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央行贷款基准利率作为农村信用社贷款的指导利率，信用社有权根据借款人情况对贷款利率进行上浮或下调。农村信用社贷款利率下限为基准利率的0.9倍，最大上浮系数为贷款基准利率的2.3倍。
农村信用社贷款利率对入股社员实行优惠。
最新贷款基准利率：
| 单位：年利率% | |
| 项目 | 2011-2-9调整后利率 |
| 一、各项商业贷款 | |
|---|---|
| 六个月以内（含） | 5.6 |
| 六个月至一年（含） | 6.06 |
| 一至三年（含） | 6.1 |
| 三至五年（含） | 6.45 |
| 五年以上 | 6.6 |
| 贴现 | 以再贴现利率为下限加点确定 |
| 二、个人住房公积金贷款 | 2010-10-20调整后利率 |
| 五年以下（含五年） | 3.75 |
| 五年以上 | 4.3 |
贷款人根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动同谋范围，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率。
贷款机构可以在央行制定的基准利率基础上有一定的浮动。信用社贷款利率浮动范围比银行更大，农村信用社贷款利率浮动范围为0.9～2.0，商业银行贷款利率浮动范围为0.9～1.7。
2011年最新贷款基准利率表
| 各项贷款单位： | 年利率(%) |
| 六个月: | 5.85 |
| 一年: | 6.31 |
| 一至三年: | 6.40 |
| 三至五年: | 6.65 |
| 五年以上: | 6.80 |
农村信用社贷款利率的种类很多，根据利率性质和特点的不同，可作如下分类。
一、固定利率与浮动利率
根据在借贷期间利率是否可以调整，贷款利率可以分为固定利率和浮动利率。所谓固定利率，是指在贷款期间内不做调整的利率。实行固定利率，可以便利借贷双方成本或收益的计算，但在通货膨胀比较严重的情况下，会给农村信用社带来损失。浮动利率是一种可以在贷款期间内定期调整的利率。为避免风险，借贷双方可以协商在借贷合同中规定，在合同期间，贷款人可以定期按市场利率变化调整贷款执行利率，通常的调整方法有按季、按半年和按年调整三种。
应当指出，目前中国农村信用社贷款中所说的浮动利率是指在贷款一般利率的基础上上浮或下浮一定的幅度，而在整个贷款期内不再浮动。这种浮动利率严格上讲是一种惩罚利率或优惠利率，而不是国际上通常所说的浮动利率。国际上的浮动利率，是指在整个贷款期间，贷款利率随着金融市场利率变动而变动。
二、官定利率与市场利率
依据利率是否按市场规律自由决定的标准来划分，贷款利率可分为官定利率和市场利率。官定利率是指由政府金融管理部门或中央银行统一规定的利率。所谓市场利率，是指按照市场规律根据资金供求变化而变化的利率。这种利率由市场自发决定，不受非市场因素的强制干预，能够比较客观地反映一定时期的市场资金供求状况，也有利于引导资金的合理流动。中国利率改革的方向，就是逐步实现利率的市场化。
三、一般利率、优惠利率与惩罚利率
按照对借款人是否带有优惠或惩罚性质为标准，贷款利率可分为一般利率、优惠利率和惩罚利率。一般利率是指银行对一般借款人使用的利率，而优惠利率和惩罚利率则是低于和高于一般利率的利率。其中，优惠利率是指国家规定的或农村信用社自身决定的对那些需要重点扶植的农户、农村企业、农村产业或部门所实行的低于一般贷款利率水平的利率。
优惠利率主要有两种情况：一是国家从宏观角度出发规定农村信用社对需重点扶植的农户、农村企业、农村产业和部门的低于一般利率水平的利率；是农村信用社本身对那些信誉好、资金周转快、与农村信用社关系良好的农户、农村企业、信用村(镇)农户、农村信用社社员所实行的低于一般利率水平的利率。惩罚利率是指农村信用社对那些风险较高的贷款所实行的高于一般利率水平的利率，它实际上是对农村信用社贷款风险加大的一种价格补偿。农村信用社对资金周转慢、贷款占用较多的农村企业贷款利率适当上浮，以及对不合理占用的贷款实行的加息，都属于惩罚利率，其目的是为了促使借款人合理使用贷款，加速资金周转，提高经济放益，同时补偿贷款风险损失。 四、年利率、月利率和日利率
按照计算利率的期限单位，贷款利率可分为年利率，月利率和日利率。年利率是以年为单位计算的利率，即年利息额与本金的比率，习惯称为年息，以“%”表示；月利率是以月为单位计算的利率，即月利息额与贷款本金的比率，习惯称为月息，以“%“表示；日利率是以日为单位计算的利率，即日利息额与贷款本金的比率。