方太多，不想在保险上花太多的钱，从而影响自己的生活质量，希望七八千块钱搞定一家人的保障，有了明确的预算，在产品的选择上就有清晰明了的目标了。
4：预选产品
我们可以在网上搜索一下各类险种的热销产品，以及同类产品的测评，如果看中的产品超出预算范围，说明产品可能不适合我们，此时可以多看几款产品，切不可删减险种和大幅度缩减保额，减少保费支出可以参考如何用有限的保费买到理想的保额。
5：购买产品
根据前面的步骤，搞定张女士的家庭保障方案就比较容易了，如下表：
购买产品前一定要做最后的确认，险种是否有缺失、保额够不够用、保费是否有压力，在都OK的情况下，到了这步就可以直接购买产品了。
03
最后的忠告
保险规划主要是为了避免买到不适合自己的保险，大部分买了保险觉得被坑了的人，并非所买保险本身有问题，而是所买保险和需求不匹配。
对于买保险这事儿，如果你没打算在保险行业发展，就不要在保险产品上投入太多精力，对于基本的保障简单了解一下就好了，过度关注产品，就免不了看条款，虽然保险条款里面的字大家都认识，但是连在一起对于没有一定专业知识的人却是看不懂的，过度关注保险条款纯属徒增烦恼。
最后奉劝大多数想买保险的普通人，重点把精力放在保险规划上，以需求为导向制定的保险规划，基本就能避开买错保险的坑，给自己制定保险规划不仅简单，也无需太多的保险专业知识。