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实际贷款期限是按照平均年限计算方法求出的借款人支配全部贷款金额的时间。
用公式表示是：
实际贷款期限=提款期的平均年限+宽限期+偿付期的平均年限
提款期的平均年限=∑（每次提款金额×提款日到提款期结束日的折合年数）÷贷款总额
偿付期的平均年限=∑（每次还款时的贷款余额×上次还款日到本次还款日的折合年数）÷贷款总额
例，一笔为期7年的2亿美元贷款，宽限期为3年，偿付期为4年，合同签订时一次性提完全部贷款，分四次等额还本。
因为每次偿还的贷款本金为0.5亿美元，所以每次还款时的贷款余额分别为2亿、1.5亿、l亿和0.5亿。
提款期的平均年限=（2×0）÷2=0
宽限期=3
偿付期的平均年限=（2×1+1.5×1+1×1+0.5×1）÷2=2.5
所以实际贷款期限=0+3+2.5=5.5