目录 |
投资连结型寿险是指与投资收益有关联，保险公司的投资收益会返还给客户，而投资亏损客户也要承扭。投资连结型寿险的毛保费经保险公司扣除死亡风险保费后，其剩余部分直接划归人为客户专设的账户，根据客户所选择的可供投资方式或渠道进行投资。投资连结型寿险的特征是投资风险完全由客户承担。
从投资连结型寿险的保单结构看，实际上是一份定期寿险，再加上投资收益。它投资部分的保险费运作类似于共同基金。在国外，这类保单投资部分的保险费放入单独的账户，即同其他寿险品种分开投资，并且只对公开交易的证券进行投资，因为这些证券的市价容易确定，从而能确定保险单的现金价值的给付金额。投资总的目标是增强对通货膨胀的防卫能力和保持本金的适度安全性。投资总收益来自证券市价的升值、股息、利息。
投资连结型寿险的优点在于：
(1)投资利润或亏损完全归于客户，对保险公司来说，可完全化解其利差损问题。
(2)可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。
(3)死亡风险保费以及投资管理费用的收取情况清晰、透明。
(4)可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同要求。
投资连结型寿险的缺点主要有：
(1)利差益是寿险公司最大的利润来源，如将所有的利差益均回馈给客户，寿险公司本身的利润增长将会十分缓慢。
(2)保险公司需要复杂的电脑操作系统支持投资连结型寿险的开展，而这方面的软硬件投入十分昂贵．一般保险公司可能难以承受。
(3)资产单位价格计算频密，容易产生错误。
(4)由此引发的客户投诉率较高。
(5)需要严格的业务员培训，以灌输专业知识，人力资源成本随之增大。
投资连结型寿险是把利差益部分返还给客户，返还的形式可以是以红利的形式分配给客户(即投资连结型寿险也可以是分红寿险)，也可以增加保险金额或减少保险费；而分红寿险只是把保险公司的经营收益以红利的形式分配给客户。投资连结型寿险与分红寿险还有一个重要的区别，就是投资连结型寿险对每一个客户都设一个单独账户，而分红寿险没有。投资连结型寿险和分红寿险与传统的寿险商品相比，有以下几个特点：
(1)具有保障和投资功能。
(2)可抵御通货膨胀，保障客户利益。
(3)更具吸引力，增强寿险产品的竞争力。