（图片来源：全景网）
【金融其实很简单】
跨期赊账、有息借贷在5000年前的古巴比伦出现，在中国也至少可以追溯到3000年前的周朝。但是，为什么后来金融的发展会停顿那么久，要到4000多年后才再次发力，于13世纪在意大利的佛罗伦萨、威尼斯等城邦发展出公众债券与基金市场？这中间的阻力来自哪里呢？
《圣经》教规
至少在古代的中东和欧洲，对金融的最大阻力是来自宗教，来自《圣经》对有息借贷的禁止。通常讲的《圣经》包括两大本，一是《旧约全书》，另一本是《新约全书》，由四十多位作者跨越一千多年写成。而《旧约全书》是基督教、犹太教和伊斯兰教的共同教义。尽管这三大宗教都源于《旧约全书》，而且在地理上都发源于以色列的耶路撒冷，但是，在很多方面又分歧较大。
《旧约全书》的《申命记》是公元前8世纪由摩西写成，第23章第19段讲到：借给你兄弟银钱、食物，或任何能生利之物，你不可以取利。第20段说：对外方人你可取利，对你兄弟却不可取利，好使上主你的天主在你要去占领的地上，祝福你进行的一切事业。
《申命记》说的意思是，如果你能做到在借钱给兄弟时不收取利息、只有把钱物借给外方人时才取利息，那么，在你死后，上帝会让你进入天堂。否则，你会被打入地狱。
这些教义该如何解读？谁是兄弟、谁是外方人呢？这就是关键所在。基督教对外方人（strangers）或者说陌生人的解读是：只有敌人才是外方人、陌生人，其他所有人都是兄弟姐妹。神学家的解读是，《旧约全书》里讲到的外方人指的是敌人，之所以跟敌人取利息是正义的，是因为他们本来就是敌人，给他们放贷榨取利息，等于以一种没有硝烟的方式攻击他们，增加他们生存的压力；但是，敌人之外的所有人，不管是否是基督徒，都是兄弟，对他们就不能收取利息，因为兄弟姐妹之间本来就应该相互帮助。如果你违反这个原则，你就会得到上帝的惩罚。正因为基督教对兄弟的解读这么广泛，包括普天之下几乎所有的人，所以，从一开始，基督徒就不能从事用钱赚钱的金融业务，要等到16世纪新教革命之后才完全改变局面。
但是，犹太教对《申命记》的解读不一样。在犹太教中，只有犹太人才是兄弟和姐妹，所有非犹太人都属于《申命记》里讲到的外方人或说陌生人。也就是说，犹太人放贷给犹太人时不可收利息，但放贷给任何其他人时，是可以收取利息、用钱赚钱的。正因为这一差别，从差不多两千年以前开始，只有犹太人可以在中东和欧洲从事有息借贷的金融业务，而基督徒和后来的穆斯林都不能做用钱赚钱的生意，因为《古兰经》也严禁有息放贷。这一差别不仅决定了过去两千年的金融发展格局，而且也决定了亚洲以外的人类历史。《申命记》为什么要禁止有息放贷呢？下次我们会系统回答这个问题，这里先要说明的是，《旧约全书》中的各书是由不同时期的不同人所写，到后来才合并一起的。而其中的《申命记》是在公元前8世纪写成，那时期中东的闪米特人都在务农，物质产出不丰，主流价值观重农抑商、反对有息借贷就不奇怪了。在当时的世界，几乎所有的农耕社会都反对把人际关系货币化，反对基于货币利益最大化的社会秩序。
对基督教社会的影响
宗教禁止有息借贷，这对金融发展有多大影响呢？你不搭理这些规矩不就行了吗？
关键就看你是否为基督徒了。对于中世纪的欧洲人，教会是他们生活的中心，教义不仅规范人们的精神与社会生活，也管制各种经济事务、主导经济资源的配置，市场也必须在教义管辖之下，而不是世俗化的市场。尤其死后是下地狱还是上天堂，这对信众是致命重要的事情。一个最经典的故事是佛罗伦萨的美第奇家族。这个家族是因14世纪末在佛罗伦萨办银行而起家，通过用钱赚钱成为那里最富有、也最出名的世家。历史学者一般认为现代银行发源于佛罗伦萨，而佛罗伦萨的银行又发源于美第奇。虽然乔丹尼·美第奇在1397年创办美第奇银行，贡献是如此之大，但是，在他临死之前的两年里，在病床上每天做恶梦、不能入眠，就怕死后被打入地狱，被上帝惩罚。结果，在那两年里，他们不得不安排牧师，每天在他病床边帮他祈祷，带他忏悔，请求上帝的谅解。你能想象当时的美第奇是多么恐惧。在中世纪的欧洲，这种现象很普遍。
在公元4世纪，凯撒利亚的主教圣巴西写道：那位充满爪牙的有息放贷者，看到趴在他脚上的贫困如洗欠债人，一点不受触动；他居高临下以各种方式侮辱对方，满嘴脏话丑化对方；他对兄弟同胞毫无怜悯之心；虽然他已经堕落卑鄙到如此的地步，但是，他照样对那些为他祈祷的谦卑兄弟不领情，残暴对待别人的恳求，也不被自己的眼泪所感化。另一位主教（JaquesdeVit－ry）则说，上帝创造了三类人：一类是农民和其他劳动者，他们保证所有人的温饱；一类是骑士，去保卫他们；还有就是牧师，去管理他们。可是，恶魔创造了第四类人，那就是有息放贷者！他们不参加到人类的劳动中。但是，最终，他们不是遭到人类的处罚，而是会被魔鬼惩罚！他们从放贷中收到的利息是多少，就会有多少木材被送到炼狱中去烧死他们！
像这类宣讲在基督教发展的早期，尤其是中世纪，很普遍。他们当时攻击的高利贷不是指利率很高的贷款，而是任何有利息的贷款。那么，这种宣讲是否阻碍金融的发展呢？可以想象，如果把有息放贷者都描绘成黑心肠的剥削者，整个社会就会把所有放贷者打得无地自容，不会给他们呼吸的空间。
除了基督教对有息放贷非常敌意、坚决排斥之外，实际上伊斯兰教也类似，到今天也还禁止有息放贷。《古兰经》第2章276段讲，你们这些放高利贷的人，当你在复活日那天起来时，会发现你已经被恶魔惩罚了。因为他们说‘贸易和有息放贷是一样的’，可是，上帝已经允许做贸易，但还是禁止有息放贷。不管是谁，只要他听到上帝的警告之后就停止有息放贷，他就可以留下过去的所得——上帝会是他的裁判人；而如果他还继续有息放贷，那他将被打入炼狱之火，永远不得翻身！
由此可知，过去的社会环境不仅影响教徒是否敢去从事金融，而且也决定整个社会对待金融从业者的态度。在那种境况之下，金融市场当然就很难发展。
这一讲的要点是，《申命记》写于公元前8世纪，摩西强调：放贷给兄弟是不可以收利息，只有放贷给外方人才可以收利息。这一原则深深地影响了基督教、犹太教和伊斯兰教。那么，谁是兄弟、谁是外方人？基督教的解释是：只有敌人才是外方人，其他所有人都是兄弟姐妹。这就基本决定了基督徒不能从事有息放贷，使金融在基督教社会难以发展。这也影响了公元7世纪建立的伊斯兰教，《古兰经》禁止有息放贷。但是，犹太教的解读不同：只有犹太人才是兄弟和姐妹，所有非犹太人都属于《申命记》里的外方人。因此，犹太人放贷给犹太人时不可收利息，但放贷给其他人时可以收利息、用钱赚钱。于是，在过去的近两千年里，只有犹太人在欧洲和中东从事有息借贷的金融业务，而基督徒和穆斯林则不能。观念影响行为，观念决定道德伦理，所以，有了基督教对有息借贷的态度后，金融发展出现停顿也就不奇怪了。
（本文为喜马拉雅《陈志武教授的金融课》讲座文本）
